网络借贷平台风险防范研究

赵志霞　谷利晓

【摘要】网络借贷作为一种新型的民间借贷方式，它的存在和发展使得民间借贷方式更加阳光化和多元化，社会闲散资金的配置更加合理，增加了我国居民的投资渠道，在弥补传统金融不足的同时也促进了我国金融体系的发展。但由于中国信用体制缺乏，借款人的道德风险不可避免。目前很多网络借贷平台正在面临越来越多的风险。因此有效地度量网络借贷平台积聚的风险从而更好地对风险进行防范就显得非常重要。

【关键词】网络借贷平台 民间借贷 风险防范

一、网络借贷的现状

民间借贷在我国发展迅速，尤其是最近几年，随着国家相关政策的陆续出台，银行对贷款的要求愈发严格，中小企业和个人消费者从银行获得贷款的难度不断加大，只能通过民间借贷进行短期融资，从而更加促进了民间借贷的发展。随着互联网技术的快速发展和普及，小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是网络借贷平台。

相比传统融资方式，通过民间借贷中介的融资方式灵活、手续简便、时间迅速，所以很受中小企业主和个体工商户的欢迎。据2015年5月份中国网贷指数运行月度快报显示：5月份，成交额为669.36亿元，增长13.76%，再创历史新高；参与人数日均19.01万人，再创历史新高。截止2015年5月末，全国P2P网贷平台3349家。

在快速发展的同时，网络借贷平台面临的风险也随着行业的日益壮大与日俱增。截至2015年11月底，全国新增问题平台82家，环比10月大幅增加60.8%，其中，跑路平台多达64家，环比上月激增433%。截至11月底，全国问题平台数累计为1248家，占全部平台的比例高达34.5%，也就是说每三个平台中就有一个出现了问题。由于网络借贷平台不接受现行金融体系的监管，监管部门也尚未针对其出台具体措施，加上网络借贷平台投资人多为个人投资者，风险识别及承受能力较弱，因此风险的积聚越来越值得关注。由此，如何在目前尚未成熟的市场环境和监管体系下有效地防范我国网络借贷平台可能出现的风险显得尤为重要。

二、网络借贷发展面临的风险

（一）市场风险

受宏观经济周期和金融市场环境影响较大。在经济下行压力下，平台项目逾期概率增大，预期坏账率会快速攀升，一旦出现项目违约事件，一些实力不强、风控能力弱的平台即会出现偿付危机，平台倒闭的风险加大。

（二）信用风险

一是来自平台上借款人的违约风险。目前我国网贷平台面对的是不完善的社会信用环境和不成熟的客户金融行为，借款人违约成本低导致相关信用风险始终处于较高水平。二是来自平台自身的违约风险。由于我国网贷行业还处于发展初期，市场准入和行业配套制度缺位，平台门槛低，平台资金账户缺乏监管，给很多动机不良的网贷平台造成可乘之机，卷款跑路时有发生。

（三）流动性风险

一些问题平台所出现的提现困难、逾期提现或限制提现等现象，是平台在运营过程中资金流动性风险不断累积的结果。主要是平台拆标引起的期限错配，造成平台“拆东墙补西墙，借新债还旧债”的现象，一旦某一环节出现问题，资金链就会断裂，出现流动性风险。

（四）操作和技术风险

来自于平台的系统建设和内部管理制度方面的不健全。一是平台因技术和界面不友好等原因，导致投资人操作失误所带来的损失。二是平台因技术和系统原因导致被黑客攻击，投资人信息泄漏。三是平台内控机制不足，导致内部操作人员挪用客户资金或泄漏客户信息等。目前一些平台在内部管理、系统建设和风险控制等内部管理体系和人才方面的缺失，已经成为行业面临的主要挑战。

（五）法律合规风险

出于生存和逐利的本能，很多网贷平台一直游走于法律合规边缘，出现了形形色色的自融、设资金池、平台承诺保本保息、传销、高利贷、非法集资及洗钱等行为。其中不少平台实质上并不是真正的网贷平台，而是打着网贷旗号从事非法理财的平台。

三、防范风险的主要措施

（一）合理度量平台风险，加强事前防范

网络借贷平台可以联名委托一个专门的第三方评分机构，采用统一的评分标准对各网络借贷平台进行综合评分，并定时发布风险评分报告，这样可以确保每个阶段每个平台的风险情况都以准确的数字被展现出来，投资者可以据此进行投资。

（二）加强借款人审核，努力开发优质借款人

平台可以从借款人的基本信息、偿债能力、信用历史、财产状况、贷款条件五个方面着手，对借款人进行严谨的审核。根据以上的综合分析，并作出违约概率排序，从而避免“劣质”借款人进入平台。

（三）建立风险准备金制度，有效防范流动性风险

作为资金借贷中介，网络借贷平台最常见的风险就是流动性风险。网络借贷应建立风险准备金制度。平台将自有资金的一部分按一定比例放入资金池。然后在日常的经营活动中，定期从平台收益中抽取一定比例的资金放入资金池。在對风险准备金的管理上，要坚持透明、公开的原则，每隔一段时间要公布风险准备金的使用情况和剩余情况。

（四）强化平台内在实力增强品牌影响力

平台只有不断强化自身实力，才能在目前竞争激烈的市场上占据一席之地，才能有效的防范风险。首先，平台要重视信贷管理人才的引进。其次，要加大技术研发资金的投入。才能应对不断变化的环境。

四、加强对网络借贷平台的监管

在中国，网络借贷还属于新兴行业。目前关于网络借贷平台的相关制度约束仅限于各基本法律的部分条文和相关风险提示，缺乏对网络借贷平台的真正约束。因此笔者建议尽快出台相关法律法规，加强对网络借贷平台的监管。可以从以下入手：可以出台相关法律法规，以法律条文的形式对提高进入门槛，比如对注册资本做出规定等。另外，监管部门也要谨慎对网络借贷平台迸行法律性质判断。对于风险较高的平台，可以依法给予警示和停业整顿，甚至取缔营业执照；对于风险可控的平台，应当推动其规范化和合法化建设，而不拘泥于用现有的法律框架草草地给予拒绝。

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注：本论文是郑州市社科联课题研究成果。