大学生网贷的法律风险及其防范

吴大渊　包小云

摘 要：随着互联网+时代的到来，各种借款平台APP风靡各大学校园。最近几年，校园网络借贷飞速发展，针对大学生贷款的平台越来越多。然而，因为校园网贷的各方主体的法律风险防范意识低，以及相关法律制度的不完善，校园网贷带来的问题日益突出，不时的还有犯罪事件。本文针对校园网贷出现的各种法律问题进行调查探究，对其防范方法进行发表见解，力求解决校园网贷带给我们大学生的弊端。

关键词：校园网贷；法律风险；防范

中图分类号：D920.4 文献标识码：A 文章编号：2095-4379-（2018）05-0023-02

作者简介：吴大渊（1997-），男，汉族，安徽芜湖人，大连民族大学，学生。

2017年，我国普通高等学校学生人数已经有2695.8万人（数据来自国家统计局和教育部公布）①。《大学生蓝皮书》指出，通过贷款的方式获取资金的大学生中，有3.44%是网络贷款，使用网贷产品的大学生占19.29%②。根据以上数据可以推断出现如今的大学生通过校园网贷的人数或达100万人之巨甚至更多。这个惊人的数字的背后折射着巨大的利益，我国第一家P2P网贷平台是2007年在上海成立的“拍拍贷”，从此网贷平台如雨后春笋纷纷建立，根据中商情报网的统计，到2016年6月底，有2349家P2P网贷平台在国内注册在案，整个行业的成交量累计达22075.06亿元③。然而巨大的利益往往伴随着巨大的风险，近几年来，因校园网贷引发的纠纷愈来愈多，甚至不时引发社会问题。

一、大学生网贷的法律风险

（一）民事违法行为：校园网贷从本质上讲是一种双方当事人意识自治的合同行为，根据我国法律规定，大部分大学生年满18周岁，具有完全民事行为能力，应当对自己的行为负责。因此，当大学生没有还款能力时，就会发生逾期还款的违约行为。此时平台将要求借款人承担违约责任，例如缴纳罚息或者违约金、服务费等方式。

（二）刑事犯罪行为：在当今社会，许多大学生的法律意识薄弱，以为校园网贷借来的钱可以随便使用，即使是还不起也不会觉得达到犯罪的程度。其实不然，肆意借贷可能会涉及经济类的犯罪。比如，大学生为了获取贷款，利用同的的信息伪造虚假信息和证明文件，以欺骗的手段取得贷款，如果无力还贷给银行造成重大损失的，就构成骗取贷款罪；如果最初就不想还款，以非法占有为目的利用欺骗手段得到贷款，则构成贷款诈骗罪；如果为了获利把贷款转贷给身边的朋友，构成数额较大则成立高利转贷罪。④。

根据各类媒体的报道和实地调查结果，大学生网贷存在诸多问题。但除了少数大学生超额消费和提前消费之外，也存在很多大学生为了满足其消费者选择网贷的合理需求，如某些大学生为了学习需求购买电子产品，通过京东白条的方式分期付款，以少量的首付获得产品，不必支付利息或者支付少量的利息，这种网贷模式不会使学生陷入危险，也满足了学生的正常消费需求。

所以，由此可知，当我们面对大学生网贷来说，要一分为二的看待网贷现象。要結合利弊看待网贷现象，不仅要规范不良网贷，以避免负面效果的发生，也要对一些真正有利于大学生的网贷行为进行保护。

二、大学生网贷风险的防范及规制

致使大学生网贷的不良事件频繁暴露在公众之中的原因绝不仅限于网贷平台一个方面，还包括借贷者（大学生）本身以及社会环境等方方面面的因素。2016年8月24日，中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室公布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（以下简称《暂行办法》），这是关于校园网贷唯一的一部法律，但是却存在着许多问题，笔者将在下文详细阐述并提出自己的意见。

（一）大学生要提高自身素质，加强财经理念

首先，在校大学生要树立正确价值观、消费观。要理性、合理、科学消费，纠正从众消费、超前消费和过度消费的错误观念；其次，大学生应增强安全防范意识，保护好个人隐私和个人信息，对朋友、熟人推荐的网贷产品要慎之又慎⑤；第三，加强诚信体系建设，引导大学生树立诚信意识，增强责任意识和契约精神，勇于承担责任。

（二）网贷平台提高放贷“门槛”

1.加大学生贷款资质审核力度，保障监护人知情权⑥。网贷平台在放款时，要评估学生的还款能力和家庭情况，对学生的基本学籍信息做详细调查，防止一户多贷的情况出现。此外，保障监护人对学生借贷行为的知情权，以降低贷款违约风险。

2.依法制定业务规程，严格规范并公示收费信息。平台应依照相关的法律法规，利率定价机制确定，遏制高利贷行为，如校园网贷的最高年利率不得超过24%等。为了预防收费信息不明情况的发生，应将贷款利率和收费的项目、标准明示出来，特别是在网站的显著位置⑦，另外不应以各种名义收取额外费用。

3.在网上贷款平台业务拓展过程中，要加强对广告语的管理，广告主应对那些煽动性、夸大甚至虚假的广告负责。广告对于缺乏社会经验的大学生来说影响很大，冲动的贷款行为往往给借款人本人、家庭、网贷平台甚至社会带来损失。

4.规范催款方式。禁止使用任何违反法律规定和公序良俗的手段，禁止使用伤害人身，名誉或者精神上的手段。对于恶意拖欠贷款的学生应先经过学校，再通过司法程序解决。

（三）完善相关法律制度

1.确立准入机制

针对P2P网络借贷平台的准入资质，《暂行办法》规定了备案管理制度，并没有设置其他的准入标准，这样就导致了网贷平台资质良莠不齐的情况⑧。P2P网络借贷平台作为金融中介机构，如果要促进这一行业的良好发展就需要对准入设立一定的门槛，通过设立一定的条件来降低今后平台出现问题的可能性由于网贷平台专注于现金贷款业务，具有小额贷款公司的业务性质，可以按照小额贷款公司的标准进行规范。

2.加强运作监管、细化市场运行规制

网贷行业的市场交易行为是监管机构对网贷公司进行考核的重点工作。为了防止网络借贷平台越过非法集资的底线，可以规定必须有资金托管银行，比如参照证券期货等金融贸易公司的市场运行监管。

3.完善征信系统

没有完善的征信体系，平台就不能判断小微企业与个人的信用情况，平台的资金借贷流转就会产生风险⑨。将校园学生借贷纳入征信体系就可以很好的解决这一问题，但是由于市场上各网贷平台出于相互竞争的状态，暂时很难实现信息互通⑩。

4.确立民事责任

《暂行办法》中对于监管机构行政责任以及刑事责任的规定可以对违规行为起到一定震慑作用，如针对网络借贷平台信息披露中的恶意欺诈行为，规定了给予其较大数额罚款以及刑罚处罚，这样能够更有效地防止和减少欺诈行为的发生。但是缺少真正能弥补受害人损失的民事赔偿上的规定。比如，针对在校女大学生的“裸条”借贷，将裸照公布在网络上就严重侵犯了当事人的人格权、名誉权以及隐私权等权利，更是违背了我国民法规定的公序良俗原则。建立切实可行的民事赔偿责任制度，有利于减少和防止信息披露中的欺诈行为产生，为投资人的合法利益提供有力的保障，加强监管的法制化，为已经发生的侵权行为提供法律上的追责依据。

综上所述，大学生网贷行为存在多方面的法律风险，为了使网贷平台健康发展以及在校大学生能够顺利的进行大学生活，需要对网贷平台加强监管，完善相关的法律规定，同时要呼吁各高校对大学生加强教育和管理力度，避免不必要的悲剧再一次发生。

[ 注释 ]

①2017年中国有多少大学生-全国在校大学生人数[EB/OL].http：//www.fengup.com/daxue/68829.html，2017-11-15.

②中国人民大学信用管理研究中心与北京宜信至诚信用评估有限公司.全国大学生信用认知调査报告[EB/OL].http：//www.docin.com/p-1303134099.html，2017-10-20.

③2016年全国P2P网贷行业半年报：正常运营平台2349家成交额超8000亿[EB/OL].http：//www.askci.com/news/finance/20160701/14062336656.shtml，2017-11-17.

④丁春燕.P2P网络借贷的刑法规制问题研究[D].华东政法大学，2016.

⑤么元昱.學生工作视角下校园网贷风险防范[J].辽宁工业大学学报（社会科学版），2017，19（3）：100-101.

⑥孙承新.校园网贷风险存在的原因及对策研究[J].财税金融，2017（20）：72-73.

⑦陈望.海南省政协委员欧曼琛：规范校园网贷，严控准入门槛[EB/OL].http：//www.hinews.cn/news/system/2017/02/18/030982726.shtml，2017-08-13.

⑧陆岷峰，张欢.关于我国P2P银行化监管思路研究[J].银行家，2016（8）：54-57+6.

⑨刘淑波.论P2P网络借贷平台的法律监管——兼论<网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法>[J].电子科技大学学报，2017，19（2）：41-45.

⑩孙帅.类余额宝产品的相关法律问题研究[J].长春工程学院学报：社会科学版，2015（3）：38.