互联网金融下中小企业融资问题研究

文/李倩 杨婧，江苏财经职业技术学院

1 背景介绍

随着国家“大众创业，万众创新”工作的不断推进，中小企业发展势头越来越好，这将会很好的促进我们国家的经济发展。中小企业要想发展的好，就需要各方面的支持，尤其是金融方面。目前我国金融机构对中小企业的扶持力度还远远不够，在很多方面对中小企业贷款进行了限制，这些都影响中小企业进一步发展。互联网+金融模式促进整个金融行业进行改革，让传统金融机构也做出相应的政策和制度的调整。这种互联网金融模式给中小企业融资带来了新的思路。

我国中小企业大多是劳动密集型企业，创造就业机会方面，比大型企业，吸收劳动力相对容易，阻碍成较小。这些年来，国内中小企业的融资问题一直没有很好的解决，这将是影响社会主义市场经济持续快速发展的一个问题。中小企业在国民经济中占据相当重要的位置,它们在经济繁荣、增加工作、改良民生等方面，显现出重大作用。融资难成为限制中小企业成长的重要因素。中小企业想要在当前中国激烈的经济竞争中生存下来，就必须需要足够的可用的资金。如果这个问题不解决，将制约中小企业的发展和国民经济。

近些年来，随着互联网技术越发成熟，各个领域都有渗透。特别是在金融领域的应用，使得互联网和传统金融相互结合，促进了经济的发展，并且产生很可观的效益。互联网和金融科技两者的融合，带来金融行业不断的创新，给人们生活带来很多便利。手机上很多小程序，小应用的开发和使用，让客户足不出户就可以进行操作。很多平台，以互联网金融业务为主要业务，这让中小企业的融资难问题得到了缓解。互联网金融更好的发展，有助于解决中小企业融资难问题，从而推动我国经济持续稳定的增长。

2 中小企业融资难原因分析

2.1 中小企业信用度不高，财务制度不健全

目前我国相当一部分中小企业商业信用度不高，模仿和机会主义盛行，发现市场上流行什么商品，就开始进行模仿，为了节约成本，这些企业大多数会以次充好，或者生产贴标产品，不考虑长远的经济效益，只为获得短期的利益。这些行为长期以往会损害自己企业的形象，破坏自己企业的信用。甚至一个产品破产后，迅速的进行下一个产品的开发。这些企业管理层没有做好长久发展的目标，甚至欠银行的贷款不还或者延期规划，增大了银行贷款的风险。所以银行针对中小企业的贷款，额外的提出很多要求，或者增加附加的程序，财务是一个企业重要的组成部门，我国的中小企业大对财务不够重视，财务制度不够规范，会计岗位设置不够健全，财务制度也不够完善，银行针对这些中小企业贷款审核时候，肯定会先审核其财务的工作，如果不符合银行的要求，自然贷款难度会加大，融资难度会加大。

2.2 中小企业规模小，抵押担保难度大

首先相比于大型企业，中小企业底子薄，固定资产少，甚至部分中小企业都没有厂房或者车间这些，一旦需要向银行提供贷款申请，能够抵押的物件少或者价值低，难以提供给银行合格的担保。其次一些商业银行抵押过程复杂，出于时间的考虑，有些中小企业也难以接受。

2.3 金融机构体系不健全，信用担保不够完善

在中小企业融资难的问题上，虽然其内在原因占很大一部分，但是外在原因也需要注意。政府对我国金融体系还占据主导地位，金额体系没有完全市场化，相对大型企业而言，中小企业还处于劣势，缺少政策性的金融机构去指导中小企业融资，当从银行没有获得贷款后，中小企业只能去非正规的金融机构进行贷款，不但成本高，而且风险也大，一旦出现问题，甚至会导致中小企业本身的破产。

3 互联网金融下中小企业融资对策建议

3.1 建设完善的征信系统

现在银行征信涉及到人民群众生活的方方面面，一个人征信不好，对其购买住房，申请贷款，乘坐交通工具都有影响。为了方便银行更好的对中小企业信息进行审查，需要多方努力建设好完善的网上金融平台企业征信系统。

互联网金融为了降低给中小企业贷款的风险，应该在贷款之前，先进行企业的审查环节，可以开发相关的系统或者软件。通过互联网大数据平台，查看该企业以往的贷款交易和还款时间，之前可以实地考察，咨询周边群众和企业员工，通过工商部门，税务部门等对企业的情况进行录入系统。相关企业也应该配合征信系统的工作，如实的提供相关材料。政府部门也要扶持征信系统的建设工作，通过多方努力共同建设完善的征信系统。

3.2 建立规范的企业财务制度

从融资的角度看，目前我国中小企业财务管理制度不够健全，财务信息虚假，已经严重妨碍了金融机构对企业资金的投入。中小企业必须要认识到信用是企业生存根本也是竞争力源泉，这是企业最宝贵的无形资产。我国应该加快中小企业科学的财务会计制度建设，加强企业财务管理，加强财务信息的真实性，依法纳税，使财务报表能够真实地反映企业的经营状况和财务状况，并且能够确保各项债务如期偿还。同时中小企业也应该尽快提升中小企业的信用管理水平。

3.3 开辟多层次的直接融资渠道

我国大部分中小企业几乎没有直接融资途径，只能是依靠举债融资，而过度举债对企业的信誉会产生极大的负面影响，约束了企业再融资的能力，同时也制约着中小企业的进一步发展。因此，大力发展多层次的直接融资渠道是我国各级部门应积极思考和解决的问题。

3.4 银行需要根据企业需求进行产品创新

银行等金融机构需要根据中小企业不同的融资需求，推出有特色的银行贷款服务，包括财务顾问，管理咨询等方面。还有针对信用良好的中小企业，银行在制定贷款产品时，要根据其融资特点，制订出审核快，发放快的贷款项目。银行要利用互联网技术创新识别风险的方法，加大对中小企业的扶持。