分析互联网金融背景下商业银行的竞争措施

邓文涛

摘 要：近年来，随着我国互联网技术的快速发展以及金融体制的改革，互联网的发展也日益强大，在互联网金融背景下，我国商业银行的发展面临着巨大的机遇与挑战，因此，商业银行在发展过程中应该抓住机遇，勇敢迎接挑战，积极寻求与互联网企业之间的合作，促进互联网金融背景下商业银行的良性发展。

关键词：互联网金融；商业银行；竞争措施

现阶段，互联网已经发展成为了一种重要的商业手段与方式，云计算、移动支付以及大数据等互联网技术的快速发展对传统的金融模式造成了巨大的冲击。互联网金融模式指的是在互联网的基础上构建一种既与传统的资本市场直接融资相区别，也与商业银行间接融资存在很大差异性的融资模式。互联网金融的发展主要以网络保险模式、金融产品网络销售模式、大数据金融服务平台模式为基础。现阶段，我国互联网金融主要涉及的内容包括网络支付与线上融资。

一、互联网金融对商业银行的影响分析

1.互联网金融对商业银行的物理网点服务模式带来了挑战

众所周知的是，传统的商业银行具有排队时间长、客户与网点服务人员之间容易产生矛盾与冲突、网点服务人员服务意识不强、网点营业时间固定、网点服务人员服务能力缺乏等问题，而互联网金融恰好能够在很大程度上弥补商业银行上的不足，互联网金融的任何一种模式都不受空间与时间的限制，人们往往会看重于互联网金融的快捷性、便利性、高效性、透明性与公平性。现阶段，越来越多的人选择通过移动客户端、手机银行、网上银行以及第三方支付等方式来获得金融服务，这在很大程度上冲击了商业银行的物理网点服务模式。

2.电商金融的发展在很大程度上分流了银行存款

近年来，我国电子商务的发展以很快的速度席卷了我国的金融市场，电子商务的线上客户每天都在以较快的速度进行着交易，巨大的交易额会形成巨大的资金沉淀。现阶段，人们越来越多的注重购物的便捷性，因此网上购物的消费者数量越来越多，甚至多数消费者回一次性的将部分资金存入网络账号中，这在很大程度上分走了银行的存款。余额宝在刚推出的短短五个月时间中，就完成了一千亿的基金认购，同样的是由百度推出的“百发”，在推出的三个小时内便完成了十亿元的基金认购，且准备时间也只有一个月。

3.网络借贷模式彻底覆盖了传统的银行借贷观念

网络借贷只需要对贷款人的网上信用情况、借贷历史信息、财务情况、订单等资料进行多维度的分析后，认为贷款人合格，便可以申请贷款，其程序简单，从申请到完成贷款的时间较银行贷款来说缩短了许多，并且完全不受时间与空间的限制，它与银行那种依靠抵押加担保的贷款模式存在很大的差别。其次，网络贷款的成本比银行贷款的成本低，可以随借随还，具有成本小、期限灵活等特点。网络贷款的业务流程也相当明确，没有银行那样细琐繁杂，不需要到处奔波，它省略了许多不必要的环节。因此网络贷款模式彻底覆盖了传统的银行借贷观念。

4.第三方支付在很大程度上代替了商业银行的中间业务领域

第三方支付的线上与线下的这种发展模式，使得商业银行的中间业务受到了严重的瓜分。财富通以及支付宝等第三方支付，在最初只是为了满足网购顾客的支付需求，但是久而久之，其业务领域逐渐扩展到了银行业业务的受理、预付卡的发行、互联网支付等业务范围，最后第三方支付又抢占了银行小额支付的大部分市场。在转账、代理收付、结算等业务方面，第三方支付与商业行业存在很大的相同点，它使用免费或者较低价格和商业银行进行竞争，其业务范围已经涉及到移动充值、日常缴费、信用卡还款、游戏、航空、网购等方面，同时，它还在向平台服务、信用担保、理财等领域不断扩张，以上所有第三方支付业务的发展，都在很大程度上阻碍了商业银行中间业务领域的发展，使得商业银行的中间业务处于边缘化的趋势。其次，第三方支付并没有停止前进的步伐，还在一直进行扩张，并不断的走向国际化与前台化。

二、分析互联网金融背景下商业银行的竞争措施

1.合作中寻求共赢

商业银行与互联网企业在互联网金融领域不仅是竞争对手，而且是合作伙伴。商业银行与互联网企业在竞争过程中不能使用不当手段，也不能相互进行恶意排挤，而应该从长远的角度看，选取对双方都有利的合作方式，通过各自优势的发挥，使双方最终均实现利益最大化。要做到这样，商业银行和互联网企业必须要做到以下几点：第一，共享客户与商户信息资源。互联网企业利用其独特的优势，具有着较多的客户交易信息，而商业银行在常年的运营过程中也与各个行业形成了密切的合作关系。双方拥有着不同的但是都很重要的资源，如果双方能够实现这些资源共享，用对方的优势来填补自身企业的不足，就可以实现自身企业的全方位发展。第二，大企业虽然较大，但是信贷的利差收益并不明显，相反中小企业能为商业银行带来高效的利差收益，因此，商业银行应该借助互联网企业的资源实现更多中小企业的融资。商业银行在借助互联网企业的丰富的商户信息，同时利用商业银行对风险的管理能力，联合互联网企业建立融资平台，通过为中小企业提供金融服务，从而发掘更多的客户，最终实现利益最大化。

2.重视客户体验

互联网企业吸引客户的独特优势在于金融平台的开放性、营销手段的交互性、服务的个性化、操作极其便捷，保证了互联网企业客源的稳定性。充分注重客户体验是商业银行在互联网金融领域拥有话语权的有利方式，必须不断关注客户的感受对产品进行优化，不断设计出新颖实用的金融产品、完善金融服务体系、利用互联网技术开展营销、完成业务流程的优化。要做到这些，首先要不局限于商业银行业务办理的传统习惯，而应该在充分整合客户贷款、存款、银行卡、汇款、理财、支付等各类信息，通过对信息的全面分析了解客户的投资偏好和消费习惯，保证所有的金融服务和产品均得到客户的肯定。其次要实现业务操作流程的简化，减少贷款和银行卡申请手续的相关环节，使客户能更为便捷的享受到各项服务，提高客户的满意度，也有利于稳定客户资源。最后，要充分利用互联网技术，通过时下流行的一些社交网络、电子邮件、博客论坛、门户网站等平台开展网络营销，使得与客户之间的接触更为开放，在充分满足客户需求的同时也实现自身企业的利益。

3.发掘和培养复合型人才

由于互联网金融业务具有较高的金融和科技属性，因此需要高素质的人才资源，人才的竞争也是双方竞争的重要部分。目前大部分商业银行员工仅仅掌握经济金融知识或者计算机知识，同时掌握两类知识结构的员工少之又少。所以，商业银行在人才招聘过程中不仅要加重对综合素质的考量，更要加强对单方面人才的全方位培训，通过多种手段得到尽可能多的全方位型人才，不仅掌握金融业务知识和市场营销技能，也能熟练运用网络信息技术和互联网工具，建立一支全面发展的人才队伍，促进商业银行的发展。

4.加强科技研发、提高应用水平

想要依托互联网企业实现商业银行的发展，必须充分利用互联网技术完成商业银行自身的金融产品设计、业务操作、管理决策以及数据处理等内容，想要提高自身竞争力，保证经营的稳定性，商业银行必须注重对信息技术的应用和对科技系统的研发。在互联网企业巨大的科技优势影响下，商业银行必须加大对科技投入，通过对先进信息技术的运用，实现资源的高效整合，建立并完善特色的客户管理系统和市场分类系统，利用数据集中深层次挖掘数据，数据集中形成的技术优势变成商业银行的竞争优势。另外，要重视信息安全，必须尽快实现信息应急处理机制的完善，完善金融信息保密机制，不断提升金融信息系统预警、检测、自我恢复和应急处理能力，尽量实现系统技术风险的最小化，有利于商业银行的健康、稳定发展。

三、结束语

综上所述，随着时代与信息技术的快速发展，互联网金融以十分迅猛的发展速度发展，它利用信息数据的特点以及电子商务的优势，在市场上不断的推出新的金融产品，并且其业务涉及到了不同的发展领域，这对我国商业银行的发展带来了一定的冲击。现阶段，我国商业银行的发展模式也发生了相当大的改变，商业银行以其特殊的位置一直存在，但是面对互联网金融带来的冲击，商业银行应该充分利用自身的资源以及信用度，在互联网技术迅猛发展的今天，争取做到最强，积极勇敢的迎接互联网金融带来的挑战。

参考文献：

[1]中国工商银行渠道管理部课题组，郝彬，陶能虹.互联网金融时代的跨行业渠道竞争[J].金融论坛，2014（07）：52.

[2]朱卫娟，凌得曦，孙可娜.互联网金融背景下商业银行经营路径探讨[J].经营管理者，2014（34）：21-22.