保险科技公司如何掠食网络保险

Rick Huckstep

数字经济的技术发展提供了许多好处，但也带来一些意想不到的后果，其中之一是出现了一类由网络犯罪诱发的新商业风险。有些人，像沃伦·巴菲特那样，觉得没有人完全了解网络风险，而且无法进行保险。但有一件事是肯定的，如果你是一个中小企业，你在网络风险面前就是很脆弱的，你不能忽视它。目前，保险科技领域的初创公司，在以服务为主导的混合网络保险中领先一步。

网络犯罪带来保险新市场

网络保险的问题在于它需要防范一种新的、完全无法预测的风险。这是一种无法被忽视而且不会消失的风险。互联网一直非常方便，连接了社会公众，但它也是有成本的。

2015年，劳合社伦敦CEO估计，每年网络犯罪的损失为400亿美元，这对保险公司来说是一个巨大的市场机会。瑞士再保险公司与IBM最近联合开展的一项调查发现，40%的公司至少报告过一起网络事故，预计这种情况还会上升，这也意味着没有人能免疫网络风险。

埃森哲的有关研究表明，当前企业每花费1美元用于信息安全，平均只有4美分用于网络保险，这意味着企业在网络保险方面存在着巨大的缺口。据CBInsights报道，2017年独立的网络保险费增长了7%，而瑞士再保险公司的报告称，未来5到10年内网络保险市场可能以每年15%的速度增长。

虽然网络保险为保险公司提供了许多机会，但它也带来了许多挑战。和对天气的预测作比较，我们有数十年的详细数据来模拟气候行为模式，随着天气的变化，我们也会提前知道恶劣的天气条件正在逼近，只需要提前注意几天或几周的时间。但对于网络来说情况就不同了。没有预先警告，没有详细而复杂的行为模型可供计划，这就像知道飓风随时可能会袭击你，但是直到事件发生之后你才会知道一样。而且比这更糟糕是，你甚至可能不会知道你已经受到网络犯罪的袭击，几个月甚至几年之后才意识到所有的损失。

网络犯罪不像其他风险那样遵循模式，网络引发了以前没有人见过的新风险和威胁。上一分钟每个人都在预防下一个勒索软件，下一分钟你就发现威胁已经转移到加密劫持，你的IT资源正在被其他人使用。

没人知道网络安全的边界，这就是为什么保险业在网络保险方面必须重新考虑其风险管理方法的原因。

保险科技引领风险管理转变

在涉及家庭保险市场的物联网时，“预防胜于治疗”是保险科技的口头禅，在网络保险领域更是這样。传统的风险管理方法简单地将财务风险转移给保险公司，却一点没有减少风险。

部分原因是因为评估网络攻击的全部影响是很困难的。这不像评估家里进水的成本，甚至不像是评估卡特里娜飓风后重建一百万个家庭的成本。随着数据越来越成为企业的关键资产，保护数据并保持其完整性是一项战略要务。据IBM称，数据泄露的平均成本为100万美元。

对于中小型企业而言，如何面对网络攻击尤其重要。因为小企业不太可能有很多信息安全方面预防、管理和恢复的资源。根据2016年IBISWorld报告，美国72%的网络攻击发生在中小企业身上。

好消息是，这为保险业创造了巨大的机会，因为它标志着市场向基于服务和预防性的保险产品转变，特别是网络保险。这对保险公司来说既是机遇也是威胁，因为如果保险公司不这样做，那么其他行业的公司就会这样做。想象一下，在保险公司不作为的情况下，一家汽车制造商就可能表示他们将对自动驾驶汽车承担保险责任。当然，两种情况下的获胜者都是再保险公司，因为他们是管理风险资本的最佳人选。

然而，转向以服务为主导而不是以赔偿为主导的保险，未必意味着现有的保险公司需要发展新的核心竞争力。鉴于网络风险的复杂性和技术需求，我们不太可能看到保险公司投资于自己的网络安全能力。相反，保险公司将更可能与专业网络安全公司合作，提供全面的网络保险服务，涵盖财务和非财务补救，如网络预防、解决和恢复。

网络保险初创公司乘势崛起

那么，保险科技领域的初创公司在做什么呢？

保险科技领域的初创公司正在以不同于现有保险公司的方式参与网络保险。这是一条复杂而快速发展的业务线，因为在模拟网络风险时，依靠传统的检查清单和精算模型并不能起多少作用。

新一代混合网络保险初创公司同时具有安全和网络背景。这是保险科技的发展趋势，很多“技术第一，保险第二”的企业家正在创建技术平台，唯一目的是实现更低成本、自动化的数字保险产品。这和Uber、ebay和Airbnb作为没有汽车、商品或酒店的技术平台的方式也没有什么不同。

目前这一代网络保险初创公司只有几年的发展历史，但已经建立了网络安全监控和保护平台，并增加了保险。他们为服务提供了再保险，这就是为什么我们在这个领域会看到慕尼黑再保险和瑞士再保险的身影。

与所有保险科技公司一样，网络保险初创公司已经建立了高度自动化和技术支持的平台。它们正在评估风险并制定保险服务和覆盖范围，以满足中小企业的特定要求，而无需大量人力投入。它们能够在没有承保人的情况下承销。 ■