友安革新宠物保险生态链

蒋项贡

近年来，中国的宠物保有量和养宠率不断提升，养宠人群在宠物身上的消费也直线上升。其中，宠物医疗仅次于宠物食品成为业界第二大消费领域，宠物的健康问题牵引着每一位爱宠人士的心。

由于人们对宠物医疗知之甚少，兽药、医疗费用也没有一个公开、透明的标准，宠物医疗行业标准的缺失和监管的缺位，导致各家医院医疗水平参差不齐，报价收费彼此混乱，危及整个行业的健康发展。

正是在这样的行业背景下，作为宠物医疗产业相关的下游衍生品的宠物医疗保险应运而生。

瞄准宠物看病贵难题

2014年9月，中国人保推出首个宠物健康医疗保险保障计划。此后，中国平安也推出“宠物宝”计划；2017年，平安产险联合瑞派股份推出平安宠物医疗保险。

但是，这些传统险企的宠物医保较为传统，且效率较低。比如核保时，传统险企会要求宠物详细体检、注射芯片以防止骗保、降低风险；保险项目非常精细，跟人的健康保险类似；理赔需要寄送材料、票据等，手续繁琐。然而，我国真正注射过芯片的宠物数目很少。

正因如此，为自家宠物投保的宠物主并不多。去年全年，全国宠物医疗保险保费规模不到千万，与美国、日本等每年百亿保费收入相比差距悬殊。市场反响一般，传统险企也就很难将更多精力投入宠物医疗保险。

2015年，国内放开TPA（医疗保险第三方管理公司）标准，降低了保险、类保险创业公司的准入门槛，市面上陆续出现宠乐保、宠e保、TIPS等宠物保险创业项目。不过这些公司都是选择和宠物连锁医疗集团合作，覆盖省份较少，大部分为一线城市及少许二线城市，宠物主必须前往指定医院治疗才可享受报销服务。这一模式的短板在于，产品服务覆盖的区域性限制会比较高，尤其在当下虽然宠物医院连锁成趋势但连锁化程度并不高的情况下，可选择的医院着实有限，极大地影响了用户选择医院的灵活性，使用体验也会比较差。对于本身就处在教育市场阶段的宠物医疗保险而言，这种模式无疑会对市场的推广普及带来不可承受之重。

与上述保险产品不同的是，成立于2017年的友安盈科技（北京）有限公司并未完全依赖于与连锁医疗集团合作，而是与宠物医院形成“开放合作”的关系，即用户只要在大众点评等平台上资质正规的医院就诊并提供材料，均可获得赔付。

友安目前是多家保险公司与线上流量平台的宠物保险解决方案提供商，基于对宠物行业和保险行业的理解，加上自身的互联网技术能力，构建了上下游垂直一体化的宠物保险服务平台模型，帮助宠物保险商业链上的各个参与伙伴共同推动宠物保险的发展。

打造开放合作商业链

友安宠物保险相比于市场上的既有产品，最大的特点在于同宠物医院的“开放合作”关系。友安风控团队会根据宠物医院在市场上的知名度及资质进行初步审核，之后安排线下工作人员对医院的规模、收费标准、治疗水平等进行实地走访，同时借鉴政府信息公开网及点评类网站的公开医院资料，对该医院是否纳入友安宠物医保认证医院体系进行初步审核评估，并进行单方面认证。当用户宠物患病时，可自由选择任意一家友安认证的医疗机构中进行治疗，即可凭借就诊票据向友安申请医药费理赔。友安审核完成后3个工作日内即可拿到赔偿。

友安希望通过开放型的认可医院体系打造更具包容性和权威性的宠物医院生态，推动行业良性发展。宠物主可以在更多的医院中选择就近或较为熟悉的宠物医院进行就医，给治疗增加了极大的便捷性，同时友安通过自身平台流量也可帮助宠物医院在客源的拓展上给予更多的支持。友安相信包容性的医院生态能加深用户、保险以及医院三方的深度链接，逐步实现标准化、规范化的定价体系，共同做好新经济下消费者需求的品质升级。

在降低了区域及医院限制的同时，友安也降低了用户投保的门槛。一方面用户在投保时无需注射芯片和体检，只要宠物符合年龄范围，拍各种角度照片上传平台供审核即可；核保时，在医院再次完成相应拍照即可作为核查依据。另一方面，友安的产品描述较为精炼，便于用户理解投保、理赔条款。友安的保障医疗范围涉及药品、诊疗项目、手术等多项内容，为宠物提供全面的健康保障，对于猫犬的全部自发性疾病均在保障范围内。用户在微信小程序内就能够完成产品购买、报销的全流程，根据猫犬年龄、体型以及自付补偿比例的不同，友安提供358元/年～1698元/年的保险产品。

憑借与众不同的行业思维和运营举措，友安奠定了国内首家“无芯片”“无体检”宠物医疗保险服务商形象。

加快宠物保险科技研发

对于看上去似乎过于简单的风控模式，友安却基于数据和对用户心理的把握而充满信心。友安创始人及CEO丁峰曾有过多年保险和金融行业工作经验，此前在与宠物医院的接触中，已经积累了一定的宠物患病数据，团队据此设计产品的赔付率等，并在实际销售中进行产品调整。团队内部也有专门的宠物医生团队进行核保、核赔服务。

去年4月，京东团队找到友安，表示将开拓宠物医疗保险市场。为了这个机会，友安团队致力于寻找合规保险公司做信用背书。带着数据、产品模式以及宠物医生团队，历时半年，友安说服大地财产保险，并于去年12月底将产品上线京东商城宠物类商品页。产品上市以后备受广大“铲屎官”的好评，已累计服务10万余位“铲屎官”。

目前，友安的认证医院已覆盖112个省市、实现一二三线城市全覆盖，累计4600余家宠物医疗机构纳入认证体系中。与此同时，友安将发力宠物识别技术，比如AI辨别照片、狗脸识别、鼻纹识别等技术，还将加大技术研发，减少人工干预，提高核保和理赔效率。 ■