互联网经济下的商业银行数字化转型策略

贺任飞

（湖南大学工商管理学院，湖南 长沙 410082）

0 引言

我国信息技术手段大幅度提升，互联网经济对各行业领域的影响越发增多，在原有金融行业领域中客户群体的融资需求越发多元，且呈现出差异化的特点，再加上同行业之间的市场竞争越发激烈，甚至有可能引发跨界竞争情况。因此，我国商业银行要进一步正视互联网经济时代的发展趋势，将原有发展路径进行数字化转型，同时充分运用互联网经济的先天优势，让互联网经济成为推动商业银行转型发展的重要元素，帮助商业银行在市场竞争环境中占据更为有利的地位。

1 互联网经济发展概述

互联网经济也称为互联网金融，是伴随当前互联网飞速发展趋势而衍生出的经济体系。现如今，我国互联网及信息技术手段飞速发展，对人民群众原有的日常生活带来极大改善，例如人们生活用品的采购和日常出行，甚至是原有理财习惯和方式均发生了巨大变化，这也证明了我国经济发展中的信息化和数字化发展特点，各行业领域积极应用新型信息技术和互联网技术实现技术融合，“互联网+”已经成为传统行业转型与发展的必然路径。对此互联网经济始终聚焦于经济发展主体应用互联网手段和大数据技术、物联网技术、人工智能技术等，对各类经济信息数据进行高效甄别、保存与筛选，实现优化分析，以此促进经济增长。在一定程度上，互联网经济并不等同于“虚拟经济”，可以将其视为互联网经济的数字化和产业化发展形势，在银行金融领域中，互联网经济则强调金融机构应用互联网技术的强大数据能力和线上平台，为各类金融活动提供基础优化金融模式，这也是我国金融体系的未来发展新朝向，极大方便了人民群众日常消费支付和基础类金融业务，推动我国金融体系的完善与创新发展[1]。

2 互联网经济模式下商业银行的机遇和挑战

2.1 机遇分析

在互联网经济模式下，互联网金融为商业银行带来极大发展机遇，主要体现为电子渠道和多元化监管环境。首先，在电子商业银行渠道之中，很多商业银行聚焦于当前线上平台的支付优势，积极应用掌上银行或网银等等，也可以直接以第三方支付平台进行签约，充分融合互联网经济发展趋势，并着重推进电子商务渠道的拓展[2]。其次，传统商业银行在其发展历程中监管尤为重要，但是对于互联网经济背景下，商业银行的发展在监管环境方面适当放开，更好地与社会主义市场经济需求相契合，再加上当前金融领域市场资源优化配置水平更高，商业银行提供的各类金融服务的便捷性显著增强，进一步推进商业银行在新时代背景下的同步发展。

2.2 挑战分析

2022 年商业银行总资产、总负债如表1 所示，2023 年商业银行主要指标分机构类情况表（第一季度）如表2 所示。2022 年我国商业银行总资产各季度均达到300万亿元以上，同比增长率10%左右，在银行业金融机构中占比为84.3%～84.4%。如果单独从商业银行重要指标分析，当前商业银行中不同商业银行机构的不良贷款或次级类贷款、可疑类贷款、损失类贷款余额仍旧相对严重，尤其是农村商业银行的不良贷款率高达3.24%[3]。我国商业银行的主体业务大多为吸收存款、发放贷款，并办理国内外结算等等，而商业银行的盈利点往往在于短期中长期贷款和存款两大要素，互联网经济背景下的互联网金融对原有商业银行金融垄断造成的严重影响。例如在存款方面，互联网金融平台的利率差更高，例如阿里巴巴余额宝在刚推出阶段，其年利率甚至高达7%以上，是当时商业银行的活期利率的10 倍以上，很多人迅速将商业银行中的存款转向余额宝，造成了商业银行盈利水平的降低；互联网金融的满期利率和零存整取等方面的利率相比之下均高于商业银行，对此很多传统商业银行中的存款金额出现下降情况，很多资金直接流入了金融平台之中。

表1 2022 年商业银行总资产、总负债

表2 2023 年商业银行主要指标分机构类情况表（第一季度）

另一方面，受到互联网经济的影响，传统类型的商业银行所开展的金融业务也发生了巨大变化，从以往的直接参与转化为中介模式，例如，资金供求双方可以直接在互联网金融平台中进行搜索，完成目标寻找，而二者之间的融资交易无须通过商业银行的线上银行或线下渠道进行完成，融资方式更加多元化，且审核时间相对较短，虽然对于参与融资的双方而言，风险系数相对较大，但是商业银行角度却丧失了更多融资金融业务。最后在贷款方面，商业银行对于不同期限的贷款审核相对严格，但是现如今京东白条、支付宝花呗等互联网金融平台对于贷款人信息和资料审核更加便捷，很多个人用户或小微企业急需资金时，也大多选择此类线上金融平台机构进行快速借贷，进而影响了商业银行的盈利水平。

3 基于互联网经济背景的商业银行数字化转型策略

3.1 全面明确客户与银行价值的最大化

商业银行在自身运营过程中要始终坚持经营理念并践行如一，我国经济领域发展速度越来越快，各类体制的核心速度不断提升，商业银行一味沿用传统经营理念，也会受到时代和金融行业领域发展趋势的影响和束缚，对此商业银行需要真正实现数字化转型。首先需要明确经营理念和价值观念，不断提升服务质量和服务能力，确保能够提升客户最大化价值。例如在服务理念方面要始终坚持将客户的利益视作银行运营的至高要素，如对各类金融产品进行优化设计时，可以尽可能考虑客户需求，尤其在银行业务办理、金融业务专项服务等方面，确保能够为客户创造更据针对性的价值，深入分析其多元化需求，保障金融产品与服务的针对性和实效性。另一方面商业银行需要站在互联网经济发展的视角下，对现有银行金融产品和金融服务进行特色体验和服务质量提升，以进一步获得更高水平的经济回报。

3.2 强化与互联网企业或平台的优势互补

截止2020 年6 月，我国共有城市商业银行134家，农村商业银行1114 家，商业银行规模不断拓展，行业布局越发稳定。我国商业银行分类及数量如图1 所示。但是商业银行更要在互联网经济发展背景下充分认识互联网金融给传统金融行业带来的冲击和影响，二者无论如何发展竞争都需要聚焦于存款及贷款业务，因此商业银行不能直接将互联网经济背景下的金融平台看作现有蛋糕的分割、竞争者，更要将其视作互联网经济背景下的合作者，寻求二者之间的优势互补。

图1 我国商业银行分类及数量

商业银行方面，其自身资金优势是互联网金融形式难以媲美的，对此商业银行可以充分应用自身绝对优势与互联网金融进行合作，既要强化数据信息的充分共享和及时性效果，更要聚焦于当前中小型企业和个人信贷机构，对现有信贷信息资源进行充分挖掘，并配合数据分析等技术手段，全面帮助商业银行了解中小企业及个人信贷的特点，从中优化革新金融业务和服务类型；同时与互联网企业进行融合与合作，例如在技术和业务等方面进行合作，提升网络系统运行水平；也可以充分发挥互联网技术的先天优势，对现有客户信息资料进行全方位收集和精准分析与深入挖掘。

例如，可以结合当前客户以往金融业务和产品的交易购买记录和浏览情况进行个性化产品推送，进一步保障客户群体的忠诚度水平[4]。除此之外，商业银行可以从互联网技术和互联网企业中寻求更加广阔的客户资源，例如，应用互联网技术手段，建立更为庞大的信息数据库，从中加入商业银行原有客户信息资料，并结合互联网金融平台中的客户信息和数据进行联合化应用，打造一体化程度高、智能化水平更高的产品服务类别，并注重现有金融产品的专项营销与推广，既要保证客户原有信息数据的安全性和资金安全，也要尽可能做好风险防控，优化客户产品体验。

3.3 积极拓展商业银行多元化业务

商业银行实现数字化转型可架构新型业务平台，并在此基础上完善营销体系，例如建立更加适合基层商业银行应用的数据资源库，其中涵盖了地方区域的市场需求、客户群体意向以及特点进行数据挖掘，并根据不同年龄层次、收入阶段客户有针对性地推广金融产品或金融业务营销规划，进而实现精准化营销。与此同时，可以在服务创新方面优化客服团队，整合客户体系，分别立足于企业群体、个人群体以及法人群体，明确不同营销举措，充分明确商业银行数字化转型目标。

另一方面，当前互联网经济时代中，第三方支付平台迅猛发展在社会公众群体内的应用频率大幅度提升，同时也在一定程度上降低了商业银行传统类型金融业务的营销收入，对此商业银行可以将自身作为“中介”进行业务升级，打造综合性水平更高的金融业务服务机构，既要稳固传统类型优势业务，也要积极拓展更多元化的产品业务，实现精准化营销和数字化战略化转型。

例如，商业银行方面可以强化支付方式的创新，如在支付结算方式方面，除了原有手机银行、网银平台等等，与更多平台进行联合应用，深化二者之间的业务合作，同时也要完善安全系统的应用时效性，建设网络化生活服务平台，增加生活缴费等重要服务事项，帮助商业银行具备更大竞争优势[5]。也可以针对现有线下VIP客户和高净值客户推出一系列非金融服务类别，如定期组织客户进行健康关爱，由专家门诊进行提前预约，实施私人医生问诊，另外在子女教育、出国留学与签证、紧急救援、贵宾服务等方面提高客户体验价值。

值得注意的是，商业银行需同步注意线下服务类别，尤其对于很多中老年群体而言，他们对于线上金融和互联网经济的接受程度相比于年轻群体更低，因此在老年客户群体中要不断强化线下服务体验，提升商业银行口碑与宣传引导效果，要始终坚持以客户为导向的综合服务模式，在线下阶段推出更高质量的产品和服务类别，确保能够为老年人客户群体带来更高水平的服务体验，不断拓展客户群体。

4 结语

总而言之，在互联网经济飞速发展的时代背景下，传统类型商业银行如果固步自封，则会进一步受到互联网经济的冲击和影响，因此商业银行实现数字化转型迫在眉睫。为了进一步应对互联网经济带来的挑战，本文首先针对互联网经济发展进行概述，其次深入论证了当前互联网经济模式下商业银行面临的机遇和挑战，并且重点提出商业银行数字化转型策略。希望本文的研究能够为我国众多商业银行提供转型参考和实践路径，促进商业银行与互联网金融之间的共同发展与双赢。