商业银行运用金融科技推动经济高质量发展的路径研究

罗 俊

(浙江金融职业学院，浙江 杭州 310018)

1 金融科技的定义

金融科技，可以被简单看作是金融(Finance)与科技(Technology)的结合，指用于创新传统金融行业所提供的产品和服务，提升效率并有效降低运营成本的各种科学技术。 国内外机构和个人学者从多个角度来定义了金融科技[1]。 2016 年，美国金融稳定理事会(FSB)从科技角度定义金融科技，认为它是基于人工智能、区块链、云计算和大数据等的一系列科技创新，将其全面应用于借贷融资、支付结算、零售银行、财富管理、交易结算和保险等六大传统金融领域，是金融业未来的主流发展趋势[2]。 与金融理事会不同，美国宾夕法尼亚大学沃顿商学院从金融的角度定义了金融科技，即金融科技是“通过科学技术改造后的金融领域”，其不仅仅是一种社会现象或者学术现象，而是一个实现对传统金融革新的新领域和新产业[3]。 在这个新领域中，传统的金融理念将被保留，但是为了提高金融市场中资金的使用效率，传统金融系统运作手段和运作模式出现了变化[4]。

与研究机构不同，国外的个人学者更多是将金融与科技结合在一起解释金融科技。 Buckley(巴克利)等学者最早对金融科技给出明确定义，认为金融科技是金融与互联网技术深度融合的产物。 他们还认为应用互联网技术可以解决传统金融难以解决的问题，从而使互联网技术的应用领域得到扩展[5]。 Wilson(威尔逊)和Cambell(坎贝尔)则认为金融科技是正在为传统的金融体系带来一系列变革的颠覆性的科学技术[6]。

国内学者对金融科技的研究稍晚于国外学者，并且与国外学者定义的角度不同。 张明喜等、侯世英等把金融科技看成一种新经济模式，认为金融科技融合了人工智能、区块链、云计算和大数据等多个细分领域，并利用互联网技术对传统金融行业赋能，增加了金融服务的场景，提高了金融服务的效率并降低服务成本，形成了智能投顾、智能客服、智能支付、智能保险和区块链金融等金融行业的新业态[7－8]。 巴曙松等是从科技角度定义金融科技的，认为金融科技是运用于传统金融业务中，能够扩大金融机构提供的金融服务的覆盖面以及提高金融机构经营效益的一系列科学技术[9]。

2 经济高质量发展的内涵

党的十九大报告提出“我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段”和“建立健全绿色低碳循环发展的经济体系”等与经济高质量发展有关的新表述。 党的二十大报告进一步强调“高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务”和“要坚持以推动高质量发展为主题”。 可见，经济高质量发展已经上升到“十四五”乃至更长时期我国最重要的战略目标之一。 那么，经济高质量发展的内涵有哪些? 曾颜柠从经济总量大与经济质量高相统一、高品质供给与高品位需求相匹配、经济关系协调与经济循环顺畅相结合、资源配置高效与收入分配公平相适应等四个方面深入阐述习近平总书记关于经济高质量发展论述的内涵[10]。

第一，经济高质量发展体现为经济总量大与经济质量高相统一。 改革开放以来，我国经历了经济持续中高速增长阶段和经济总量规模不断扩大阶段，为未来经济质量的提高奠定了物质基础。 经济从高速增长阶段转向高质量发展阶段，意味着我国经济增长的推动力需要从生产要素投入量的大幅增加转成生产要素质量的大幅提升，降低每单位产出的平均生产要素投入量和能源消耗量，最终在实现经济总量规模不断扩大的同时降低平均生产成本、单位产品的能源消耗量和环境污染量。

第二，经济高质量发展体现为高品质供给与高品位需求相匹配。 一方面，各行各业的企业应用人工智能、大数据、云计算、区块链、物联网和5G 等科学技术提高了劳动生产率、资本和资源使用效率，降低了单位产值的能源消耗量，增加了产品供应量和种类，提高了产品质量并降低了环境污染，实现了高品质的供给；另一方面，随着产品供应量和种类的增加，以及产品质量的提高，既能满足人们的个性化和多样化生活需求，又能带给人们绿色舒适的生活环境，满足人们美好生活的需要。

第三，经济高质量发展体现为经济关系协调与经济循环顺畅相适应。 我国只有在国际和国内多个密切相关的经济关系协调发展的同时，实现“生产—流通—分配—消费”的经济循环顺畅，才能进一步实现“以国内大循环为主体，国内国际双循环相互促进”的新发展格局，最终保证我国国民经济的长期可持续发展，并朝着经济高质量发展的目标大踏步迈进。

第四，经济高质量发展还体现为资源配置高效与收入分配公平相适应。 企业生产要素的使用效率和资源配置的效率都在不断提升，每单位产出的生产成本降低，企业的收入和利润增加，投资者对生产要素的投资回报率上升，员工的收入增加，政府的税收亦增加，实现了资源配置高效与收入分配公平相适应。

从上述对经济高质量发展内涵四个方面的分析可以看出，前沿科技对我国实现经济高质量发展起到了至关重要的作用。 同时，金融与科技的深度融合和协调发展，推动金融科技发展进入了全新的阶段。 在此背景下，金融机构尤其是商业银行，正在不断提高科技投入在总营收中的占比，逐渐将金融科技应用于各类传统金融业务中。

3 商业银行运用金融科技推动经济高质量发展的路径

近年来，商业银行作为我国主要的金融机构，在面对科技环境变化时，逐渐将金融科技作为传统业务数字化转型、提升自身业务效率、降低成本并推动经济高质量发展的重要手段。 例如，作为国有商业银行之一的邮储银行，2022 年将自身定位为“服务实体经济、推进特色化高质量发展的、有担当有作为”的国有大行。 那么，商业银行是如何在主要业务中运用各种金融科技技术推动经济高质量发展的呢? 本文将重点研究并回答这个问题。

3.1 商业银行运用金融科技推动经济高质量发展的总路径

商业银行将金融科技运用在普惠金融、农村金融、绿色金融、零售金融和金融风险管理业务中，在促进上述业务数字化转型的同时，也助推了经济高质量发展。 商业银行运用金融科技推动经济高质量发展的总路径如下:第一，数字普惠金融能提高商业银行对小微企业贷款的审批效率，缩短审批流程，帮助小微企业及时得到投资、生产和经营所需的资金，扩大生产经营规模后，增加小微企业收入、利润和现金流，促进小微企业增加私人部门投资、雇佣个人劳动者的数量以及个人劳动者的收入，也在增加消费和投资的同时增加经济总量并降低失业率。 第二，数字农村金融有助于商业银行提高对涉农企业和农户贷款的审批效率，缩短审批流程，帮助涉农企业和农户及时得到农产品生产所需的资金，进而实现乡村振兴和共同富裕等目标。 第三，数字绿色金融有助于商业银行更快速准确地识别“低碳”企业，并通过增加绿色金融工具将更多的资金投向“低碳”企业，促使它们投资更多绿色项目，实现“双碳”目标，改善生态环境。 第四，数字零售金融有助于商业银行更快速准确地识别还款能力和还款意愿较高的个人，提高个人消费贷款和住房按揭贷款的审批速度，缩短审批流程，使更多符合条件的个人能及时获得资金，增加个人和家庭对商品和服务的消费以及经济总量。 第五，数字金融风险管理包括智能信贷风险管理、智能获客、智能识别、智能审批、智能预警和智能贷后等业务。 该类业务有助于商业银行快速准确地识别信贷风险并及时处置风险造成的不良影响，防范化解金融行业重大风险。

3.2 金融科技赋能普惠金融业务推动经济高质量发展

金融科技通过以下三种途径赋能普惠金融业务并推动经济高质量发展。 第一，银行可形成数字普惠金融业务，使其能以更低的服务成本服务于更多小微企业和个体工商户，降低它们的流动性约束，促进资金更多地流向科技型小微企业和个体工商户，助力小微企业和个体工商户的技术创新，推动它们提高劳动生产率，助力经济高质量发展。 第二，银行可培养更多金融科技人才，不断提高人力资本的质量，推动经济更高质量发展。 第三，银行可提升金融行业发展水平，提高金融业从业人员的数量和素质，更好地发挥数字化平台的赋能作用，使小微企业和个体工商户更多地参与到银行的金融服务中，进一步推动金融资源的合理配置，最终助推经济高质量发展。

3.3 金融科技赋能农村金融业务推动经济高质量发展

金融科技通过三种途径赋能银行的农村金融业务。 第一，金融科技通过区块链和大数据等技术，增加银行农村金融业务的信息透明度，减轻信息不对称的问题，降低业务风险。 例如，银行应用本质是分布式账本的区块链技术，基于区块链去中心化、不可篡改性、可追溯性和共识信任机制等特点，帮助农村产业主体在农业种植养殖、物流仓储、销售监管等环节及时储存真实准确的信息，从而缓解农户与农村机构之间的信息不对称问题。 第二，银行通过应用金融科技将小额贷款标准化、流程化和批量化，进而推动“三农”企业和农户实现手机客户端全流程线上自助办理“三农”贷款，减少商业银行柜面人员数量，降低人工成本，提高商业银行的盈利能力。 第三，银行运用金融科技能提升其农村金融业务的数字化水平，通过让“三农”企业和农户在线上填单，实现其足不出户完成开户业务；同时通过“在线预约”功能让客户自由选择就近的银行网点和合适的时间完成柜面业务，在为客户提供方便的同时也提升了银行农村金融业务的效率。 通过以上三种途径，银行将更多的资金投向涉农企业和农户，使他们能及时获得生产和销售农产品以及建设美丽乡村所需的资金，进而实现乡村振兴和共同富裕等目标，最终助推经济高质量发展。

3.4 金融科技赋能绿色金融业务推动经济高质量发展

商业银行运用金融科技有两方面的好处:一方面，金融科技能使金融活动产生的信息在各方之间迅速而准确地传递，显著降低各方之间信息不对称的程度；另一方面，金融科技的高效性使科创企业的融资需求被更好地满足，推动科创企业增加技术研发投资，为突破前沿性和颠覆性的技术奠定基础。银行可运用金融科技减轻信息不对称的问题，更好地识别具有创新潜力和实力的绿色创新企业，用多样化的绿色金融工具将更多资金提供给绿色项目和企业，进而实现绿色金融的目标。 随着“双碳”成为我国长期战略目标之一，越来越多的金融资源涌向代表可持续性发展的绿色领域，推动绿色产业规模逐渐变大，企业和个人对绿色融资的需求大幅增加，超过金融机构的绿色资金供给，形成绿色资金的供需缺口。 而金融科技能提高银行发放绿色资金的效率，并在填补绿色资金供需缺口的过程中发挥重要作用，进而实现“双碳”目标，最终推动经济高质量发展。

3.5 金融科技赋能零售金融业务推动经济高质量发展

金融科技赋能商业银行零售金融业务并推动经济高质量发展，体现在以下三个方面:第一，搭建线上营销平台。 商业银行以手机银行和远程银行为重要线上零售经营平台，有效分流了实体网点的经营压力。 商业银行的手机银行App 通常嵌入消费者日常生活的方方面面，构建“互联网＋金融”的生活消费模式，客户可在线上无接触完成话费流量充值、生活缴费、出境旅游消费和交通出行消费等，实现金融与生活场景的紧密连接，增加对商品和服务的线上消费，推动经济总量的增长。 第二，优化线下营销网点。 例如，招商银行线下网点以“生活＋科技”为理念，借鉴并吸收苹果零售店的科技感，将科技创新元素嵌入线下网点，极力提升客户体验，并逐渐增加线下网点的零售业务客户数量，以及消费者对商品和服务的线下消费，推动了经济总量的增长。 第三，创新产品体系。 零售产品是商业银行保障盈利能力的关键支撑，越来越多的商业银行致力于将科技融入产品，创新金融产品(服务)的种类与模式，拉动资产管理规模的提升，并将更多资金投向实体经济，进而推动经济总量的增长。

3.6 金融科技赋能风险管理业务推动经济高质量发展

商业银行运用金融科技大幅度提升其收集和处理信息的能力，实现了更有效的风险定价和风险控制，体现在以下五个方面:第一，商业银行可通过大数据技术获取更多的客户信息，精确地测算出客户的违约可能性和还款能力，并据此确定利率，防范风险。 第二，金融科技促使商业银行逐步建立新的信用风险评分系统和信贷审核机制，有利于其实行差异化风险定价策略，并实现对风险的精细化管理，提升其风险管理能力。 第三，金融科技可被商业银行运用于对农户贷前的信用评估环节，在增加信息透明度的同时降低了潜在的信用风险。 第四，金融科技可被商业银行运用于对农户贷中的动态监测，在控制违约风险的同时提升金融服务效率。 第五，金融科技亦可被商业银行运用于加强贷后风险信息的真实性、可靠性和全面性，提升贷后管理水平。 商业银行将金融科技运用于风险管理，将大幅度改善其风险管理的效率和能力，使其能更好地防范和化解金融行业重大风险，最终助推经济高质量发展。

4 结论

金融行业在与科技不断深度融合的过程中，逐渐步入金融科技时代。 作为传统金融机构之一的商业银行在逐渐拥抱金融科技，并将其底层技术持续应用于普惠金融、农村金融、绿色金融、零售金融和金融风险管理等传统业务中，满足了小微企业、低收入群体、个体工商户、农户、消费者和绿色企业的金融服务需求，降低了它们的融资成本，提高银行风险管理效率和能力，减轻了小微企业融资难问题，减少了企业和个人的碳排放量，实现了经济总量增加、