第三方支付对商业银行风险承担的影响

赵子琪 李美琪

摘 要：互联网技术的进步促进了我国电子商务行业的发展和市场交易规模的快速扩张，由此产生了大量线上支付结算的便捷性和安全性需求。在当今的中国，已经很难看到人们用银行支付的方式去进行转账或者付款，绝大部分都是使用第三方支付，可以说第三方支付的迅猛发展为我国网络经济的发展做出了巨大的贡献。但由于第三方支付企业不具备商业银行所具备的存储货币功能，第三方支付并不能独立的完成完整的支付过程，它必须依赖于商业银行。短短十年间，第三方支付的市场规模呈指数型增长，与商业银行的业务上产生了更多交集，由此所带来的竞争与合作也对商业银行传统的业务模式产生一定的冲击。作为我国金融系统的核心，银行在我国的经济调节和系统性风险防范中具有重要作用。本文对第三方支付对银行风险承担的影响展开研究，旨在让银行管理者对于第三方支付的发展有更好的认识，提高风险管理水平，及时合理地应对第三方支付所带来的影响。

关键词：第三方支付;传统商业银行;互联网金融;风险承担

一、相关理论概述识

（一）相关概念界定

1.互联网金融

互联网金融是互联网技术与金融行业的结合，是利用大数据、云计算等技术的支持实现线上资金支付、资金融通、信中介服务的一种具有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等金融模式的新型金融模式。目前主要以第三方支付、P2P 网络贷款、互联网理财等模式为主。

随着信息通信技术的高速发展，世界进入到了经济全球化的时代。移动互联网的发展更是拉进了人与人之间的距离，与移动互联网有关的事物占据了人们大部分的碎片化时间。一些非互联网行业里的人员趁着这股浪潮重新洗牌，利用大数据、云计算、垂直搜索引擎的应用，从新颖的模式和角度切入互联网行业中，“互联网+”由此而生。金融行业也不例外。传统金融机构业务形式固化，融资要求高，难以满足占我国总企业数量大多数的中小微企业的融资需求。互联网金融的出现，解决了我国中小微企业融资难的困境。同时，随着生活水平的不断提高，人民的生活富足，理财需求也逐渐增加。不同的阶层有不同的理财需求，而传统的金融机构所提供的理财产品大多数都是大额投资，无法满足市场上大多数人的理财需求

2.第三方支付

第三方支付是互联网金融的重要组成部分，作为新兴且正在剧烈发展的行业。各界对它的定义都有着不同的看法。一部分人认为第三方支付是一个提供支付技术服务的平台，是为交易双方提供收付便利的中介机构。一部分人认为第三方支付已经充当着虚拟银行的角色，有着网上银行的主要功能和服务。还有一些人则认为第三方支付是一种结算过程，第三方支付企业、商业银行、买卖双方在第三方支付所搭建的平台上进行资金结算。对于第三方支付定义的争论还有很多，市场上并没有统一的定义。较为权威的定义是中国人民银行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中指出的，“非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单等部分或全部货币资金转移服务”。综上，本文将第三方支付定义为：第三方支付是一个联系商业银行和买卖双方的中介机构，是一个与各大银行签约来完成与银行结算端口对接的，有着较高的信誉保障和一定的实力的第三方机构提供的独立于商业银行的网络交易支持平台。

第三方支付之所以迅速被大众所广泛接受，甚至抢占了第一方支付（即利用实体货币进行交易的现金支付）、第二方支付（即利用信用卡、银行汇票等进行支付）的市场份额，是因为其具有中立性、安全可靠性、便捷高效、低成本、多元化的特点。

3.商业银行风险承担

银行风险是指商业银行在生产经营过程中面临损失的可能性，各种不确定因素导致银行的资产和收入遭到损失，是一种不可避免的内在属性。按风险原因分类可以分为：信用风险、非法拆借风险、非法集资风险、金融敲诈风险和其它风险。银行风险承担可以用大小去衡量，是指银行所选择和承担风险的行为。按照银行风险偏好的不同，可以分为：经营过程中从事风险较小业务的保守型银行、愿意承担适当风险的稳健型银行、偏向从事较高风险的激进型银行。风险与收益成正比，愿意承担的风险越大，获得的收益就越多。保守型银行能够保持较低的杠杆率，更愿意去投资风险较低的产品，收益水平也较低。稳健型银行愿意承担适当的風险，具有一定的盈利能力，也具备遭到损失时的应对能力。激进型银行投资风险较高的产品，虽然收益水平高，盈利能力强，但是收益波动大，且有破产的风险。

二、第三方支付对商业银行风险承担的影响分析——以建设银行为例

（一）中国建设银行某分行发展现状

从商业银行信用风险、操作风险、市场风险的角度切入，并结合2020年上半年商业银行的财报数据来看，信用风险对商业银行经营业绩、盈利水平的影响最大。一般来说，风险越大收益越好，风险偏好越激进。判断商业银行的信用风险管理的风险高低，可以从准入控制的方向入手。现如今，各家商业银行不良贷款绝大部分都是制造业、批零业这两个行业，不难看出制造业、批零业这两个行业是银行贷款资产质量最差的两个行业。通过分析建设银行对公贷款投向这两个行业的份额，即可判断某建设银行风险承担的偏好。从2020年上半年某建设银行的财报数据中指出，建设银行对公贷款投向制造业、批零业的份额为10.63%，对比同时期的其它商业银行来说，建设银行的投入份额偏低，属于低风险偏好型。

（二）第三方支对中国建设银行某某分行风险承担的影响

目前而言，第三方支付对于建设银行某某分行的边际效应和风险溢出效应远大于合作效应，第三方支付的发展加大了建设银行某某的风险。分析可知，海量的数据信息是第三方支付平台得天独厚的优势。现代金融中介理论强调了信息生成在金融中介功能中的地位，而高质量、大规模的支付信息数据正是第三方支付平台作为金融中介的核心优势。基于对大数据的挖掘，第三方支付平台能够精确定位用户，充分发挥金融中介在的作用，因此对以银行为首的传统金融中介产生了冲击。而第三方支付和建设银行银行都属于双边市场。当第三方支付平台的用户数量达到一定规模后，会产生“滚雪球”效应使得平台的价值得到提升，竞争力进一步增强，并借此迅速将业务扩张。因此，丧失了先发优势的商业银行在丧失了移动支付的主要市场后，又会在理财、消费金融等领域受到第三方冲击。

三、降低商业银行的风险承担水平的相关建议

（一）政府要加强信息披露制度的建设和监管

一方面，政府要加强对于第三方支付平台的监管。第三方支付平台的发展会存在着风险溢出效应，提高商业银行的风险乃至对整个金融行业的风险造成一定的影响，且随着第三方支付市场规模的扩大，所造成的影响也对应增加。因此，政府需要建立健全关于第三方支付的监管体制和法律法规，发挥各主体的作用，积极建设以平台自控、行业自律以及政府监管为核心的监管机制，规范平台发展，为第三方支付行业的管理和发展给予相关的法律支持。对于不规范的第三方支付平台，政府应该予以严厉打击，保证行业的健康发展。另一方面，政府需要进一步加强对商业银行的监管，尤其是需要加强对于地方性商业银行的监管。加强地方性银行的信息披露，能够增强银行的经营透明度，便于银行接受监督，也能够使得商业银行行为更加谨慎，减少过高的风险偏好。

（二）商業银行提高风控水平

首先，银行要转变经营理念，充分认识互联网和金融的结合是未来行业发展的必然趋势，学习第三方支付平台的先进经验，并且结合自身特点运用到银行的发展之中，以更加开放、包容的心态去迎接挑战;其次，银行要重视大数据、人工智能等信息技术的开发和应用，强调金融科技的作用，将信息技术应用到银行的风险控制中，完善自身的风险控制体系，提高银行的风控水平;最后，银行要加强与第三方支付平台的合作，发挥合作效应，实现共赢。通过本文2.3的分析可知，第三方支付与商业银行不仅是竞争关系，同时存在着合作关系。因此，商业银行在应对第三方支付的挑战时，可以通过加强合作的方式，提高自身的风险管理水平。例如，通过共享用户数据的方式，银行获取了用户在第三方支付平台的信息，能够提高风险评估的准确性。

（三）第三方支付平台要加强自身风险的防控

一方面，第三方支付平台要提高风险管理意识，完善自身的风控体系，提高风险抵御能力，防止大量风险的堆积从而发生平台的违约事件。另一方面，第三方支付平台要规范自身的行为，要严格遵守相关法律法规，在风险可控的范围内实现金融创新，防控投机行为和资本游戏。

参考文献：

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