基于互联网金融背景下P2P与大数据金融的有效融合探讨

杨茜婷 江西财经大学

P2P即互联网金融点对点借贷平台，其属于民间小额借贷模式的一种，是互联网环境下根据人们的借贷需求逐渐形成的一种借贷模式，属于互联网金融产品。该模式可为投资者提供分散风险的方式，使投资者拥有更多选择权，可以对利率条件进行合理的选择。目前来看，P2P模式的发展空间较大，但也存在很多问题。在该模式的发展的过程中，可以应用到大数据技术，进而有效解决P2P模式中存在的问题。

一、P2P模式的优势和劣势

（一）优势

P2P模式的应用优势比较明显，即投资门槛比较高，即使是普通的工薪阶层也可以购买这种理财产品，无需投资者具有丰富的网贷投资经验，充分体现了“信贷人权，人人享有”的理念[1]。从投资者的角度来看，该投资模式具有收益稳定的有点，投资者可以自主决定投资期限，相较于其他产品优势十分明显。不仅如此，网贷交易年利率水平比较高，而且投资者可以按照需求自主规划投资时限，使投资更加自由开放。

（二）劣势

P2P模式虽然有很多优势，但也存在很多劣势。一方面，金融大数据具有较强的信息处理能力，在借贷的过程中，借款人的信用情况会在大数据的作用下被披露出来，所以在投资前应该慎重考虑。另一方面，金融大数据信息处理具有指引性的作用，监管层可以根据大数据信息处理结果制定监管措施，进而使P2P网贷模式更加规范，降低融资风险[2]。此外，利用大数据技术还可以简化资信审查工作，使资信审查更加便利，从而减少犯罪风险。

二、互联网金融背景下P2P与大数据金融的融合现状与策略

基于互联网金融背景下，P2P与大数据金融要想更好的进行融合，需要充分认清当前的发展现状，只有依据现状制定出合理的融合策略，才能促使互联网金融得到更好的发展。

（一）发展现状

目前来看，P2P网贷中介机构正在逐渐发生变化，常见的模式有4种，分别是：担保机构模式、互联网平台模式、O2O和互联网结合模式、创新理财模式。担保机构没有存储、放贷的服务内容，只提供金融信息服务，其可以对P2P网贷模式进行担保。该模式比较正规，平台承担一部分风险和压力，可以为投资者提供更好的投资空间[3]；互联网金融平台模式由大型金融集团推出，以集团为基础，在互联网平台中开展P2P网贷模式。由于集团本身具有雄厚的资金实力，所以投资者对这种模式更加信任；O2O和互联网结合模式要以交易数为基点，阿里小贷是该模式最典型的案例，其与阿里金融相似，是电商平台提供的信贷服务，服务对象主要为电商。该模式以大数据手机、分析为基础，所以在转型方面，该模式具有比较明显的优势；创新理财模式有广阔的发展前景，但风险较大，对信用要求较高，且需要相应的抵押担保人。

（二）融合策略

目前来看，我国个人征信体系并不完善，网贷平台或投资人很难掌握借款人的信用评级资料，进而对客户信用等级并不了解，需要依靠大数据进行资料整合，进而降低信贷风险。在P2P模式下，应该更进一步发挥大数据的作用，利用社交网络、云计算等技术获取更多资料信息，全面提升金融大数据的效益，保障P2P网贷模式的持续发展[4]。网贷平台要具备收集数据的条件。首先，要掌握借款人的违约记录或相关贷款记录。其次，网贷平台如果已经成立了一段时间，则会积累较多的数据信息，同时也具有比较丰富的业务经验，在借贷的过程中，要发挥这些数据信息和经验的作用。掌握商业银行用户违约信息、贷款记录等等，根据这些信息内容评价个人信用等级[5]。不仅如此，还要获取第三方征信信息、出入境记录、公积金缴纳、社保、违法记录等信息，从多个方面了解借款人的信用等级和经济能力，利用大数据技术做出准确的分析和判断，避免出现逃债、违法等风险，进而保障P2P网贷模式的持续发展，同时也可以为借款人提供更好的服务。

结语：综上所述，在互联网金融不断发展的过程中，P2P模式已经开始广泛应用，其具有明显的应用优势和劣势。针对P2P模式发展过程中存在的问题，可以将该模式与大数据金融融合在一起，利用大数据更加深入的了解借款人的信用等级、还款能力等信息，进而降低贷款风险，促进金融行业的进步和发展。