数字化转型背景下山西小微企业融资模式创新研究

马欣欣

（山西应用科技学院，太原 030062）

1 小微企业融资基本概念

1.1 小微企业

小微企业是对小型、微型及家庭作坊式企业的统一称呼。根据2017 年国家相关部门公布的对中小微型企业的划分标准，对大部分行业来说，企业员工在10人以下是微型企业，在10～100人是小型企业。近年来，随着我国经济的发展和进步，小微企业数量快速增加，所涉及的行业越来越广泛。小微企业在我国国民经济发展中发挥着重要作用，尤其是在促进社会稳定、改善就业情况和推动经济增长等方面。与大型企业不同，小微企业具有明显的特点，通常来说，小微企业的规模相对较小，经营业务较为灵活，可以根据市场的变化和发展及时进行调整。但正因此，企业的资产相对较少，抗风险能力弱，不受商业银行等传统金融机构的重视，也难以满足传统金融机构的信贷要求。企业融资难、融资成本高成为困扰小微企业发展的重要问题，这一问题在近几年尤为突出。

1.2 融资模式

融资可以理解为一种交易的方式，分为广义的融资和狭义的融资。广义融资是指参与者在市场经济中进行资金的募集或者是发放贷款的行为，而狭义的融资则通常是指参与者资金融入的行为。企业的融资模式是指企业进行资金融通的具体形式。一般来说，企业的融资方式越多，渠道越丰富，企业获得资金相对来说也会更加高效、成本更低，对企业的生产和经营来说更加方便，有利于企业的经营和发展。因此，企业融资模式的创新具有重要意义。

2 数字化转型背景下山西小微企业融资模式的创新

2.1 企业信息贷款模式

企业信息贷款模式是指利用企业工商、财务及行业相关情况和经营相关信息进行风险控制，并依据所收集的信息来评估企业的还款能力，进而批复企业贷款的一种模式。此模式也是银行等传统金融机构常用的一种贷款模式。在传统信贷模式下，银行需要通过不同的资料对企业的相关信息进行收集，并在此基础上进行分析和风险评估，进而批复企业的贷款申请，手续繁杂，效率较低，且成本相对较高。但在数字化转型背景下，金融机构可以充分利用现代信息技术替代复杂的人工手续，不仅可以大大提高贷款工作效率，还可以降低银行等传统金融机构的成本，进而降低企业的融资成本。例如，近年来诸多银行开始利用SaaS软件进行企业相关经营数据的收集和运算，在一定程度上解决了企业信息收集的问题，但数据的真实性有待进一步考证。

2.2 供应链金融融资模式

供应链金融融资模式是指依托于供应链中的核心企业，根据供应链中的交易情况，从而为供应链上下游企业提供金融融资服务的一种模式。在此模式下，银行等金融机构依据供应链中产生的资金、物流等真实贸易信息进行风险控制，并评估整体供应链的信用情况。在传统企业信息贷款模式下，小微企业由于规模有限，企业资产相对较少，难以获得银行等传统金融机构的贷款，企业的融资渠道严重受限，但是通过供应链金融融资模式可以有效避免小微企业资产少等弱点，助力小微企业融资渠道的扩展。同时，在数字化转型背景下，依托大数据、区块链等金融创新技术，能够有效提高供应链金融中业务操作的效率，有效降低成本，实现银行等金融机构的贷款审批业务自动化，推进供应链金融模式的应用和发展，为小微企业融资助力。

2.3 支付信息贷款模式

在大数据时代，公司的支付相关信息大多是以数字化形式存储起来的，获取十分方便，而且与风险控制的关联度相对较高，是银行等金融机构进行风控的较好选择。支付信息贷款模式主要是指利用中小企业与其供应链上下游企业之间的资金往来信息作为其风控授信的一种贷款模式。近年来，随着移动支付方式不断推广和普及，目前山西已有相当数量的小微企业引入支付宝、微信等第三方支付平台，其支付数据真实有效，且能够多维度反映企业的经营情况，通过信息技术手段的处理和分析能够有效解决小微企业融资中的信用风险问题，提高小微企业的融资效率。虽然支付信息贷款模式是未来解决小微企业融资难、融资贵问题的绝佳渠道，但目前各大电商平台的数据共享情况有待进一步改善。

3 数字化转型背景下山西小微企业融资中存在的问题

3.1 信用体系不完善

数字化转型背景下，利用现代信息技术能够有效提高融资的效率、降低融资的成本，推动小微企业融资的发展，在此过程中需要依靠大数据技术对小微企业的信用情况进行评估和授信，而且评估授信情况是小微企业融资贷款的重要依据，但目前来看，山西的信用体系尚不完善。从整体来看，山西信用等级制度的发展时间相对较短，有许多方面并没有深入研究，存在一定的信用风险。同时，小微企业的信息化水平相对有限，加之诸多因素制约，小微企业相关的数据并没有很好地实现共享，信息的真实性有待考量，难以较为准确地把握小微企业的信用情况，这给小微企业融资模式创新带来了较大的阻碍。

3.2 小微企业自身认识不足

目前，山西大多数小微企业都是以家庭作坊式的经营为主，对于企业的发展缺乏整体规划，企业的经营规模相对较小，大多采用家族式管理方式，管理模式落后，甚至有些小微企业的所在地区较为偏远，对互联网和信息技术的发展知之甚少，对最新的融资模式更是缺乏深入的了解，加之其自身的风险抵抗能力相对较弱，过度依赖传统的银行贷款等模式，企业的融资模式较为单一，融资难且融资成本高，资金相对较为缺乏，严重阻碍了企业的发展。同时，部分小微企业对于全新的融资模式了解不够，难以达到银行相关要求，有些小微企业为了能够获得银行贷款，甚至对自身的相关情况和数据进行修改，企业对外公布的数据并非企业的实际情况，导致最终互联网上的数据并不准确，无法真实反映企业的经营现状，给新融资模式的发展带来不利的影响。

3.3 小微企业融资监管不足

小微企业融资新模式能够有效降低小微企业的融资成本，提高融资效率，解决小微企业的融资问题，为小微企业提供其发展所需的资金，推动小微企业进一步发展和壮大。小微企业新的融资模式依托于互联网金融的发展，但目前我国互联网金融的发展还存在一定的安全隐患，尤其是安全防护措施还存在一定的不足，可能会导致数据泄露或者是遭遇黑客攻击。此外，我国对于小微企业的融资缺乏完善的监管机制。诸多金融机构为小微企业提供贷款的意愿并不高，亦没有将其作为自身主要业务来开展，导致金融监管体系对小微企业的融资监管明显不足。而互联网金融发展的时间相对较短，发展速度较快，目前并没有专门的机构对互联网金融的准入规则和经营情况进行规定和监管，存在一定的监管漏洞，互联网金融的发展有待进一步规范。

3.4 缺乏相应的法律法规

近年来，互联网信息技术在我国高速发展，推动了各行各业的数字化转型，但互联网信息技术的发展时间相对较短，且不断更新和变化，而相关法律法规的完善难以跟上互联网高速发展的步伐。目前，有关小微企业互联网融资监管的法律法规还存在诸多漏洞。首先是在立法上，互联网的发展日新月异，对于许多新出现的事物，相关立法还未有明确规定，存在一定的立法空白，法律法规有待进一步细化和完善。其次是在司法上，互联网融资监管相关立法相对滞后，缺乏明确的解释说明和规定，司法实践中多需要法官度量裁决，存在诸多争议，维权艰难。最后是在执法上，小微企业融资相关业务暂没有统一的执法机构，银行、保险、证券依然是分业监管，部分业务的监管存在一定的漏洞，导致执法中存在不严谨的问题，合法权益难以得到保障。

4 数字化转型背景下完善山西小微企业融资模式的建议

4.1 深化信用体系建设

信用体系不完善是制约山西小微企业融资模式创新发展的重要因素，因此深化信用体系建设是其中最重要也是最迫切的环节。具体来说，为进一步提高小微企业信息的透明度和完善度，并提高企业信息的质量，政府应该出面，在山西建立统一的小微企业财务制度，制定相应的指标对小微企业的信用情况和偿还能力进行评判。另外，政府要加快打造小微企业信息共享平台，将小微企业的相关信息在平台上实现实时收集和更新，减少金融机构和小微企业之间的信息不对称问题，并充分利用数字化技术，最大限度发掘小微企业信息的价值，记录小微企业的征信情况，深化信用体系建设，推动小微企业融资模式的创新和发展。

4.2 加强对小微企业的教育

小微企业融资的主体是企业自身，金融机构不会主动为小微企业提供贷款，因此要想新型融资模式能够真正助力小微企业的发展，需要加强小微企业教育，加深其对互联网金融的了解。具体来说，政府可以定时分区域开展小微企业融资教育活动，让更多的小微企业了解现有的融资模式，尤其是互联网金融融资模式，了解每种模式的利弊，帮助小微企业根据自身情况充分发挥自身优势，扩展融资渠道，解决企业发展过程中所面临的资金问题，推进企业的发展，并建立小微企业融资交流互助平台，推进小微企业之间相互学习和交流，共同进步，充分利用各种金融融资模式。同时，可以借助电视、热门网络平台等不同的途径加大对新型小微企业融资模式的宣传力度，让更多小微企业了解互联网融资模式。

4.3 加强对小微企业融资的监管

加强对小微企业的融资监管是确保小微企业融资模式优化和创新的基础，但目前小微企业的金融监管存在一定的不足，需要进一步加大监管力度。具体来说，一方面，确保网络安全是利用数字化信息技术对小微企业融资模式进行创新的基础，因此应该加强对互联网信息安全的监管，聘请专业技术人才，对相关硬件进行更新，加强监管技术的创新，防止信息泄露，减少网络安全隐患。另一方面，要加强对小微企业融资市场的监管。数字化转型背景下，小微企业的新型融资方式以互联网技术为依托，因此要加强对互联网金融机构的监管，尤其是对互联网金融平台注册和经营的监管，明确相应的市场准入规则，并建立完善的监管体系，持续关注金融机构的基本情况，提高互联网金融机构的质量。

4.4 完善相关法律法规

法律法规是推进小微企业融资模式创新的根本保障，因此必须进一步完善立法，做到有法可依、执法必严，确保新融资模式能够健康发展，切实帮助解决小微企业的融资问题。在数字化转型背景下，从立法角度来看，对于互联网金融机构的准入规则、经营规范需要给出明确的相关法律法规，并加大对相关法规的研究力度，不断完善立法，做到有法可依。从执法角度来看，对小微企业融资等业务应建立完善的执法体系，规范执法机构，提高执法效率，尤其是要加大对互联网金融方面违规或犯罪行为的追究力度，使相关主体的合法权益能够得到保障，做到执法必严。

5 结语

小微企业在国民经济发展中扮演着十分重要的角色，其经营较为灵活，能够更好地适应经济市场发展变化，且经营范围广泛，涉及社会各行各业，逐步成为近年来推进山西经济发展和转型的重要动力。但是，小微企业自身的规模有限、企业资产相对较少、风险抵抗能力较弱，难以满足传统金融机构的融资要求，融资相对困难且成本较高。目前，小微企业融资难和融资贵已经成为阻碍山西小微企业发展的重要问题，亟待解决。在数字化转型背景下，新型融资模式能助力小微企业解决融资问题，但同时其发展中也存在一定问题，需要进一步深化信用体系建设、加强小微企业教育、加强小微企业融资监管并完善相关法律法规。