校园贷的现状、面临的问题及风险应对策略

摘 要 近一段时期，“校园贷款”事件涉及了全国多个省份，不法分子将罪恶的双手伸向了涉世未深的学生。校园网贷现象的出现离不开互联网的快速发展、校园风气的恶化和个人需求的增大，同时校园网贷面临着许多问题，校园网贷给学生及其家庭带来了沉重的负担，甚至有學生家庭因此倾家荡产，给社会带来了不稳定的因素;同时校园网贷还可能涉嫌骗取贷款罪、贷款诈骗罪和非法获取公民个人信息罪等犯罪。因此，校园网贷急需加强规范和管理。

关键词 校园网贷 校园风气 风险 防范措施

作者简介：陶金，中国刑事警察学院经济犯罪侦查专业，研究生。

中图分类号：D922.28                                                     文献标识码：A                       DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.07.303

近期新闻媒体报道过湖北武汉，安徽合肥、江苏南京等多地出现多起“校园贷款”事件，10月19日，中国青年报又爆出天津数百名大学生落入变相培训贷连环坑事件，拥有金融培训旗号的培训贷实则就是“校园贷款”的新变种。校园贷款的手段新颖、复杂多变，利息惊人;加之大学生的生活封闭且简单、自控能力差、“财商”观念淡薄，导致许多大学生陷入其中无法抽身，“援交贷款”“裸贷”“网贷跳楼”等时间相继出现，受到了社会的广泛关注，如何解决校园网贷所面临的问题，本文从校园网贷的平台、校园文化建设、法律法规规范等方面提出一些看法。

一、校园网贷的现状

校园网贷是一种互联网金融贷款服务，是指在校大学生向各类互联网金融贷款平台借钱的行为。校园网贷呈现出种类繁多，准入门槛低、利息偏高、受众群体巨大的特点。

（一）校园网贷平台种类繁多、数量庞大

随着大学生消费观念以及消费水平的提高，随之而来的校园网贷平台的种类和数量也在大幅度增长。据不完全统计，校园网贷的数量已经高达100多家。校园网贷大体可以分为以下三类，第一类是电商网贷平台，比较典型的就是蚂蚁花呗、蚂蚁借呗以及京东白条等，这些网贷平台有些不仅可以在自身的电商平台上使用，还可以在其他的电商平台使用;即可以选择分期还款，也可以按月还款。第二类是P2P网贷平台，P2P的全称是Peer to Peer，是一种民间借贷，是一种个体和个体之间通过互联网平台借贷的一种方式，自从2007年8月第一家P2P公司在上海市成立以后，近几年P2P网贷平台呈爆发式增长，没有相应的管理措施，乱象丛生。第三类是大学生分期消费平台，是前两类的融合，例如趣分期。

（二）准入门槛低

银行贷款审核严，手续繁琐，额度低，与此相对应的校园网贷，审核快，没有面签，提供自己的身份信息，更有甚者不用提供担保人或则只需要提供担保人的个人信息，也不需要审核担保人的资质及还款能力，借款额度大，放款之后不查明资金的用途。很多校园网贷平台只需要在网上平台进行操作，上传一些证件，就可以轻松的获得大额贷款。在一些网络贷款平台中，“名校贷”的宣传标语为“借款五秒到账，最高可借5万，无面签，无抵押”。

（三） 利息高

相对于银行的贷款利息，校园网贷的利息呈现出“滚雪球”式的增长，银行信用卡的分期付款（等额本金）的账单利率大约是16%，而校园贷款的利率则是信用卡分期付款（等额本金）的账单利率的几倍甚至几十倍，例如前段时间央视报道称，在深圳某高职院校就读的小陈，在短短半年左右的时间内，从最初的借款6000元一路攀升到百万，可见校园贷款的利率之高令人瞠目结舌。

（四）受众群体巨大

由于银行的信用卡以及校园贷款业务匮乏加之审批严格，促使各种校园网贷平台发展迅猛，校园网贷盯上校园，校园正是这一个又需求无供应的利基市场，是传统金融服务的死角。大学生的攀比心理，对奢侈商品的渴望，加之学校宣传教育不到位，校园网贷平台通过各种广告进行虚假宣传，大学生容易接受新鲜事物，是互联网金融的主力军。

二、 校园网贷面临的问题

（一）学生深陷校园网贷无法抽身

学生的天职是学习、搞学术研究，但是近阶段校园贷款充斥着大学生的校园，大学生的人生观、世界观以及价值观还在形成的过程中，受校园贷款的影响，炫富心理、攀比心理作祟，有些学生深陷校园贷款无法自拔，以贷养贷现象屡见不鲜。加之校园网贷的利息高，大学生拿到手中的钱跟实际借款数额不符，网贷平台会扣除20%左右的服务费以及3%-5%的手续费，校园网贷的年利率高达36%左右，一旦到期没有还款，违约金的数额巨大，且呈现出利滚利、“滚雪球”式增长，大学生没有固定的工作收入，生活来源主要依靠父母的供养，过度消费以后也不敢跟父母交流，校园网贷的本息的数额就这样随着时间的流逝越来越多，大学生会借助其他贷款平台进行以贷养贷，拆东墙补西墙，本息的数额越来越大，陷入其中无法自拔，直至数额惊人，达到倾家荡产的地步。

（二） 催债公司威胁恐吓涉嫌民事侵权

网贷平台在具体操作过程中，为了抢占市场，往往忽视风险防控。在防控出现坏账方面，不但没有从大学生群体实际还款能力出发，没有在借款信息严格审核上下功夫，反而容易剑走偏锋。比如，在催收贷款方面，经常采取比较简单粗暴的方式，通过社交网络群发贷款学生的逾期信息在大学校园内张榜欠款的大字报、联系老师、学生父母或者同寝室室友，从外围舆论方面给贷款学生造成精神压力。严重情况下可造成侵犯隐私，给大学生借款人造成精神方面的压力，这就需要承担民事侵权责任，更有甚者，通过电话等方式威胁恐吓，雇佣专业讨债人员上门骚扰，在未构成犯罪的情况下均属于民事侵权，如果造成严重后果，则需要承担刑事责任。

（三）校园网贷游走于法律的边缘，甚至涉嫌犯罪

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，法院应予支持。对于年利率24%-36%之间的部分，出借人已经取得的该部分利息，借款人请求返还的，法院不予支持。超过36%的部分，约定无效。但校园网贷的利息远高于此，同时校园贷款规定的违约金也是高的离谱，违背违约金的法律意图，逾期不能还款，违约的一方要支付违约金，主要是为了弥补被违约的一方的损失，在校园网贷已经收取了如此之高的利息的情况下，再收取如此之高的违约金，显然有失法律的公平正义。在如此之高的利息和违约金面前，在校大學生没有经济来源，不敢求助于家长，只能眼看“利滚利”，最后无法支付高昂的本息费用以及违约金，当大学生无法支付这些费用时，催债公司就可能采取一些极端的办法，例如在学校公示栏张贴大字报、不停的给其父母和老师打电话，严重侵犯学生的名誉权、隐私权等;更有甚者将学生非法拘禁起来，让其筹钱还贷，不把钱款还上，就采取殴打等暴力行为，如果情节严重，可能构成故意伤害罪和非法拘禁罪。校园网贷平台在获取了大量的学生的个人信息以后，这些海量信息容易泄露出去或者被出售、非法提供给他人，这些信息可能会用来从事洗黑钱、信用卡诈骗、套现等一系列犯罪活动，校园网贷平台可能涉及出售、非法提供公民个人信息罪。另一方面，许多大学生法律知识淡薄，超前消费、贪图享乐，其经济支柱主要来源于校园网贷，当向银行或者其他金融机构提供虚假的证明文件骗取贷款时，逾期不还款，给银行或者其他金融机构造成严重经济损失的情况下，可能涉嫌骗取贷款罪;如果贷款的学生一开始就没有想去还骗取的贷款，具有非法占有的故意，可能涉嫌贷款诈骗犯罪。

三、校园网贷的风险应对策略

（一）树立正确的消费观，不要盲目攀比，过度消费

网贷进校园，我们应该从两个方面去看待这个问题，一方面，网贷进校园，可以增加大学生的理财知识，有些大学生在拿到校园网贷的贷款后，将其作为投资的启动资金，校园网贷可以解决大学生的燃眉之急。另一方面，更多的大学生拿到校园网贷贷款之后，是花在买手机、买电脑、买奢侈品上，与同学进行攀比、炫富，与大学生的身份不符，因此学校应该从各个方面树立学生的人生观、价值观、世界观，最近教育界一直在深讨学风问题，就是在改变高校传统的放养式管理，大学生虽然已经成人，但是其心志不成熟，社会阅历少，不能完全放手让其“自由成长”学校可以定期组织一些关于合理理财，提高“财商”的讲座，让同学有机会、有可能接触到贷款、理财等方面的金融知识。同时，家长也要多跟自己孩子交流，走出“无需多管，一切责任属于学校”的误区，平时多打电话跟学生、学校辅导员、代课老师联系，及时了解学生消费状况等各方面的状况，学校和家长共同努力，解决和帮助学生在成长过程中的困难，引导和帮助孩子合理消费。

（二）加强法制宣传教育

学校是教育育人的地方，不应该让犯罪在这块土地上滋养和成长，学校应该加强法律法规的宣传和教育，在学校的宣传栏、校园网、微信公众账号和微博上提醒同学谨防校园贷款诈骗犯罪，定期邀请专家、学者对校园贷款诈骗犯罪进行讲座，使同学们了解它、认知它、防范它、阻止它;也可以与公安机关、证监会和银监会等有关合作，定期进行专题讲座;校园网可以上传一些校园网贷防范的课程;定期对学校老师和辅导员进行培训，使他们能够在面对校园网贷方面为同学排忧解难。学校可以组建一些关于理财、法律知识的社团，提高学生们的“财商”和如何应对校园网贷的各种难题;许多同学都是在校园网贷之后，发现自己被校园网贷“套路”了，此时应该通过各种法律途径解决这个问题，如及时报警，保留自己的消费记录、电子合同、欠条、还款凭证等，而不是不管不顾、听之任之。另外，教育部门要会同工商、高校、金融机构开展持续多样的校园网贷风险提示和宣传教育活动，引导银行业金融机构在学生开学期间到校园开展防范非法集资、投资理财、学生助学贷款、手机银行、电子银行等金融知识宣传，使金融安全知识教育进学校、进课堂，进宿舍。不断增强学生网络金融安全意识和自我保护意识。

（三） 规范校园网贷平台，加大处罚力度

在“裸贷”“校园贷”事件之后，让我们反思的不仅仅是学生本身的问题，同时也存在校园网贷平台的问题。政府要出重拳整顿有问题的网贷平台，考察网贷公司的网贷产品的利息、违约金、逾期不能还款是否履行告知义务和逾期不能还款是否采取暴力手段进行催债，同时要求校园网贷公司严格进行资格审查，审查学生的家庭状况、还款能力以及生活状况，严格控制贷款额度、利息和违约金数额，在放款之前，联系学生父母，征求学生父母的意见。对于不能及时还款的同学，应该通过法律的手段去解决，如果网贷公司对大学生采取恐吓、威胁、暴力等非法手段索取债务的，依法严惩。

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