数字银行背景下数字信贷风险管控

张海峰 中国建设银行股份有限公司东营分行

每次技术进步带来社会经济的飞跃，信息技术数字化浪潮深刻影响社会经济的发展。在此基础下，数字经济应运而生成为经济市场的新产物，商业银行与数字共生，数字银行数字化进程会成为日后是否会被经济市场淘汰的重要因素。数字风控是运用数字工具对信贷业务风险进行管理的方法，数字银行目前处于探索阶段，数字风控是商业银行必须做出的选择，数字风控村风险，研究数字银行风控非常必要。本文分析数字经济带来的信贷风险新特征，数字风控应选择的模式，综合运用科技工具，对信贷风险实行全流程管控，保证管理手段同步于风险变化新特征的管理要求。

一、数字经济下商业银行信贷风险新特征

商业银行信贷风险取决于信贷服务对象管理质量。在传统经济下，信贷企业的风险主要在于抵押物丢失，甚至是毁灭等情况；而在数字经济下时，信贷风险就出现了新特征，这就要求商业银行适应当下的经济发展趋势，实时进行管理改革，尤其是数字化的变革尤为重要。

在数字化经济的新背景下，商业银行信贷风险出现了：创新风险、跨界风险、复杂性风险等。数字经济重要主旋律是创新，引进和运用新技术打破原来业务秩序。创新无成功范本可参考，科技试验成功率表明，99%都是以失败为成本。创新多，风险概率就会增加。有些企业选择跨界发展时，通常会跨越多个行业，有些个别企业跨越成功，成为行业中的佼佼者，但大多数企业会以失败告终，这些企业轻易的放弃自身熟悉的行业，与其他专业同行同台竞争，根本上就不具备优势，所以就会增加信贷风险。

互联网的出现为数字经济提供了事半功倍的便捷，它拉长了企业供应链，拓宽了企业经营范围。企业出现经营问题会影响整个企业链的衔接。互联网是一把双刃剑，它既可以为企业发展提供强大的动力，同时，它也为信贷风险增加了砝码。

二、基于数字银行下数字风控模式

人为管理控制是最为传统的信贷风控模式，贷前调查一般是由部门的客户经理负责调查，若是在其管理权限内通常都会自行审批，这一传统的模式适应于企业准备同期资料，但对数字经济下企业存在问题明显，表现为静止时点企业数字无法真实反映企业实际经营情况，主观性较强，管理过程缺乏信贷管理穿透力。其管理方面的特性不适宜数字信息化信贷企业的创新发展，放大特征的新风险。

信贷无风险或者风险最小化是商业银行信贷的风控目标，子总目标以子目标为支撑。划分子目标的不同，会有不同的表达方式，数字风控目标设立目标体系，设置过程中要将数字经济这一特点明确表达出，数字风控要立体化，多维度反映企业经济活动，覆盖并检测出企业更深层次存在的问题。数字风控目标概括包括实现前瞻性，实时性，数字工具可以体现独到的功能。海量数据的进一步大规模的收集形成了新的大数据，并整理为数据风控提供预警，物联网可以从商流等进一步全面覆盖企业检测；人工智能可以通过预警提示来进行有效快速的报警，为供应链业务找出问题所在并提供可靠依据。

数字银行下数字风控模式包括贷前调查数字化，贷款审批数字化，贷后管理数字化。贷前调查数字化要求启用数字员工撰写贷前调查报告，构建强大数据库。大数据功效取决于数据质量，数据为无形资产中数字资产，商业银行要加快发展，通过正规的交易方式从而得到与其有关的信息。外源信息包括工商、行业主管等，要确保与企业信息对称性，就需要放宽信息维度并加长信息时间的跨度，让数据成为服务对象之间的沟通媒介，从而有效实现银行和企业之间信息对等。人为撰写的调查报告具有一定的主观意识，进而影响信贷决策，而数字员工的贷前调查报告可以突破可能产生道德风险，作成贷前调查报告具有客观性，为信贷决策提供科学依据。

贷后管理数字化要求运用区块链原理强化供应链金融风险控制，运用物联网对抵押品保全。现代商业银行信贷风险转移一般是采用抵押的方法，让第三方承担对抵押品的监管责任。物联网是一个将物流和信息情况于一体的系统，优势在于可利用远程遥控实时掌握抵押物资的实际情况，同时，还具备系统自动报警的功能。此外，也可对固定资产实施控制，可以透过供应链的方向来阐述企业之间的经济来往关，企业经济活动抽象为供应链无线拉长，形成金融服务产生。