着力改善信用环境 促进中小企业融资

海南大学经管学院 冀培禹

着力改善信用环境 促进中小企业融资

海南大学经管学院 冀培禹

中小企业已成为推动我国经济健康发展的生力军，良好的信用环境是中小企业融资安全的重要保障。文章结合当前中小企业信用环境的现实，研究中小企业信用环境建设面临的问题，提出加快推进中小企业信用环境建设的措施和完善贷款风险分担机制等政策建议。

改善 环境 促进 中小企业融资

中小企业一直以来是国民经济发展不可或缺的重要力量，近年来，中小企业更是逐渐成为一支拉动国民经济的生力军。当前，中小企业信用环境状况整体不佳是我国社会主义市场经济发育的一个薄弱环节，探索推进中小企业信用环境建设、提高中小企业整体信用水平，显得尤为重要和迫切。

一、当前中小企业信用环境存在的问题

在目前的市场体系环境当中，信用环境属于很重要一部分，而我国的中小企业由于普遍存在一些像信用信息不对称，没有完备的信用评价体系等导致的企业的信用等级总体较低这样的情况，由此引发的问题主要表现在以下几个方面：

(一)中小企业自身存在信用缺失

我国的中小企业普遍不把信用当做企业发展的必备准则，也不把遵守信用作为一个企业的底线来指导企业的前进，简单来说，我国中小企业员工和领导的信用意识是比较淡薄的，他们并不重视信用，只重视利益，所以，就出现了诸如假冒伪劣、违约、拖欠赖账这些问题。如此一来，其实企业的风险系数就加大了，而且信用不足也很容易对银行失信，造成一系列严重后果。

(二)信用法律保障措施没有充分建立、执法力度不够

首先，在我国的市场经济体系当中，法律政策的不健全以及执法不严的状况存在于各类经济活动当中，并非只存在于中小企业。其次，正是因为法律法规不健全，就导致了市场经济主体的经济活动没有一个比较严格的约束，想让他们真正有信用，就变得非常困难，反过来，他们很容易钻法律的空子而失信。有些原本守信的企业看到了不守信的好处和便利，反而也不再守信。

(三)信用担保机制不够健全

中小企业在自身信用等级不够的状况下要想从银行获取融资，就必须找到一个担保人为自己担保。但是，即使我国的政府部门一直试图构建出一套层次涵盖面广的担保体系，并为建设企业的信用制度而不断努力，而且有的担保机构也自愿作为担保者来为企业的银行融资做担保，但仍然无法改变现状，因为政府的工作只是循序渐进的，而担保机构规模比较小，本身的注册资本以及运作管理机制就不健全，带来的风险也很大，无法真正改善中小企业的融资担保难的问题。

(四)信用评价体系发展滞后

到现在，中国都没有一套可以全面践行的信用评价体系，而我国的中小企业普遍的信用等级又比较低，加上我国的信用评级在行业内整体水平偏低，在这样的情况下，就无法科学合理的来评估企业的信用等级。而且关于信用评级的制度也处在不健全的状态，像如何来运作信用评级机构，信用评级机构的工作内容具体是什么，怎么处理商业秘密和信息公开的关系，怎么来对评级的结果进行有效判断，这些都处在模糊状态。

(五)金融机构的不信任导致银企脱节

在我国还没有实现中小企业信用数据库完备的现实状况下，要想知道中小企业信用状况是非常不容易的。一些金融机构，比方商业银行，它们在在贷款给中小企业的时候，会有彼此信息不对称的情况发生，这样一来，银行对企业的信任度就会降低。由此，许多银行等金融机构就放弃了与中小企业相关的信贷这一块，市场范围就缩小了。而且，还容易在借款合同签订后产生道德问题。金融机构的不信任等也成了建立健全中小企业信用体系的一大阻碍。

二、加强中小企业信用环境建设的对策

对于我国中小企业存在的信用问题，可以从以下几个方面来努力，在尊重中小企业自身特点的前提下，来更好的建设中小企业的信用环境。

(一)创造良好的社会诚信环境

要想更好的建设起中小企业的信用环境，首先是要让我们公民的信用意识得到加强，好的意识能够更好的指导实践，反作用于物质。其次，在法律层面上的立法，制定法律法规等，要及时跟进。要奖惩分明，让中小企业及公民从法律制度上来看待信用问题。

(二)加强信用激励约束机制建设

激励约束机制一定要具备强制性。“守信得益、失信惩戒”对于信用记录良好的企业，政府要大力支持，并给予相应的优惠政策。而对于那些记录不好的或者是产生了失信情况的企业，要及时批评和惩戒。处罚体系要在优良的法制环境、信用环境以及舆论环境中建立起来。对于信用表现不好的企业，可以采取行政，社会，司法，市场这四种惩戒方式来提高其警惕。“一处失信、处处被动”的惩戒机制要逐步运行起来。

(三)规范和完善信用评级体系建设

对企业进行信用评级可以让企业所具备的信用资源进一步量化，这样有利于企业更好的开展融资活动，优化企业内部的资源配置。要建立这个体系，首先是改善这个信用评级市场存在的一些不正当竞争带动下的乱收费的一个状况。其次，评级的标准应该尽快树立起来从而让这个体系更快的建设起来。让其能够在商业，市场环境下正常运作起来。让我国的信用评级制度也能够跟上国际步伐。

对于信用披露体系的建设也要跟进。首先是相关的法律法规政策，让人民银行在采集中小企业信用信息的时候更加合理合法，其地位更加稳固和明确。另外，政府部门也要配合信息的采集工作。其次，如果能让中国人民银行和各个地方政府所掌握的信息实现共享也不失为一种比较先进和可以去尝试的新型模式。其三，虽然各个政府部门也积极推动了自己地方数据库的建设，但是地方与地方之间的数据库还处于分散状态，还没能实现整合，整合数据库有利于更好的提供信息给中小企业。

(四)完善中小企业信用担保体系

有一套完善的信用担保体系，不仅可以让中小企业的信用上升，而且也有利于中小企业更好的进行融资。其一，政府在担保体系建立上应该发挥重要作用，让政策性担保机构能够占到担保机构的更大比例。其二，还可以通过一些优惠政策，让更多的资金能够注入到担保机构当中来，让担保机构真正走向市场化，商业化的轨道。其三，在前两条的前提下，让中小企业和担保机构开展更加丰富的合作，在扶持发展与风险防范相结合原则的指导下，企业和担保机构分别要在汇报真实经营情况和反担保条款以及事后监控等方面发挥自身的作用，做好自身的本职工作。

综上，纵然中小企业信用体系建设不是单一的企业或政府行为，而是一项宏大的社会系统工程，但是中小企业信用环境的打造仍然可以有所作为，只要政府部门、银行、评级、担保机构等多管齐下，促进中小企业内生信用机制不断健全，中小企业也定会健康持续发展。

[1]《企业信用状况剖析》.国家工商行政管理总局网站,www.saic.gov.cn.

[2]李倩.建立中小企业信用体系改善中小企业融资环境[N].金融时报,2011-11-8

[3]钱程.基于信用缺失的中小企业融资难问题分析[J].生产力研究,2010.9