提高我国青少年金融素养的探索

文/刘芬 郭骅昱 陈若钰 施月琳，重庆邮电大学经济管理学院

金融素养是指人们对储蓄、股票，基金，利率、征信、期货期权，保险等金融知识的掌握程度以及处理投资理财、信用报告、税收筹划等金融事务的技能。金融素养教育是一项面向全民的系统性工程，其中青少年金融教育更是被各国金融监管当局置于突显位置。

1 青少年金融素养培养的意义

2008年国际金融危机爆发后，金融消费者教育作为一种预防性保护，受到世界各国的普遍重视。从微观层而看，良好的金融素养有助于消费者做出适当的金融决策，提高金融市场参与度并降低金融风险。从宏观层面看，国民金融素养水平制约着金融业发展的深度与广度，金融教育的缺乏将从根本上削弱金融体系的健康与安全。对于国家来说，金融教育关系到如何培养驾驭未来经济的人才，适应未来经济生活的需要。随着金融创新的发展，金融产品和服务的客户群体呈现低龄化趋势，越来越多的青少年将零花钱储蓄在银行，并办理了银行卡和手机银行，青少年将而临更加复杂的金融环境，承受更大的金融风险，因此提高自身金融素养尤显必要。青少年正处于知识积累期和习惯塑造期，相比其他年龄层次的人员群体，更易于接受和掌握系统化的金融教育。通过教育学生可以带动家庭、辐射社会，是当下最有效的金融教育途径之一。

2 金融素养培养中的现状及问题

为了获得重庆青少年金融素养的推进现状数据，研究小组从两个方面进行了调研，一是从项目中的三名学员的授课讨论过程中获得访问数据，二是对中学生和中小学教师的问卷调查。调查问卷分别选取重庆中小学教师和省内外中学生为调查对象。本研究正式调研是通过腾讯问卷平台发送，让调查对象根据自身实际情况如实填写问卷，并对填写问卷的个人信息予以保密，设定了7 天的回收期。学生问卷共回收197 份，有效问卷196 份。教师问卷共回收31 份，有效问卷30 份。中学生金融素养培养中的主要问题有如下几点：

2.1 中学生对金融知识了解掌握有限

在问卷和访问中，表现出了金融教育面窄与学生金融学习需求旺盛的矛盾。在学生问卷中，在“你所在中学是否曾经为你们开设有关储蓄，利率，股票，保险，债券内容的课程”的选项上，92.8%的同学选择了“否”，只有7.2%的同学选了“是”。与此同时，青少年学习金融知识的愿望强烈。在“你认为有必要在中学阶段加入金融素养培养的课程”选项上，78.4%的同学选了“是”，有21.7%的同学选了“否”。在“为中学生开展金融理财课程的原因”方面，问卷设计成开放式问题。学生的回答总结起来主要表现在五个方面：（1）中学阶段可以合理利用金钱，可以使得中学学习生活更加精彩；（2）学习一些理财知识，预防金融诈骗，并帮助家人，不盲目被股市操纵；（3）帮助学生更好的建立对经济的观念和知识，获得独立应对未来社会的能力；（4）培养理财意识，为日后理财做好基础；（5）可以拓展思维，对于高速发展的中国未来人才培养有一定帮助。虽然中学生对金融理财学习有强烈的需求，但是目前，我国尚未将金融教育纳入国民教育体系，青少年普遍未接受过系统化的金融知识教育，在现有的学校教育体系中，残缺的金融知识零星地来自政治、历史、外语等以名人故事或生活中的事例形式出现，数学学科多涉及利息、日常消费支出等计算，涉及面窄并且简单。金融信息获取渠道呈现多元化态势，如果没有经过系统性学习，处于对世界认知阶段的绝大多数青少年很难从各类繁杂的金融信息中分辨出真实有效的信息。青少年金融知识的匮乏进而导致防范金融诈骗的能力严重不足。

2.2 缺乏科学的金融理财意识

因金融教育的滞后，部分青少年未树立科学的金融观，问卷中，关于“有无必要在中学阶段加入金融素养培养的课程”的问题上，有21.7%的同学选了“否”，没必要开展的原因如下：（1）中学生支配财产太少，而且没有那个时间和精力，中学搞好应试教育就可以了；（2）中学学习压力大，个人认为内部不是培养生活技能的好时机，建议在大学再开设经济基础通识课程。这部分同学在生活中，会表现为不知道该如何理性消费，不能合理规划管理自己的花费，确定哪些是必要或不必要的花费，攀比讲排场、任意花钱和过度消费等不良现象较多。比如，有的青少年花钱买游戏币沉迷于电子或网络游戏，既浪费了金钱，也影响了自身的健康成长。还有的参与校园网贷，在逾期不能偿还时才告知家长或老师，后虽偿还，但形成的个人不良征信记录，将影响将来的学习与生活。

2.3 学校课程设置的局限性

“教育要从娃娃抓起”，培养财商也要从孩子的儿童时代开始，因为金融能力是逐步具备的，而青少年是金融教育的关键时期。对于成长中的青少年来说，理财是21世纪生存的必备技能，金融教育是一门不容忽视的大学问。对于国家来说，金融教育关系到如何培养驾驭未来经济的人才，适应未来经济生活的需要。学校老师已经认识到金融教育的重要性，在教师问卷中， 100%教师选择有必要在中学生阶段加入金融素养培养的课程，老师给出的理由是（1）尽早融入社会，学会理财。培养经济意识，促进形成世界观和人生观。(2)拓宽孩子们的视角，提前为未来筹备.(3)有必要开展金融素养教育课程，否则孩子对金融理财一无所知，所学与社会完全脱节，这个完全不利于孩子社会属性的完善。但是，在中高考制度下，应试教育盛行，金融教育往往让位于中高考规定的文化课程，难以在学校得到有效开展。金融教育研究的系统性和严谨性不够, 没有完整的理财教育课程体系；同时，学校不能很好地把握理财教育的内涵，培养模式单一，不符合孩子身心发育的教育需求。另一方面，现有开展有金融知识教育的学校因缺乏相关金融资源支持以及老师主课负担大、精力时间不够，提供的主要是基础性、入门性金融知识，相关教学内容实用性不强，其广度和深度也与青少年的金融需求有一定的脱节。

青少年是国家和民族的未来，做好青少年金融教育是经济社会发展的现实需求，也是提升国民金融素养的百年大计。因此，对青少年进行金融教育有很强的科学研究意义和现实意义。

3 青少年金融素养培养的思路及方法

3.1 确立青少年金融素养培养基本理念

根据青少年身心发展的规律和特征，从培养基本的理财观念入手，由浅入深，循序渐进，直至使其掌握理财规律，形成理财素养。青少年金融教育应包括两大主要目标：一是培养正确的金融观念，包括金钱观、消费观和理财观。二是形成基本的金融执行力，即将理财知识运用于现实情境的能力。在具体教学中，这两大教育目标又可细化为三个相互关联的维度，即理财知识与理解力：指学习者应了解基本的金融概念，明白金钱是什么，金钱来自哪里，金钱有什么作用；理财责任感与进取心：主要培养青少年的理财责任意识，目的是使青少年对金融活动和理财过程中可能存在的道德伦理和价值观问题有所认识；理财能力与胜任力：这一层次的教育目标是对前两个目标的进一步深化，指青少年在了解了基本的金融常识后能够将其运用于金融生活及理财过程。

3.2 在学校教育中设立完善的金融课程体系

青少年金融教育是一项体系化的工程，其意识培养、知识传授到行为习惯的养成是一个循序渐进的过程。而学校教育是实现金融素养教育系统化的基础选择。美国、英国、澳大利亚三国为学校设置了一套比较完善的金融教育课程体系，从小对公民进行金融教育。美国中小学开设有关财务知识的课程，进行正规的个人金融教育，有些州至规定个人金融课程为必修课。美国许多州立大学有消费经济学和个人金融的课程，还有个人理财计划和咨询专业。我们可以学习国外发展国家经验，遵循教育的一般规律，一方面加强各类学校金融教育师资力量，建立青少年金融教育教师培训机制，另一方面在中小学设立完善的金融教育课程体系，以对青少年实施长期、专业、有规划的金融教育，而不是碎片化地针对部分地区、部分年级进行，进而体现金融教育的基础性、系统性和广泛性。

问卷中，对学校开展金融课程的建议，学生建议每周可设置一节金融选修课，讲述简单的金融理财知识；老师所建议的是：（1）开设专门的课程，深入实际，开展一些与金融有关的活动，体验一下金融有关概念，融入实际生活。（2）学校可以开始模拟股市，会计审计等初步课程让孩子们了解一下，最好是体验式学习。

3.3 拓宽金融教育渠道

在研究问卷中，关于如何开展中学生金融素养教育方面，学生的建议是：（1）订阅相关杂志，开展相关竞赛项目；（2）请专家定期进校讲解；（3）课余如中午广播时间放一点财经金融咨询信息，让学生多了解其形式和政策。老师的建议是：综合实践活动。培养孩子对自己压岁钱进行投资理财。

老师和学生对金融素养的培养建议，都体现了理论联系实际的学习思路。就具体操作来讲，可以建议如下途径：（1）发挥各级政府、学校、金融机构、企事业单位、新闻媒体等多方合力，找准并不断拓宽或延伸青少年与金融知识的有机结合点，如政府部门、学校和各类新闻媒体可开展形象生动、图文并茂的金融展览或金融知识宣传；（2）金融机构可选派员工赴学校开展金融知识宣讲，组织青少年实地参观金融机构，体验金融氛围和金融业务，或由社会、学校、银行、保险、证券等机构建立校内外金融教育实践基地，形成企业、金融机构、学校、家长、青少年共同参与的金融教育模式，不断构建起全社会重视金融教育、开展金融教育的大格局。

总之，金融教育要使青少年掌握基本的金融实践知识，加强金融理论如金融发展、金融体系、货币信用、保险、证券投资等理论知识的学习掌握，以不断增强金融意识和金融素养，树立并培育科学理性的消费观和消费行为，不参与非法金融机构和各类非法金融业务，形成并珍爱个人良好的信用记录，不断提升学习掌握金融知识、科学运用金融知识的能力和水平，是当前青少年人才培养教育之道。