浙商银行互联网金融业务发展研究

吴浩 史亚鹏 赵友恒

一、引言

互联网技术的进步为传统的金融渠道、数据存储、信息传输和信息安全带来了革命性的变化，使传统的银行手动记账和汇款变得电子化。互联网技术与传统金融的结合，一方面降低了人工成本，另一方面减少了由于人员疏忽造成的信息失真。随着互联网金融的不断发展，互联网技术将在更多领域、更广泛的范围内对传统金融业的发展模式产生更深远的影响。如何借助互联网技术重塑传统金融的核心竞争力已成为研究的课题。

二、浙商银行互联网金融业务实践

1.浙商银行简介

作为一家年轻的股份制商业银行，浙商银行正在积极探索适合自己特点的互联网金融服务。但是，与互联网金融的飞速发展相比，浙商银行深受“一对一”营销服务等传统业务理念的影响。现有的电子银行业务模式和产品线与互联网思维和互联网金融要素融合不充分，导致网上金融业务滞后，实际经营效果不明显，难以体现对整体业务的推动作用。资产、负债和转型业务受到银行业和互联网金融的双重压力。在线金融业务已经很难适应互联网时代的发展。与传统的大型国内银行和其他数万亿级别的股份制银行相比，浙商银行的规模和发展速度仍然相对落后，依靠传统的业务和固有模式，短期内几乎不可能超越同行。

2.浙商银行互联网金融业务实践

浙商银行抓住机遇，大力发展互联网金融服务，并强调互联网已完全嵌入所有业务领域。为了降低运营成本，提高交易效率，浙商银行设计开发了一系列领先的信息系统，并继续推动电子银行渠道的拓展，产品创新及平台优化升级。在具体参与领域方面，主要体现在以下几个方面。

（1）参与P2P互联网金融业务

互联网的迅速普及为在线金融的发展提供了技术基础。随着互联网创新的不断深入，“产业+互联网+金融”跨界融合的趋势十分明显。

银行存管：作为存管模型，以P2P为平台，相应的借款人和投资者可以在浙商银行的相应存管系统中充值、投资、体现其他交易，称为银行存管。该存托模型与以严格的存托要求为特征的P2P平台相匹配，是银行级的存托服务。

联合存款：这是一种资金监督的方法，通过监视在浙商银行的P2P平台开设的平台交易基金账户、投资者、借款人子账户等，以充值、投资和进行诸如现金提取的账户交易如实记录。总之，该模型是根据P2P平台上的银行和第三方支付公司的监管要求而生成的，以记录每个投资者或借款人的充值、投资和提款。转账等交易的资金监管模型使第三方支付公司更加严格，并符合P2P资金的要求。帮助第三方支付公司对现有的P2P资金进行监管，以进一步满足监管机构的要求。

（2）开展金融网上销售业务

金融在线销售是金融产品的在线销售。它们主要指通过互联网销售流行的国内金融产品，包括公共资金、私人资金、信托、资产管理计划、保险等。

三、浙商银行互联网金融业务发展存在的问题

1.互联网技术和互联网金融信用体系建设有待进一步完善

随着计算机技术和互联网的普及，互联网金融得到了发展，互联网金融的发展程度与互联网信息技术和互联网金融的软硬件息息相关。我国互联网金融所必需的硬件和软件系统缺乏相应的产权，并且大多在国外生产。因此，互联网金融的安全性面临着更大的危险和挑战。浙商银行的互联网金融发展仍基于独立的互联网技术。基于浙商银行作为金融机构的特点，互联网技术方面仍然存在一系列问题，如人才匮乏、自主研发能力薄弱、对外部技术的依赖度增大等。

2.不完善的互联网金融监管体系

随着技术革命的发展和国际社会互联网金融的兴起，我国已开始探索和发展互联网金融监管体系。自21世纪以来，随着我国互联网金融的发展，在一定程度上，这一基本体系已无法满足当前互联网金融的发展和监管要求。我国的互联网金融监管已经暴露出许多问题。由于监管机构对银行主导的在线融资监管的过度限制，银行难以创新，对非银行主导的在线融资的放松管制大大增加了风险。

四、浙商银行互联网金融业务发展的对策与建议

1.完善互联网金融信用体系

大数据和云计算在互联网金融发展中的作用主要体现在技术手段上，而互联网的信用数据的来源更广泛，类型更丰富，并且更加强大，涵盖信用卡还款、网上购物、转账、财务管理、水电付款、租金信息等。这些数据通常实时反映，并且可以跟踪，因此所获得的信息更加准确且对时间敏感。但是同时，过于琐碎和大量信息对数据存储、挖掘、分析和计算功能也有极高的要求，大数据和云计算技术的发展解决了这个问题。

2.构建互联网金融分类监管体系

互联网金融监管更加复杂，风险更大。首先是建立监管制度，建立互联网金融网站的备案系统，对互联网金融的最低注册资本要求制定明确而严格的规定，及时披露信息和相应的系统，增加对金融风险的提醒，以及处理复杂网络环境所面临的信息安全问题需要保持警惕并加强预防和控制。其次是实行分类监管。互联网金融监管的重点是P2P、众筹、互联网基金销售、互联网保险和第三方支付这五个主要领域。

3.实践互联网与供应链结合的模式，尝试在线与线下结合P2P的O2O模式

将互联网与供应链相结合的模型具有三个明显的优势。一是网络，二是精度，三是数据。供应链需要的是物流、商机流、信息流和资金流的统一，互联网可以利用其信息化特征为供应链提供相应的支持。浙商银行发展“互联网+供应链”财务模式是为融资相对困难的中小企业提供服务，并为他们提供资金流的支持，这大大提高了实体经济的运作效率。

五、结语

随着信息技术的发展，互联网给我们的生活和工作带来了巨大的变化，互联网技术也为传统金融带来了变革性的力量。互联网金融的出现极大地提高了传统金融业的运营效率，同时激发了灵感，催生了许多创新产品，为金融业的发展带来了新的动力。基于上述背景，本文以互联网金融的理论基础和互联网金融发展的现状与趋势为基础，以浙商银行为例，分析了浙商银行在互联网金融领域的实践成果和存在的问题。在此基础上，提出了互联网金融未来发展的对策与建议。