农商银行不良贷款风险防控策略

李明 辽宁东港农村商业银行股份有限公司

随着农村经济体制改革步伐的不断加快，农村的金融机构改革也随之稳步进行，农商银行作为农村金融市场的重要组成部分，对整个农村金融体系具有重要的作用。然而，随着市场经济的日益发展，农村金融市场也风起云涌，各种新型的金融机构纷纷涌入，一时间，农村金融市场的竞争空前激烈。在这样的背景下，农村商业银行的不良贷款将成为制约农村商业银行发展的主要阻碍，因此寻找出一条应对农商银行不良贷款的风险防控之路，对于农商银行的发展而言具有重要意义。

一、农商银行贷款业务的发展优势

（一）扎根于农村使得农民信任程度高

我国的农村商业银行长期扎根于农村，服务于农村，积累了大量的相关经验，同时农民也在与农商银行的长期打交道过程中，培养起对于农商银行的信任感和亲切感。相较于近年来不断涌入农村县域经济中的外资银行，其他商业银行以及一些新兴的金融机构，网络金融公司等。农村商业银行在农村的信贷业务上，具有其他银行所不可比拟的天然优势。

（二）集群发展降低了农商行的信贷风险

我国县域经济在发展过程中的一个重要特征就是中小企业的集群化发展。这样的发展模式之下，能够使得农村商业银行对于当地的实际情况，企业发展状况等有比较具体而清晰的了解，农商银行与县级中小企业之间实现了信息的对称了解，也就大大降低了农村商业银行的信贷风险[1]。同时，在县域环境下，集群式的发展模式中，中小企业对于制度和环境的依赖性很高。这能够迫使中小企业在信贷过程中，出于道德压力而减少机会主义现象的发生，也就有效减小了企业的信贷风险。

二、农商银行不良贷款风险产生的原因

（一）缺乏完善的内部控制机制

随着农村金融市场的竞争日益激烈。商业银行为了扩大经营范围而不断的进行营业网点的扩增。然而，农商银行内部的管理体制却仍然存在不完善的方面，这就会造成了农商银行的内部制度支撑远远赶不上其发展的步伐，从而使得农商银行经营过程中的不良贷款增多，进而影响到农商银行的健康发展。在农商银行的贷款业务办理过程中，存在着过分依靠抵押担保而不注重对客户的信用分析等问题，造成了贷款人和银行之间的信息不对称，这就会使得贷款往往集中于某一行业、某一种类型、某一借贷人之中，从而使得贷款的风险相对集中[2]。在贷款业务的审核上面，内控制度的不健全会对于贷款业务的审核造成不利影响，使得审核工作缺乏有效的依据，进而削弱了对于不良信贷的风险防控。

（二）具体操作过程缺乏规范性

完善的制度也需要规范化的操作和实行，在部分农商银行信贷业务的办理过程中存在着一些流程上不规范不严密的地方，这就使得了信贷业务的审批检查等环节存在着漏洞，进而极易产生不良信贷。对于信贷业务的风险调控涉及贷前调查、贷时审查以及贷后管理三个环节，任何其中任何一个环节的失误都会造成不良信贷的产生[3]。在贷前调查环节，工作人员如果对客户的财务以及非财务等信用分析不够，就会造成信贷资料的不完善，信贷调查的不充分，进而加剧了不良信贷的风险。而在贷款审批的阶段，部分信贷人员不能严格遵守和把握信贷审批的要求，使得信贷往往集中于某一行业，某一种类，进而使得银行的信贷业务的风险相对较为集中，容易造成不良信贷。

（三）贷款的回收力度差

信贷人员对于信贷风险认识不到位，再加之贷款回收缺乏相应的措施或者措施缺乏相应的力度，都会使得贷款的回收难度大。而在贷款人贷款余额逐年积累的情况下，又会更加加大了贷款回收的风险。精细的管理和有效的贷款回收能够有效的降低银行不良信贷的风险，从而提升银行的整体效益，这对于银行的持续健康发展都具有重要意义，必须慎重视之。

（四）农村地区的贷款业务的风险性大

小额信贷占据了农商银行在农村地区开展信贷营销业务的半壁江山[5]。然而在农村开展相关的信贷业务的风险系数是比较大的，具体说来有以下几个方面。第一，农民的收入受自然因素的影响，波动比较大，一旦遭遇天灾，就会直接影响农作物的收成，农作物的收成受损则直接影响到农民的收入，农民收入无法得到保证，那么必然就会导致对于信贷的拖欠。第二，农产品受市场影响大。在市场环境以及突发状况等的影响下，再加上农民以散户经营为主的经营模式，使其对市场风险的预测和抵抗能力比较低。而产品一旦滞销，同样会使得农民的经济收益受损，进而影响了其偿还贷款的能力。第三，农村的信贷机构错综复杂，在农村的信贷市场上，非法集资以及金融诈骗的身影都并不少见，这使得整个信贷市场的风险性又进一步提升。

（五）相关业务人员的综合素质有待提高

农商银行在发展过程中，部分信贷人员仍然存在着业务能力差、道德水平有待提升、服务理念欠缺等问题，这些问题不仅使得农商银行的整体形象大打折扣，同时也会使得其业务的发展难以形成良好的效果。例如，由于职业道德比较欠缺，将会导致以权谋私、人情放贷等现象的产生，这些人为性错误做法将会使得信贷风险大幅提高。

三、农商银行不良贷款风险防控策略

（一）加强对于内部控制机制的建设工作

农商银行在未来的发展过程中，必须要转变自己的经营观念，重视贷款工作的质量，防止出现盲目的“贪大求全”现象，从而进一步减少信贷业务的风险性。同时要严格管理信贷业务，注重信贷的安全性、规范性，严格按照相应的制度和管理规范进行信贷业务的处理与审批工作。严格执行贷前调查，贷中审查以及贷后检查的制度。同时要加强对于审贷分离的工作，避免出现工作人员基于自身利益的不正当行为，进而降低信 贷业务的风险。同时，要加强内部的岗位设置的科学性与合理性，将信贷人员、监督人员以及审查人员进行有效的管理，使其职责明确，进一步促进信贷风险防控的规范化、制度化、科学化进行。

（二）建立健全相应的信贷风险预警机制

农商银行在发展中要树立风险意识，加强对于风险管理的观念，建立健全风险预警机制，从源头出发将不良信贷风险扼杀于摇篮之中。有效的风险预警系统能够提升农商银行的整体抗风险能力，建立有效的风险预警系统能够实现对于农商银行贷款业务的动态管理，实时监控。进而从源头处控制风险的出现，防微杜渐，这对于农商银行的可持续健康发展具有重要意义。

（三）加强信贷监管的标准化建设

标准化的信贷监管体制，对于农商银行的信贷业务发展而言是至关重要的。农商银行必须要严格遵守相应的信贷业务的政策法规以及制度规范，加强对于抵押物的评估与管理，建立和完善相应的抵押担保手续，同时借助现代化的信息技术平台，减少人为干预，进而从源头上降低信贷业务发生的风险。标准化、规范化、科学化、信息化的信贷监管制度，对于农村商业银行信贷风险防控具有重要意义。

（四）建设一支高素质的信贷队伍

人才是一个企业重要资源，建立一支高素质的信贷队伍，能够为农商银行的业务发展起到巨大的推动作用。加强对于信贷人员的技能培养职业水平、道德意识、法律观念以及爱岗敬业等方面的培训，能够大大提升信贷人员的综合素质。对于农商银行的可持续健康发展而言具有重要意义。

（五）对不良贷款及时清收

在面对不良贷款的过程中，农商银行应该采取积极的态度和措施，通过加强与政府部门监管部门的沟通与联系，以约谈或者是法律诉讼等方式，对于高风险贷款、不良贷款进行清收工作，使得不良贷款得以转化。同时在不良贷款的处理过程中也要加大对于员工的激励和。支持力度，对于工作中表现突出的员工要进行表彰，使得员工的工作积极性被进一步提升。

四、小结

农村商业银行是我国农村金融体系中的重要组成部分，在新的时代发展之下，农村商业银行信贷业务的发展过程中，由于内部风险管理机制不完善、具体操作不严格、贷款的回收措施缺乏相应的力度，同时贷款发放对象又具有较高的风险性，因此这些都导致了农商银行不良信贷风险的产生。然而农商银行在发展过程中，也具有长期扎根于农村以及农村的集约化集群经济发展所带来的优势作用，在新的发展时期挑战与机遇并存。农商行在未来的发展过程中要转变自己的经营管理理念，提高信贷工作的质量，同时加强对于内部控制体系的建设工作，建立健全信贷风险预警系统，设置标准化的信贷监管体制，同时加大对于信贷业务人员的培养，提升信贷人员的综合素质，对于不良贷款进行积极的清收工作。农商银行必须将信贷风险的防控工作放在日常工作中的重要地位，真正做到将信贷工作的每一步都落实到位，从而为农商银行的发展转型打下坚实的基础。