健康险助推行业回归本源

钱林浩

在行业回归保障本源的背景下，健康险业务发展势头迅猛，正逐渐成为推动保险业转型的重要动力。

“蓝海市场”持续升温

银保监会披露的统计数据显示，今年1月至6月，健康险业务实现原保险保费收入3976亿元，同比增速为32%。

今年上半年，保险行业整体实现原保险保费收入2.55万亿元，同比增速为14%；寿险业务实现原保险保费收入1.50万亿元，同比增长12%；人身意外伤害险实现原保险保费收入641亿元，同比增长17%。对比来看，健康险的保费增长势头由此可见一斑。更为值得关注的变化是，今年上半年，车险业务实现原保险保费收入3966亿元。这也意味着，健康险在今年上半年的原保险保费收入超过了车险，晋升为行业第二大险种。

相关专业机构发布的《中国商业健康险白皮书》指出，中国健康险市场规模小、增速高、空间大，具备明显的“蓝海市场”特征。白皮书预计，2020年中国健康险市场原保费收入有望达到1.3万亿元。

事实上，健康险的“上位”并非一日之功。近年来，健康险一直保持着较为积极的发展态势。2013年至2018年，健康险业务原保险保费收入分别为1123.5亿元、1587.18亿元、2410.47亿元、4042.50亿元、4389.46亿元、5448.13亿元，同比增速分别为30.22%、41.27%、51.87%、67.71%、8.58%和 24.14%。需要注意的是，在2017年监管趋严的环境下，中短存续期护理险的发展得到规范，使得健康险原保险保费收入增速明显下滑。但如果剔除中短存续期护理险，当年健康险原保险保费收入增速则依然超过45%，延续着快速增长的势头。

今年健康险之所以继续保持强劲发展势头，一方面得益于我国医疗保障体制不断完善，商业健康保险的补充保障作用显得越发重要；另一方面，随着网络平台等渠道的兴起，居民对于个人健康和保险消费的理念都在发生积极变化。此外，在近年来监管不断完善以及市场竞争的促进作用下，健康险产品设计、定价都更为合理。这些因素共同推动了居民健康险消费需求的上升。

内外利好推动发展

今年以来，健康险的发展还迎来了来自行业内外的不同政策利好，这无疑将给健康险发展提供持续的推动力。

近期，国务院印发了《国务院关于实施健康中国行动的意见》，标志着“健康中国”战略继续深入推进。在推动实施“健康中国”战略的过程中，保险业特别是健康险扮演着十分重要的角色，也有望搭上发展的“顺风车”。

在今年7月健康中国行动推进委员会印发的《健康中国行动（2019—2030年）》中，心脑血管疾病防治、癌症防治、慢性呼吸系统疾病防治、糖尿病防治均被列入重大行动内容中。心脑血管疾病、癌症、慢性呼吸系统疾病、糖尿病等均属于慢性病。目前，我国慢性病患者已超过2亿人，居民因慢性病死亡人数占总死亡人数的比例高达86.6%，造成的疾病负担已占总疾病负担的70%以上。随着健康中国行动提升居民对于自身健康的关注，针对不同慢性病的个性化保障需求及健康管理需求将会显著增长，商业健康险在这一方面大有可为。

此外，从目前健康险的产品结构来看，重疾险在其中占据主导地位。随着我国经济社会的快速发展，医疗科技水平不断提高，居民所面临的疾病环境已经发生了巨大的改变，重疾定义以及经验发生率也需要动态跟进。

今年3月，银保监会发布《关于开展中国人身保险业重大疾病经验发生率表修订工作有关事项的通知》。重大疾病经验发生率的修订，将为重疾险的开发提供更为科学的支撑，未来在定价层面保险公司将更加精细，健康险产品设计整体也将精细化。拥有完备精算人才和数据库支撑的龙头险企及深耕某一细分险种领域的健康险公司将受益。绿色通道、在线问诊、海外就医等增值服务逐渐成为保险公司抢夺健康险中高端用户的核心竞争要素，这些核心要素下沉至大众用户或将打开更为广阔的市场空间。

打造健康管理闭环

越来越多把目光瞄准健康险市场机遇的险企都在积极布局大健康产业，致力打造健康管理生态闭环。

比如，太平人寿推出“我是乐享派—乐享通计划”，涵盖健康、医养、服务三大领域，在提供保险保障的基础上，还可为客户定制国内及海外就医方案，提供一攬子健康服务解决方案，从而打通诊前、诊中、诊后的就医全流程，打造健康服务闭环。再比如中国平安，通过流量端和支付端切入，构建出“患者—提供商—支付方”的综合模式。从流量端来看，“平安好医生”通过提供医疗健康服务成为流量入口，通过高频次的健康管理带动低频次的医疗服务，实现高活跃和留存。而在支付端，平安医保科技通过连接参与医疗健康的各方，为医疗健康产业上下游的服务商乃至C端用户提供一系列智能化解决方案，目前已接入超过2000家医院，服务全国超200个城市。

近来，一些中小保险公司也通过与一些医疗机构、第三方健康管理服务平台合作，来提升自身在此方面的竞争力。

打造健康管理生态闭环将成为深耕健康险市场的一个趋势。一方面，保险公司可以通过这一手段控制风险，提升服务能力；另一方面，保险公司还可以借此加强与医疗、医药部门的合作，帮助前者规范管理、节省开支，商业保险也可以实现合理控费。

闭环的健康险发展模式可以做到全流程跟踪，有效消除了以往保险产品靠价格竞争的弊病。以客户为中心，降低健康风险，提升客户归属感和粘性，才能使保险公司健康险业务发展更为持久。 ■