企业金融服务的研究与探讨

安徽广播电视大学 孙文明



企业金融服务的研究与探讨

安徽广播电视大学 孙文明

摘 要：本文基于在国际经济危机下，我国中小微企业如何通过商业金融服务推动自身发展，以获得更好的促进作用，发现自身的不足，并指出了如何弥补这些缺陷的方法，使其在我国金融行业发展变革中发挥出应有的作用。

关键词：中小微企业 金融服务 多元化发展

在我国社会经济体系中，中小微企业具有很重要的地位。企业的正常运作及发展对国民经济的促进作用是不可或缺的，在社会发展中主要起到了促进推动作用，对我国的劳动就业率和各项经济指标起着决定性的作用。本文探讨了国外在金融服务方面的经验，结合实际如何与我国的经济模式与经营理念相融合，结合我国现有市场经济模式的深入了解，分析出在我国中小规模企业对金融服务的渴求，以及金融服务模式发展中遇到的问题，并提出以全面服务的金融体系结合政策法规来完善对中小规模企业的创新服务的思想。

1 国外现状

在以美国为首的资本主义国家，非常重视企业资本运作，根据企业规模的不同相继建立了完整的金融服务模式，特别是针对小规模运作团体突出的灵活、全面、监护式配套服务思想影响了整个国家。这些特点鲜明的金融服务模式有以下共性。

（1）多方面的政策扶持，以国家政策法规为基本层面的扶持政策对金融服务的发展进行的整体规划和布局。以政府在政策性调整和法律法规的健全方面对金融服务的扶持，做到整体性的战略部署；由政府职能部门牵头与金融企业接洽，以政府性担保及法律服务为小规模企业提供便利条件；将提高对企业政策扶持力度作为政府政绩形象，以扩大宣传效果，吸引更多的金融机构参与整体项目。

（2）多元化的金融服务方式充分体现了以资本运作为前提的市场经济。非政府组织方式：以社会组织形态进行慈善募捐等活动对贫困人群进行指导、教育和培训等多方位的扶持方式，帮助他们解决实际问题。社会信用团体方式：利用自身的社会地位及财政支持对小微企业进行帮扶活动。银行商业贷款方式：根据微小企业实际运营状况，以无抵押或抵押等方式进行企业融资活动。政府扶持资金方式：政府部门会以企业发展方向、实际成果、未来计划等设立企业帮扶资金援助。

国外企业金融运作方式中，以银行商业贷款方式运作为主，通过企业呈递的资料信息由商业银行对企业运作情况进行调查，明确与企业的商业运作模式。其他金融运作方式是根据各国不同的国情进行的辅助金融运作，多以金融机构及委托机构方式运作，形成了各自特色的金融运作体系。

2 国内现状

目前，我国对企业的金融服务特点主要表现在以下几个方面。

（1）政府政策性的结构调整及法律法规的健全引导金融服务行业的前行路线。由于我国的经济体系不同于发达的资本主义国家，金融服务行业尚需完善规整，需要由国家在不同的经济情况背景下对各种实际情况做出调整，来引导金融市场的稳定运行。

（2）政府部门在财政、税收及政府扶持资金等多方面对企业进行扶持帮扶活动，以政策化企业的融资方式倾向于具有良好发展前景的行业及企业。

（3）以政府信用担保形式为企业提供商业金融服务，将金融机构与中小微企业的沟通作为起始点，通过引导逐步了解双方所需，最终达成合作意向，推动中小微企业在金融市场中找到立足点。

（4）多元化金融服务方式。近几年不断发展的创新金融模式，也为中小微企业提供了多种渠道的金融服务，其中包含了融资租赁、信托、私募、股权转让、典当等多种金融模式。这也促成了社会金融机构的不断发展，以商业银行、合作信用社及金融投资公司等多种金融服务商在金融市场的表现最为活跃。中小金融机构相对结构简单、管理方便、产品灵活、地域性强等诸多优势，在我国的金融市场发挥了应有的作用

3 我国金融服务中的问题

3.1 政府政策及法规存在的问题

（1）政策及法律法规不健全。虽然我国在《中小企业法》及出台的一系列政策性规定等措施，对企业的监管及金融服务中的具体运作仍存在漏洞。我国法律相对滞后，不能应对社会快速发展的实际情况，在政府出台新政后才会制定相关的法律法规，形成了本末倒置的情况。配套制度法规的不完善，也导致金融市场秩序混乱。征信制度的管理与应用，存款保险机制的建立，动产物权担保制度的完善，民间个人信贷政策的出台，都将为完整的金融市场运作提供积极的作用。（2）政府扶持力度不够，扶持方向偏散。目前，我国的政策扶持性项目多达几百个，受益企业达到10万家。但是，由于政府监管力度不够，出现了“散养投食”的情况，每个企业均能得到一部分资金，但对于前景良好的企业可能是杯水车薪，降低了政策性扶持的实际效果。（3）商业运作方式过于保守，风险低带来的结果就是投资回报效果差。过于保守的运作模式势必造成投资回报低的问题，我国的中小微企业由于自身难以获得足够自身发展的资金，成了企业发展缓慢的瓶颈。

3.2 金融服务中的问题

（1）金融市场运作不到位，缺乏完善的一体化运作流程。目前我国的金融市场发展不平衡，多数商业机构照搬国外的金融运作方式，对于自身内部的建设较为充分，但对于商业机构之间的合作欠缺经验，无法实现完整的商业金融运作。由于结构问题及市场竞争关系，商业银行和保险公司互相抢占经营项目，无法保证金融资金运作的流畅及监管的有效。（2）金融产品单一，运作模式死板。过于年轻的金融市场导致各金融机构都以稳妥保守的运作为主，项目过于单调，金融风险全部倾向于被投方，对我国的中小微企业形成了压力。根据我国金融服务市场项目技术的统计，金融产品相似率达到了92%，只有7家机构能够对被投方定制项目，并进行企业未来发展评估。（3）作为主动型行业，创新意识差，服务理念尚未形成。在我国的各个商业机构中，财大气粗的金融结构延续着一成不变的传统，很难融入社会与市场，接触到中小企业的机会也就此错过。银行缺乏为中小微企业提供金融创新的足够的内在动力。

3.3 中小微企业存在的问题

中小微企业规模小、资金有限、科技含量较低、产品同质化及偿债能力弱等问题，无法得到金融市场的认可。且在我国的金融市场中，不健全的体质及监管下，会让很多人钻法律的漏洞以获取非法经济利益。这主要体现在以下几个方面。

（1）企业的建设需要完整的管理制度及制定相应的发展规划，形成可长期运作及具有良好发展前景的企业。（2）将自身优势及发展前景充分地展现，并探索出一条坚实的发展道路，形成企业的优秀文化。（3）企业运作规范化，避免不良业绩的产生，及时消除不良资产带来的影响。建立资本运作机制，及时了解市场经济布局，紧跟社会发展。

4 对中小微企业金融服务未来发展的建设性思路

根据当前我国金融行业遇到的实际问题，本文提出改进和完善我国中小微企业金融服务工作的几点建议。

（1）中小微企业是世界各国经济发展不可缺少的经济体，这些企业的基数是很大的，带来的金融风险和投资回报是成正比的，虽然存在一定的投资风险，但对于预期回报受益还是值得肯定的。所以对中小微企业的金融服务应该是存在较大市场空间的，运作得当是可以获得较高投资回报的。（2）政策性扶持是对中小微企业的关怀，要运用得当。要根据国家政府的产业规划及未来国家经济战略部署制定坚实可靠的政策性方案，要运用法律法规对政策进行约束，避免带来不良的影响，要提高对企业的扶持力度，适当缩小扶持范围，让更多具有较好发展前景的企业得到更好的推动力，提高财政资金的实际利用效果。（3）政府部门应联络多方面渠道为中小微企业打通运作环节，不仅仅是财政方面，还包括金融市场、税务、法务、劳务和海外市场渠道等，扩宽企业眼界，促进企业发展观念的形成，切实落实政策性扶植的实际效果。（4）多元化的金融服务方式让企业获得了更多的选择机会，这也增加了金融服务机构的竞争意识，不仅要为企业提供服务，还要建立起企业良好发展的辅助作用，从金融服务中让双方受益。（5）继续完善和改进金融行业，从政策法规到服务意识，从金融企业内部运作到行业合作经营理念，形成统一完整规范的金融服务市场体系。

参考文献

［1］ 齐巍巍.中小微企业金融服务国际经验分析及启示［J］.农村金融研究，2012（6）.

［2］ 化晓珍.来自欧洲复兴开发银行的启示［J］.中国经济周刊，2005（3）.

［3］ 赵冬青，王康康.微型金融机构如何实现商业化运作——玻利维亚阳光银行的经验介绍［J］.中国农村金融，2010（2）.

中图分类号：F832

文献标识码：A

文章编号：2096-0298（2016）05（b）-070-02