Wellthie打破中小企业购险屏障

宁晨

自2016年起，美国全职员工人数在50人以上的企业必须按相关规定为员工购买医保，否则将被处以罚款。这是2010年奥巴马签署的《患者保护与平价医疗法案》延续至今的影响。这项规定一出，便引起美国各大雇主方的重视。毕竟美国众多企业尤其是中小企业，依然将员工医保看作公司的重要成本问题之一。

“是时候改变中小企业日常购物和购买保险的方式了。”这是一家名为Wellthie的医疗保险顾问平台公司在其官网上打出的标语，同时，该公司创始人Sally Poblete表示，Wellthie提供了全美第一个、也是唯一一个连接运营商、经纪人和小企业主的小型团体福利市场。

从全美最重要经济体入手

Sally Poblete出生于医生家庭，从纽约大学毕业后进入宾夕法尼亚大学沃顿商学院并取得MBA学位，专业是医疗管理。自那之后，Sally Poblete在美国健康保险行业开启了她长达18年的职业生涯。

出于长期以来的职业经验和对健康保险行业本身的洞察力，Wellthie发现中小企业这个美国经济的最重要组成部分，在对待雇员的健康保险问题上，依然存在诸多问题。“对不少中小企业雇主来说，为员工提供医疗保险可能是一件令人望而生畏的事，因为成本过于高昂。”Sally Poblete说，“但如今，小型企业占美国企业的90%，员工人数近5500万。80%的小企业都依靠保险经纪人的建议来减少员工医保的成本负担。”

为此，2010年Sally Poblete在纽约成立了医疗保险技术公司Wellthie，专门为中小企业提供员工医疗保险方案。

覆盖全美中小福利市场

Sally Poblete在医疗保险领域的从业经验在这时派上了用场，毕竟，美国缺少为中小企业服务的规模化保险技术公司。她非常清楚，美国中小企业雇主可为员工选择的医疗保险种类繁多：小型企业主可以直接通过保险经纪人为员工购买保险，或直接通过保险公司选购保险计划，或由企业提供多项保险计划供员工选择，还可以通过加薪要求员工购买保险（如这部分增加的薪酬仅限购买医疗保险使用）。

选择如此之多，Sally Poblete首先考虑的是如何简化在线选购流程以节省雇主的时间成本。于是为了让线上选购真正现代化，她将Wellthie打造成为数据驱动的平台，并在算法技术上花费了诸多心思。

2017年8月15日，D. Orlando Keise加入Wellthie成为公司首席技术官。D. Orlando Keise拥有超过15年的金融科技行业领先技术团队的经验，将在金融科技领域学到的经验带到了保险科技领域，也为Wellthie带来了使用创新技术解决方案构建产品的背景。

当然，仅凭技术还是难以解决复杂的医疗保险购买方案问题，Sally Poblete决定使用授权代理的商业模式，因为这样“能以多种方式解决雇主可能提出的任何问题”。

除此之外，Wellthie还提供了其他附带服务，这些服务可以在官网上免费获得。例如，Wellthie有一款解释医疗保险专业术语的插件，可以帮助用户特别是中小企业雇主理解、选购健康保险计划。

具体来说，Wellthie在中小企业雇主、保险经纪人和运营商之间搭建了桥梁。雇主在Wellthie官网上填写邮政编码和员工人数等基本业务信息，即可查看企业所在地区可选择的健康计划运营商，而Wellthie的平台同时也会自动生成对比图表；雇主选好购买方案后，平台会自动创建账户福利包；同时，雇主也能直接和代理的保险经纪人取得联系，同时完成公司和员工的线上注册手续。

另一方面，Wellthie为保险经纪人提供了技术和电子商务平台，使他们能够为客户提供最符合其特定偏好和需求的选择，并对其进行报价、指导和登记。保险经纪人只需适时刷新页面，即可获得实时报价和新的保险提案，从而减少日常流程的时间和精力。

Wellthie平台的先进算法也连接了经纪人和运营商。运营商可以运用该平台庞大的数据库和先进的数据分析系统规划销售方式和新客户的建立，并通过聘请代理商在全国唯一的福利市场上进行保险产品的多线销售。

Wellthie的技术优势也获得了资本的青睐，2014年和2015年分别完成种子轮融资，并在2017年4月完成500万美元A轮融资，该轮融资由知名投资机构IA Capital Group 领投，Aflac、Pacific 8 Ventures参投。同年9月，Wellthie完成风险轮融资。

迄今为止，Wellthie已经成功地与国家级和各地运营商合作，如知名集团IHC Group、大型福利供应商 Alliance Direct Benefits等，其工具也为20个州的保险运营商提供技术支持，线上平台已经生成了数十万份报价。可以说，Wellthie成为唯一一家覆盖全美中小福利市场的保险技术公司。

创造保險商业生态系统

“我们每天都在努力为小型企业、运营商和经纪人创造一个蓬勃发展的商业生态系统，这种生态系统由先进的技术和人类同理心所驱动。”Sally Poblete说。

雇员超过200人的美国大型企业员工能从1965年的联邦医疗法案和医疗补助计划中获益，但小企业的雇员就没那么幸运了。虽然他们购买保险的意愿可能很强烈，但保险运营商收取的保费要足够补偿预期的健康成本、管理费用及销售成本，而中小企业由于人数少、规模小、风险大，运营商难以在这点人中分摊固定成本，因此便会在每单医保中增加数百美元来遏制中小企业员工的逆向选择。

如今，这种由完全竞争市场造成的隐形不公有望因Wellthie的诞生而被打破。除了强制保险有望解除之外，中小企业能在Wellthie平台上获得价格更合理的商业医保计划，不必顾虑保险市场对中小企业的隐形歧视，而愿意承担风险的运营商和经纪人也能通过这一平台提高业绩。

不仅如此，2018年10月，Wellthie还宣布与全美最大的、专注员工福利和人力资源的公司OneDigital Health and Benefits建立合作关系，将数字保险继续发扬光大。通过此次合作，OneDigital在全国范围内的顾问团队能够有效利用Wellthie的全国小企业福利市场，为小企业客户提供更好的员工福利。 ■