深圳试点到区域推广——珠三角地区数字人民币的发展策略与影响研究

马铭泉，方奕廷，李婷婷，张晋宁，韦玉露

（大连民族大学，辽宁 大连 116600）

0 前言

2014 年，中国人民银行成立专门研究小组研究央行数字货币。2016 年，G20（20 国集团）峰会上提出数字货币全球化的发展理念，之后的中央文件中多次强调中国即将进入数字经济时代。2016 年11 月，深圳市人民政府金融发展服务办公室发布《深圳市金融业发展“十三五”规划》，文件指出，“支持金融机构加强对区块链、数字货币等新兴技术的研究探索。”2017 年5 月，深圳市经济贸易和信息化委员会发布《深圳市重大科技产业专项2017年扶持计划申报指南》，文件指出，“重点支持区块链产品、量化金融平台与系统、互联网金融服务平台、金融风险管理系统研发及产业化。”这些文件暗示了中国进入数字经济、金融数字化时代已是必然。货币作为金融的核心符号，必然进入数字化。在此背景下，对数字人民币的发展进行研究有着重大的意义。我国的数字货币是数字人民币，由中国人民银行发行，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸钞和硬币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。简单来讲，就是把原来纸质人民币转变为电子形式，其币值不变。中国的数字人民币与传统意义上的纸质货币同样具有支付手段、流通手段、贮藏手段、世界货币等职能。

1 目前我国数字人民币应用环境与深圳数字人民币的应用情况

1.1 应用环境

2019 年，中国人民银行确定中国法定数字人民币名称为数字人民币（Digital Currency/Electronic Payment，DC/EP），这是世界上第一个由主权国家发行的数字货币。2020 年初，各个国有商业银行开始大力推行数字人民币。央行数字货币DC/EP 的推行是我国金融领域乃至世界金融领域非常重要的大事。每个国家的中央银行都在全力研究的数字货币也是未来国家核心实力竞争的一个非常重要的赛道。如果我国的试点工作可以顺利进展，将极大地推进我国DC/EP的发行工作，让我国在央行数字货币领域先发制人、抢占先机。

1.2 深圳数字人民币的应用情况

2020 年10 月，为推进粤港澳大湾区建设，结合本地促消费政策，深圳市人民政府联合人民银行开展活动，通过发放数字人民币红包科普数字货币。此次深圳数字货币红包的发放标志着我国数字货币迈出一大步。2021 年发布并解读最新版“1+9+N”产业资金政策。2021 年“1+9+N”产业资金政策涵盖9 个政策15个措施258 个项目，财政预算支出资金20 亿元。该政策即日起通过福田区企业服务智能系统平台开放受理，资金拨付环节采用数字货币形式，提高政策兑现效率。数字人民币体系在坚持双层运营、现金替代、可控匿名的前提下，基本完成了顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。央行数字货币目前已经处理313 万笔交易，测试的数字人民币用例达6 700多种，包括账单支付、运输及政府服务。

2 珠三角地区发展数字人民币的优势与劣势

2.1 优 势

2.1.1 人口优势

据广东省统计局2021 年统计，广东人口连续14年全国第一，其中流动人口为5 206 万人。在流动人口中，外省流入人口为2 962 万人，省内流动人口为2 244万人。这么庞大的人口与流动基础一方面为数字人民币的试点和应用奠定了足够多的人口基础；另一方面，广东作为人口流动大省，有大批农民到广东打工，这些外省的人也间接地让别省了解了数字人民币，并为未来人们能够清楚地了解和使用数字人民币打下坚实的基础。随着试点工作逐步推进，数字人民币应用场景不断扩宽，百姓生活中的数字货币也渐渐多了起来。

2.1.2 地理优势

珠三角地区地处平原并临近沿海地区，地区内有多条河流通过，并拥有世界十大港口中的三座，广州港口、深圳港口、中国香港港口，交通发达，与香港、澳门两个特别行政区临近，相互之间合作交流较多。珠三角地区开放时间较早且开放范围大，其地理位置有利于外资与技术的引进。

2.1.3 政策优势

“十一五”规划中将珠三角地区作为“世界级城市群”来建设，因此其具有巨大的政策优势。特别是深圳，深圳属于第一批经济特区，是我国的社会主义示范区，拥有特殊的政策体制，也承担着独特的历史使命。数字人民币的试点与当初经济特区的试点有着异曲同工之妙，深圳等经济特区无疑是较好的选择。

2.1.4 经济优势

2020年，珠三角地区国内生产总值（Gross Domestic Product，GDP）为89 523亿元（数据来源：小智读财经），约占全国GDP 的8.8%。珠三角地区是我国经济发达的地区之一。此外，珠三角地区有着发达的开放性经济，其中电子商务、电子流通市场板块巨大。珠三角地区作为中国南方的金融中心，紧靠中国香港这个国际金融中心，有着良好的经济基础和优越的金融环境。

2.1.5 技术优势

珠三角地区作为我国城市化水平较高的地区，是全国高校大学生毕业之后向往的目的地之一，具有巨大的吸引力。珠三角地区拥有中山大学、华南理工大学、暨南大学等众多高校，为珠三角的科技发展与自主创新能力提供了强劲的动力。几十年来，珠三角地区在科技创新方面一直走在全国前列。据统计，广东制造业500 强有90%以上都位于珠三角地区，其中深圳和广州数量最多。高科技企业增多，为数字人民币的应用普及提供了有力的科技支撑。

2.2 劣 势

2.2.1 目前中国市场对于数字人民币的接受程度较低、应用场景较窄

一个市场的接受程度是物品得以发展的指标，我国的数字人民币要有足够的群众需求，才能确保数字人民币的流动性。目前，支付宝与微信这种第三方支付平台在中国市场的支付和消费场景中的运用十分常见，群众与市场已经完成了路径依赖，用户习惯的改变需要一个过程。

2.2.2 人口来源复杂，不易管理

珠三角地区内有全国各地的流入人口，还有世界各国的旅游者、投资者和移民等，人口多，并且人口构成十分复杂，这些特点对于管理要求十分苛刻，增加了数字人民币发行的管理成本。

3 数字人民币发展策略与影响

3.1 发展策略

（1）加大推广力度，于试点地区先行推广至大学、创新型企业等易于接受新兴事物的群体当中，并快速发展配套的应用场地，提供使用数字人民币支付就优惠的政策。与现有的金融机构合作，形成线上与线下相结合的服务模式，增强适应性。通过多种媒介，向社会宣传数字人民币的使用方法和好处，提高人民群众的接受程度。

（2）加强各项技术发展。技术是数字人民币有效流通的基础支撑，在数字人民币所需的不同领域要加快加深技术的研发。在流通领域，确保流通稳定；在监管领域，确保信息的安全性；在终端方面，确保货币的安全性。

（3）完善金融体系，立法支持数字人民币的发展，明确数字人民币的地位，减少法律问题带来的一系列问题，大力推进数字人民币制度建设，健全人民币监管体系，并且要明确各个部门的工作职能与分工，要以灵活与开放的方式去监管，应对流通风险与挑战。

（4）参与国际上的合作，扩大数字人民币的话语权。随着数字货币时代的来临，中国的数字货币在战略上具有先行优势，可以与国际合作，在金融市场上率先推行。加强国际之间的合作，将会提高人民币的地位，这是数字人民币变革的主要方向。

3.2 影 响

3.2.1 数字人民币可减少第三方支付软件的信息暴露

最近几年，第三方支付成为中国境内主流的支付方法，在短期内，数字人民币将与第三方支付软件并行。但从长期角度来看，指定运营机构的商业银行将在新兴支付体系中占据较高地位，支付入口的主导权重新回到银行；在流通服务环节，数字人民币整体生态建设将为商业银行、第三方机构、其他相关机构开辟新的市场；数字人民币的监管系统不会再将用户除交易外的相关信息暴露在收单机构的获取范围内，减少其使用用户个人信息进行服务增值获取额外盈利的机会。

3.2.2 数字人民币提供了一种新的便捷支付方式

数字人民币有以下几个优点。①不受网络和空间限制，可在非网络环境下进行交易。②数字人民币可以减少交易成本，无须缴纳任何费用。③支付宝、微信等第三方支付软件必须绑定银行账户才能使用，而数字人民币作为人民币的数字化，是电子支付的重要补充，无须金融账户的支持，面向的受众群体范围更广，为更多人谋福利。④数字人民币因其可控匿名的特点，每一笔订单都会受到国家监管局的监管，人们的信息安全由此得以保障。⑤数字人民币的特征将导致多个行业发展出新形式。一是社会征信体系的发展。数字人民币具有可追溯性，有利于国家征信体系健全发展。二是借贷行业的发展。同样因其可追溯性，人们可了解到款项真正用途，避免借方将其投入高风险的领域，减少违约风险，增强资产整体的安全性，同时也可大大降低坏账的可能性，为风险管理提供新的思路。三是网络安全的发展。数字人民币的应用定将伴随着未来多多少少的支付问题，数字钱包的建设与其安全系统相匹配，如何规避数字账户中的数字货币被窃取是未来网络安全方面解决的首要问题。

4 数字人民币的发展前景

首先，央行发布的数字人民币在使用方式上同支付宝和微信支付非常相似，十分的便利，但它又不同于支付宝与微信支付，它更像纸币借款。

其次，极高的安全性也是数字人民币的一大特点。数字人民币是货币的形式，计量单位为“张”，表明每一张数字货币都会拥有属于自己的冠字号。与纸币的冠字号相比，数字人民币的冠字号拥有流通的记录。即使是手机不慎丢失，也不必担心自己的财产会遗失。

最后，数字人民币还起到协助打击违法犯罪的作用。非法的洗钱活动一般通过微信和支付宝开展，即使最终被发现，也很难将正主找到，只能够将别人的账号封停。但使用数字人民币就可以通过流通记录，让警方对违法犯罪行为进行更好的打击。

5 结语

数字经济的发展正在领引全球数字化转型。传统货币已很难适应数字时代的要求，加密货币、稳定币和央行数字货币使得支付空间更加拥挤。央行货币具有法定货币的地位，央行数字货币顺理成章成为首选数字货币。由于结算便利、发行成本低、溯源性良好等优势，央行数字货币必将成为央行准确操作货币政策的利器，并通过数字货币的弹性发行与回收及时调整货币供应水平和利率结构。