商业银行信贷服务乡村振兴的实践与思考

王祥伟

摘要：近年来，商业银行数字化转型步伐加快，为实现乡村振兴提供了有力的支持，为农村金融发展提供了动力。本文梳理了商业银行数字化转型赋能乡村振兴的实践，分析了数字金融服务乡村振兴存在的不足，结合案例分析提出了对策建议。

关键词：乡村振兴;农村金融;数字化转型

1、乡村振兴战略金融发展机遇

（1）县域产业进入高质量发展阶段。国内国际双循环体系下，农产品内需进一步扩大，粮食、生猪、蔬菜、水产等重要农产品稳产保供战略地位将更加凸显，“一村一品”示范村镇、“优质粮食工程”建设深入推进。县域乡村休闲旅游业全域化推进，“美丽生态”向“美丽经济”转变。农村创新创业不断深化，将涌现出更多的新产业、新业态、新模式。（2）县域客群园区化、集群化发展趋势更加明显。以大型企业、龙头企业为核心的涉农产业化集群效应进一步释放，新技术、新品种、新工艺不断应用和推广，将带动越来越多的涉农客户集聚发展。各类涉农园区、示范区加快建设，基本实现了省级园区县（市）全覆盖、市级园区乡镇全覆盖。乡村产业园区化、集群化逐渐成为发展趋势，成为全省全市现代农业建设迈上新台阶的“助推器”和“加速器”。（3）农业农村数字化建设全面推进。物联网、云计算、大数据、人工智能、区块链等现代信息技术与农业生产深度结合，进一步推进“互联网+农业”高质量发展。乡村数字基建提档跨越，农村信息基础设施更加完善，乡村基础设施数字化改造力度进一步加大，农业农村大数据云平台逐步优化，乡村数据资源平台实现共建共享。（4）随着农村居民财富不断增长，金融消费需求不断升级。新时代农民对美好生活向往和追求日益强烈，乡村地区零售金融市场“蓝海”特征显现，未来市场发展空间巨大。

2、商业银行支持乡村振兴路径

2.1完善以客户为中心的全渠道体验

以数据分析为手段，将客户体验作为出发点和落脚点，这是银行实现流程改善的最终目标。提升客户体验的核心要构建“三农”金融生态圈，将银行平台功能融入客户生活中，为客户提供“无感”金融服务体验。银行服务要达到这一效果，需要加强开放合作，将“三农”金融服务广泛嵌入农业农村各类场景。银行可以与速递物流公司、农业龙头企业合作，将订单交易数据作为授信参考标准，将融资服务植入客户生产经营。银行还可以与区块链产品研发类企业合作，基于农产品溯源平台、物联网系统等开发项目合作，配套创新信用类、弱抵质押类贷款产品。同时，根据区块链网络提供的物流、订单、回单、仓单等数据信息进行贷前、贷中、贷后全程管理。

2.2数字化平台建设

一方面，构建农业农村大数据平台，整合邮储银行数据资源，形成有信贷需求、高价值的客户信息。邮储银行不仅要加强与有关部门系统的直连，力争接入更多数据，还要加快信用村建设，收集农户信息，评定信用户、给予授信额度。邮储银行建立“一筛二访三采集、四评五审六公示”工作机制，开发了信息采集、评分评级、影像上传、定位打卡、统计管理等系统功能。同时，推进农村信用体系建设的试点地区，并逐步扩大试点范围。另一方面，拓展产业链金融平台。通过与龙头企业系统数据直连，提供产业链农户贷款。以新希望集团为例，邮储银行与新希望合作，通过系统数据直连实现对新希望集团下游农户的线上授信服务。该模式审批流程简便，主要依托客户与新希望交易结算数据、业务往来信息、银行流水等，生成线上白名单客户，支持线上贷款支用，后期引入担保公司担保等措施来增加授信额度。

2.3聚焦风险案防和队伍建设

两个关键一方面，强化风险管控。“三农”客户群体散、小等弱质性特征，对银行风险管控和办贷管贷能力提出了更高的要求。一是强化信贷案件防控。加强信贷关键环节案件防控，针对法人信贷及票据业务，防范业务真实性风险及其引发的企业骗贷行为;针对个人和农户业务，防范虚假按揭、冒名贷款等;针对信用卡业务，重点防范违法违规套现等问题。二是强化风险专项治理。组织开展县域政府隐性债、“两高一剩”、征信安全等重点领域的专项排查，强化不良率高的县域行风险治理，强化机构停复牌管理。三是强化员工行为管理。强化在农户贷款、中小企业贷款、民间借贷中与客户发生非正常资金往来等行为的案件防控，改进信贷检查方式，强化风险管控的根源治理。另一方面，强化队伍建设。一是开展定制培训。开展“请上来、走下去”业务辅导，创新开展青年精英、领军人才培训班，专门增加革命老区、脱贫地区的参训名额，着力提高县域员工办贷管贷能力。二是创新培养方式。安排重点脱贫地区信贷人员到上级行跟班学习，同时安排业务骨干到基层行授课，培养“穿球鞋、到田间、说土话”的客户经理队伍，建设“懂三农、爱三农”的人才梯队。三是加大政策激励。加大县域和“三农”干部选拔力度，在晋升、培训、薪酬等方面加大激励力度，引导广大干部员工深耕县域，扎根“三农”。四是落实免责制度。严格落实尽职免责机制，提高县域和“三农”市场拓展和产品创新的试错容忍度，保护员工的积极性。

2.4做大做强基础客户群

全面对接农业农村、财政、市场监管等政府部门，推进对粮食、水利、旅游、园区、景区、市场以及乡村建设等重点领域重点客户的名单制精准营销。通过进园区、进景区、进有贷户、进规上企业、进地方国企，开展矩阵式营销，对县域各类园区、优质景区等实现全走进全服务。依托各地特色农业、特色产业，因地制宜做好农产品生产、加工、销售等全产业链金融服务，积极营销家庭农场、合作社带头人、返乡下乡主体等上下游个人客户。聚焦涉农产业链、涉农重大项目，以及县域生产、流通、消费、分配、投资等五大环节的主流客户、主流市场，通过搭平台、建系统，做好“建圈建链建池”，提升客群经营的质量和效率。加快贷款投放留存和销售回笼，开展贷款+存款理财、交易银行、投行、企业年金等组合式营销。聚焦农业农村基础设施建設资金“项目户”、农业产业链上下游“关联户”等优质客户，进一步优化企业开户服务，推广现金结算产品，强化资产业务引领，拓宽县域对公存款资金来源。强化县域“裸贷”户治理，进一步提升普惠客户有效性。

结束语

新时期，商业银行应学习领会国家对乡村振兴赋予新内涵的精神和要求，把握国家政策机遇，优化信贷金融服务，在助力乡村振兴中实现自身业务新一轮发展。将触角延伸到更多偏远的农村地区，助推普惠金融发展，同时也优化了服务流程，提升了客户体验，节约了业务成本。

参考文献

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[3]朱大勇.准商业银行支持乡村振兴的着力点[J].财经界，2021（23）：9-10.DOI：10.19887/j.cnki.cn11-4098/f.2021.23.005.

作者简介：

沈阳航空航天大学110136 1979.6 男 汉，山东烟台，副教授，硕士研究生，金融风险。