金融科技产品创新服务安徽省小微企业融资研究①

何 静

（铜陵学院，安徽铜陵 244000）

小微企业作为中国实体经济中最具发展潜力、最具创新活力的重要组成部分，在就业保障、科技创新等多方面发挥着重要作用。但近年来，“融资难”问题却阻碍了小微企业的可持续发展。金融科技创新为破解小微企业“融资难”问题，助力小微企业走出发展困境提供了极大的可行性。

一、以往安徽省提升金融服务的实践举措

（一）完善法人金融机构的构建工作

《安徽省“十四五”金融业发展规划》（以下简称《规划》）从多个方面对农商银行的发展提出了要求。《规划》明确了支持农业信贷融资担保专业机构发展农业产业链的生态担保模式；要推动农商行深化改革，强化资本补充，支持优质农商行上市，做强做优农村商业银行体系，打造集普惠、责任、安全于一身的现代农村商业银行集群。

（二）优化小微企业的金融服务

《规划》中专门针对个体、农户、小型企业的金融服务条款共有二十二条，主要是鼓励银行专门设立针对小微企业的贷款机构。安徽省专门为小微企业服务的专营金融机构超过了三百家[1]，围绕小微企业的信贷制度、流程也在不断完善，政府在其中起到引导、牵头作用，设立“绿色通道”，开启单独考核、单独审批、单独评审、单独核算新模式。其信贷业务建立了业务评级、融资流程、抵押、授信模式，深受好评，服务质量得到显著提升。

（三）发挥担保、保险的增信作用

2008年，安徽省政府拨出15亿元充实国有担保机构资本金。自2013年起，连续5年每年政府拨款11亿元充实县域国有担保机构资本金。资金的补充与支撑，使得当地担保能力大增，担保放大倍数也由2008年的1.7倍向更高倍数增长，短时间内已突破5倍大关[2]。2021年，已安排5亿元补充省级融资担保风险补偿基金，并鼓励使用信息担保制度，对于单一融资担保机构的单户企业，担保业务可拿到最高十万元的补贴。同时，安徽省是全国最早开展小额贷款保险业务的省份，为初创企业的发展承担了部分的风险损失，目前也在这方面积累了较为丰富、成熟的经验。

二、当前小微企业融资难的原因分析

调研发现，小微企业融资难的问题是由多种原因造成的，可归纳总结为以下几点。

（一）小微企业信用基础薄弱

小微企业信用基础薄弱，主要体现在资金管理意识不强、可供抵押财产不足、担保难和难担保三个主要方面。

1.资金管理意识不强。资金管理意识不强在诸多小微企业中较为常见，这些企业往往轻积累重分配，所以发展思路是有问题的。调查发现，在某市二百多家这类企业中，把利润全分至消费、分配这两大模块中的占86%，有些企业甚至将贷款资金用于分配与消费，对于银行有较强依赖性[3]。其中，也不难见到一些企业申请贷款时经营良好、前景可观，但是在贷款资金到账后，反而出现了步履维艰的场景，归根结底是没有将贷款资金进行合理应用。有些企业会在借款时信誓旦旦地承诺还款日期，但贷款一旦成功后，因对二次贷款不抱有信心，所以宁愿承担着利息高的风险与危害，也不愿意到期还款。甚至还有些小微企业会采用“拆东墙，补西墙”做法，套用银行贷款。这些问题除了反映出小微企业资金管理意识不强外，也反映出了小微企业在自我积累方面处于薄弱层面，有待解决。

2.可用于抵押的财产不足。在这些企业中多数是刚开始创业，原始资本明显不足，其价值更无法评估，可用来抵押的资产很少，会导致民间融资或其他融资渠道走不通的问题[4]。另外，还有些小微企业存在为达到偷税漏税目的做假账、缺少进账手续等一系列乱象，因此银行在贷款批准问题上多有顾虑与担忧。

3.担保难和难担保问题。部分企业由于诚信度受到质疑，贷款条件不具备，此时就要找到担保人或担保单位。而他们在找个人或单位担保时，难度十分大，即使找到愿意为其担保的单位或个人，也会因为担保资金缺口大而在办理业务时遇阻。

（二）信贷管理体制有待完善

小微企业信贷特点与银行信贷管理存在较大矛盾与冲突，使得信贷资金供需较为紧张。小微企业贷款风险较高，且小微企业群体遍布城乡，情况也相对较复杂，无法对其经营情况做到全面的评估。所以很多银行并不愿意为其提供贷款，因为银行认为这样操作风险太大。

在探究小微企业融资难问题时，笔者发现贷款审批权限上收与基层小微企业信贷需求矛盾逐渐加大。各商业银行贷款审批权限是一步一步被逐渐上收的，县级及以下银行则没有审批权，就算有审批权也是十分有限的。无法解决县级及以下小微企业难贷款的问题。再加上贷款程序非常复杂，通过率较低，使得小微企业颇有微词，自然与银行之间形成了隔阂、产生了矛盾，甚至断绝与银行合作，这类事件屡见不鲜，因此信贷管理体制有进一步完善的必要。

（三）金融生态环境建设滞后

政府职能部门在解决小微企业融资难问题方面有较大的影响力和作用。但不能否认，部分政府职能部门存在出于利益考量，有意增加收费项目，旨在通过收费额度的升高创造更大收益，从而给小微企业造成融资上的严重阻碍问题。其中，一些地方银行发放抵押贷款，政府职能部门收费占比近8%。银行在处置抵押资产时，政府职能部门甚至占处置资产额的10%，足见政府职能部门的收费标准有多高，将小微企业逼迫到狭窄的发展空间中，面对融资贷款“两难”问题。此外，政府部门行政执法效率低问题也亟待解决，若得不到解决，银行“惜贷”“恐贷”问题将持续恶化，对小微企业发展也会造成直接影响。

三、金融科技产品创新服务安徽省小微企业融资的策略

（一）创新产品理念

对于小微企业来说，其融资具有短小、散急等特点，因此只有创新金融产品，才可以改变当前融资难局面。为此，需要大力研发和推广“适用、方便、及时、快捷”的金融产品，更要在金融产品整套方案上倾注较多的精力与心力，切实让银行安心、担保方放心，便有望突破受限格局[5]。一方面，要积极完善金融服务平台，组织专业人员成立专门机构，对小微企业进行“一站式”服务。另一方面，要积极筹划与建设小微企业信用评价体系和沟通协调机制。在追求高效与便捷的时代，把科学技术引入各制度、体系中，运用网络或信息基础数据库，将各银行内部数据进行链接，完善信息管理系统，加强小微企业信用监管及评估，用以评估与反映不同小微企业的经营信用情况，为之后顺利贷款奠定基础。此外，对于小微企业的信用管理要做到动态监察，建立追踪性档案，完善小微企业信用评价体系。构建链接银行与企业的数据管理平台，在二者间形成有效的制度连接，加强双方认知与了解，确保融资难问题可以从根本上解决。另外，应缩短贷款审批与支付流程，确保贷款手续精简，节约时间成本、精力成本等。还需推出网上贷款审批“窗口”，提高贷款审批效率，使得银行及小微企业双方受益，保障授信审批效率更令人满意并真正贴合市场需求，激活小微企业市场活力。

（二）创新服务品牌

安徽省拥有不同类型、不同区域、不同发展阶段的小微企业，可将其进行统计、分类，然后结合这些小微企业的分类特点，打造适配的金融产品品牌，建立起品牌效应，且这些产品成系列并有标准可循，这样可以更好地进行品牌推广，扩大产品覆盖面，让更多的小微企业从中受益。如，农业银行推出的一项新服务——一卡多账户“金博士理财卡”，这种理财卡，是以借记卡对应活期存款账户为主账户，有多达100个本外币活期存款、人民币整存整取、通知存款和个人贷款的子账户。“贷款可自助”，可以满足各发展阶段的小微企业的融资需求，让小微企业融资难问题得到全面解决。需要借鉴和学习优秀的服务品牌创新案例，拓宽更大的融资空间，提升融资的可行性。

（三）创新融资产品形式

一是上市融资。大力支持小微企业发展，以较快的速度促成其上市，逐步培育创业投资公司等多种主体，为小微企业上市提供相应助力。二是投资基金。在政府牵头带领下，创建产业投资基金和风险投资基金，吸引闲散的民间资本进入，放开对资金进入形式的限制，加大基金规模，以基金形式鼓励和保障小微企业较好地获取发展资本。三是开展有效的贸易融资。这类融资的服务核心企业是以供应链条金融创新为主要内容所开展的服务，可以服务于企业的加工服务业，或是所需要的零件业等，可以解决融资困难的问题[6]。四是开展融资的租赁服务。和租赁公司加大合作，租用设备来解决扩大生产的需求，为企业提供上升期的产能帮助。五是债务融资。小微企业可以进行债务融资，实现风险共担利益共享的目的。这种融资方式比较有效，可以让责任融资工作发行主体范围更多元，也可让较多小微企业受益颇丰。

（四）创新信贷产品

1.创新信贷支持手段。在支持与帮助小微企业融资过程中，需要结合小微企业的融资特点创新贷款品种。在核定最高贷款额度时，须将一次性抵押工作落实到位，提高银行贷款安全性，在企业财产抵押、核算内，银行可循环发放并回收贷款。开发多种服务项目，如保理业务、商业承兑汇票等，让小微企业在融资上有更多选择，选择更适合自身发展的贷款业务，提升贷款成功率。

2.完善信贷配套服务。需结合不同地域的不同银行发展特点，充分发挥银行面广、信息灵等多方面优势，在结算、汇兑等方面为更多的小微企业提供高效服务。另外，还应站在企业角度，对市场进行分析，吃透金融政策，也可让小微企业的融资问题迎刃而解。

（五）创建良好融资环境

解决金融生态环境建设滞后问题，需充分发挥政府及相关部门作用，可从体系构建、监督机制完善两方面入手。

1.完善金融服务体系。针对小微企业融资需求，政府部门要构建多元、多层次的服务体系，并制定配套的工作流程和规章制度，推进金融服务体系逐步正规化。

2.建立完善的监督机制。保障金融环境“生态稳定”，要进一步完善金融监督机制。政府应成立金融环境维护监督部门，制定监督制度，并配合司法部门做好金融问题的审查和处置。制定针对小微企业的融资管理制度，健全相关法律，出台相关政策法规，加大宣传，增进小微企业对“融资”制度、方式的了解，减少小微企业难借款、借款难问题。

四、结语

综上所述，金融产品创新是时代发展的必然趋势，只有创新金融产品，才可提升其服务小微企业的融资水平，助力小微企业摆脱融资困难。本研究以安徽省小微企业融资为样本，对金融科技产品创新提出个人观点，希望可以为安徽省小微企业快速、有效获取发展资金并规范当地融资行为起到积极的促进作用，进而拓展小微企业的发展空间、提升其市场竞争力。