互联网金融对传统商业银行业务的冲击与对策研究

张俊廷

（威海蓝海银行股份有限公司，山东 威海 264200）

20 世纪90 年代末，国内的电子商务开始实现了飞速的发展，信息技术在国内被广泛地运用在各行各业当中，凭借着自身的优势，使得信息技术一经出现就对国内传统的金融产业造成了较大的影响。现阶段在传统金融行业与互联网协同发展、互利互赢的时代，对于互联网金融来说，通过利用互联网自身的技术优势丰富了传统金融产业的业务种类，使得能够更好地服务于社会，并且操作简单，工作效率快。当下几乎所有群众都在使用这种新兴的金融服务方式，互联网金融的发展对于传统商业银行的各项金融服务的开展造成了严重的冲击，因此对于传统商业银行来说，怎样在针对互联网金融的冲击制定相应的对策，成为了当下传统商业银行亟须探讨的一个重要问题[1]。

一、我国互联网金融发展的现状分析

1.互联网金融的相关概述

所谓互联网金融就是在金融领域运用当下先进的互联网技术，是目前信息技术时代下的新兴领域。针对互联网金融，业界给了不同的解释，但是现阶段始终没有给出一个相对统一的结论。因此可以简单地进行总结：互联网金融就是利用人们手中的移动互联网终端设备将传统的金融与互联网进行有效融合的一种全新模式。针对业务层面进行详细划分，互联网金融主要涵盖了第三方平台支付业务、互联网基金、线上理财产品等相关模式[2]。

随着互联网的不断创新，推动了国内金融市场以及国内经济的发展，但是其中还存在着很多弊端，使得在日后发展的过程当中还需要进行不断改进与调整[3]。以后互联网金融主要会朝着两个方面进行相应的发展：第一，互联网金融将继续为广大用户提供各种各样金融层面的“一站式”服务；第二，当下人们的物质生活水平得到了有效改善，人们的财富都得到了积累，逐渐开始关注国内的金融行业，怎样能够利用手中的财富去实现高效理财，因此纷纷提高了对于互联网金融业的关注度[4]。

2.互联网金融火热的原因

随着信息时代的到来，国内传统金融行业在发展的过程当中也开始逐渐运用信息技术。要想实现资金融通，需要消费者与金融机构之间实现配合调度，在众多金融机构当中，传统的银行、证券等相关机构充当着中介的角色，由于在开展金融服务时信息的不对等，使得对于资金使用者来说所产生的成本相对较高，但是对于金融机构来说，在此过程当中会产生不小的利润，严重损害了消费者的利益。随着各种信息技术的广泛应用，使得当下国内火热的社交平台、大数据技术等飞速崛起，极大地改善了目前在开展金融服务时信息不对等的情况。

消费者可以根据自身的实际情况以及对于信息的不同需求，利用手中的互联网设备来进行搜索，以此来满足现阶段自身的各类需求，减少了信息处理过程当中的成本。随着互联网时代的到来，信息的传输速度在不断提升，大大减少了信息之间不对称现象的发生，资金双方可以直接进行交易，减少了中间所花费的成本，与以往金融相比，这种新兴的金融方式具有较好的公平性，使得互联网金融深受当下消费者的热捧[5]。

不仅如此，目前市场需要在不断提升，互联网金融的蓬勃发展，提升了整体的金融服务质量。对于传统的金融机构，例如银行、证券公司等不能够很好地满足当下人们的各类需求。以银行来说，银行本身属于自主经营的金融机构，主要是以实现利益最大化为企业内部的发展目标，因此在日常开展金融服务时更加注重服务业务规模相对较大的客户，因此有些时候很少推出适合中小客户的金融政策以及金融产品。但是互联网金融例如“余额宝”“零钱通”等相关平台的出现能够给消费者提供一个更好的理财平台，人们在开通金融服务时并没有在金额上设置相应的门槛，基本上所有人都可以积极地参与其中，这是传统金融机构所达不到的。尽管相较于一些发达国家或地区，国内的互联网金融起步较晚，但是从近几年的发展来看却十分惊人。据相关数据显示，截至2020 年3 月份，国内在日常的生活当中使用网络支付用户已经超过了7.68 亿，使用移动终端完成线上支付的用户能够高达7.65 亿。现阶段国内的互联网金融正在不断地创新与发展，目前国内互联网金融用户的活跃度以及借助第三方开展金融服务的数量已经远超一些西方国家或地区。

3.非金融界的跨界经营

现阶段互联网技术在移动电话、智能电视等设备上都能够流畅使用，其中在房地产、餐饮业等相关行业使用这项技术较为广泛。随着技术的不断发展，也逐渐在金融行业例如银行、保险等行业中得到了普及与推广。目前国内很多知名的互联网公司都开始涉及信贷、保险、线上支付等相关金融业务，针对现阶段人们的实际情况制定了相应的理财服务类产品，这些产品一经推出，得到了社会的广泛好评。不仅很多互联网公司都已经开展了金融服务，而且在整个行业当中甚至还有很多互联网金融创业公司纷纷加入到网上信贷、第三方支付等领域当中，因此非金融界的跨界经营使当下的金融市场变得越发充满活力，在以往金融模式基础上进行创新的同时，还扩大了目前的金融表现方式[6]。

4.互联网金融各模式的发展现状

（1）第三方支付的发展现状

第三方支付主要是指那些在各个层面都具备一定优势的机构，通过使用互联网技术在线上开展相应的交易活动，给消费者提供线上支付的平台。随着网络在国内的普及，使得人们开始提高了对于线上支付的需求，并且目前第三方支付已经开始涉及信用卡还款、生活类缴费以及线上健康保险等相关领域，从当下的发展来看，效果显著。

（2）众筹模式发展现状

众筹是为了能够实现某一目的，发起人利用当下火热的互联网络，通过将公众的钱进行有效集中，为企业以及个人所开展的活动提供物质或者资金层面的帮助的一种融集资金方式。众筹模式主要扮演的是中介的身份，自身并没有参与任何与投资、融资等相关项目。国内的众筹模式兴起较晚，但是一经发展却得到了广泛的支持，相关数据统计，直至2014 年国内应该有超过数十个众筹网站，并且所涉及的行业相对较广。众筹随着互联网的发展已经存在于人们日常的生活当中，满足了当下人们对于不同需求，减少了人们在创业过程当中的风险、成本投入，实现双赢。通常情况下，尽管国内的众筹只是处于初阶阶段，但是从目前的发展来看，具有广阔的发展前景。众筹会加快国内经济的发展，填补传统金融服务层面存在的不足，实现以往金融行业不能实现的资源优化配置[7]。

二、互联网金融对传统商业银行业务的冲击

1.对商业银行支付中介的冲击

（1）改变商业银行独占资金支付的格局

现如今随着国内第三方支付平台的不断发展，用户提高了对于支付便捷性的相关需求，互联网的支付规模也开始在迅猛发展，甚至2015 年，国内的线上支付总额已经超过了两千万亿元，在第三方支付机构的交易金额、用户的活跃程度、交易金额数也都位居世界首位。在现阶段商业银行的支付系统当中互联网支付占据了较大的比重。

（2）降低支付业务对银行网点的需求

在国内第三方支付尚未普及时，资金供求双方的主要中介平台就是商业银行网点，任何支付业务都需要依附于商业银行网点，但是现阶段随着互联网金融的发展，使得传统商业银行不再是独占支付中介，第三方支付开始不再依附于商业银行。再加上互联网的出现使得现阶段人们的消费方式在逐渐发生转变，各种线上购物平台的兴起，使得线上购物成为人们主要的消费方式，不仅如此，人们还可以通过利用互联网在家中就完成购物以及信用卡还款等金融服务，大大减少了支付业务对于商业银行线下网点的相关需求[8]。

2.对商业银行贷款业务的冲击

（1）减少商业银行活期存款业务

随着微信支付、支付宝、多多支付等线上支付方式涌现在金融市场，使得在传统商业银行当中活期存款用户的数量不断减少，通过使用互联网金融能够获得更多的利息。据相关数据表明，自从互联网金融产品推出以来，很多用户都将自己的活期存款进行转出。此外，再加上传统商业银行政策上的调整，使得目前活期存款的利息在不断地向下调整，并且由于互联网金融的收益较高，因此在这样的条件下，传统商业银行活期存款用户的流失也成了必然现象。

（2）降低对商业银行理财产品的需求

在2013 年中旬，随着阿里集团“余额宝”服务的上线，使得短短的一年左右时间其注册用户就已经接近上亿人次，规模更是翻了几十倍，业绩也是突破了千亿元。此外，腾讯公司“零钱通”等各类金融服务的推出，不但提升了整个国内货币市场，还让国内的互联网理财达到了前所未有的高度，并且随着各类互联网金融类产品的不断推出，大大改变了人们对于理财投资的固有理念。

3.商业银行收入来源将受到的冲击

（1）网络借贷将影响商业银行的利差收入

银行的主要收入来源之一是利差收入，随着互联网技术的飞速发展，使得线上借贷模式的出现分走了银行贷款利差收入的一部分业务。通过开展网络借贷能够有效解决国内绝大多数中小型企业资金层面的问题，并且借贷的门槛相对较低，不需要烦琐的手续，审核时间短，审批速度快等，因此网络借贷受到了人们的欢迎，网络借贷具有一定的优势，并且在未来也有着广阔的发展，在这些线上网络借贷当中的年化收益都高出传统商业银行的十多倍以上，这类借贷服务的推出，让传统商业银行的存款额度急剧下滑，不仅大批量的存款用户流失，而且银行的利差收入也大幅度地出现下降。随着信息技术的不断深化与发展，使得网络借贷不再只局限于中小企业，甚至一些知名的大型企业也开始采用互联网金融，从而对传统商业银行的利差收入产生了不小的冲击[9]。

（2）第三方支付将影响商业银行中间业务收入

中间业务是银行客户通过委托银行收款、付款、办理其他相关代理事务，来帮助银行客户有效解决在金融等相关层面遇到的各类问题，这是传统商业银行最为基础的收入来源，但是现如今第三方支付比传统商业银行的手续费要低很多。以往在正常支付或者利用POS 机通过银联支付时，会相应地收取交易额1%～2%的手续费，因此目前几乎绝大多数的商户、个人都在购买商品的过程当中选择使用第三方支付平台。在进行转账时，之前即便是在同一个城市之内跨行转账不同的银行也会收取相应的手续费，但是现如今第三方支付平台的普及，使得人们在日常生活当中进行消费时几乎都在采用第三方平台进行支付，这就导致传统商业银行在其中所产生的业务收入也在逐渐降低。

三、商业银行在互联网金融冲击下所采用的应用对策

1.转变经营理念

现如今互联网技术已经让整个金融行业朝着全方位的方向发展，作为传统商业银行的管理人员应该提高认知，互联网技术的合理运用能够让现有的金融机构通过相应的信息平台整合传统商业银行的金融服务功能，给客户提供各种各样的金融服务。要想对现有的金融机构进行有效改善，需要灵活运用现有的互联网技术，减少成本，给客户提供更加完善、全面、个性化的金融服务。

2.实施服务创新

（1）以客户为中心，设计创新的产品

总的来说不管是整个金融行业，还是传统商业银行都是一个服务产业，都是为客户提供更为优质的服务，以此来解决客户的相关需求。为了能够实现长久、稳定的发展，需要将客户作为开展一切金融服务的重心，通过注重对金融产品的创新与设计以此来满足各种各样的用户需求。首先，在开展服务的过程当中最为重要的就是发现客户内心深处的真实想法；其次，在进行金融产品创新与设计时，应该以客户在使用之后的整体服务体验作为产品是否成功的相关标准，尤其是客户在使用相关金融产品之后服务感受。其中最为主要是便捷性，以往客户都希望传统商业银行能够尽可能地缩短自身办理金融业务时所花费的时间，那么就要确保银行产品能够做到操作便捷，反之客户就会由于时间较长、过于烦琐从而产生抵触的心理。

（2）借助互联网平台，高效满足客户需求

互联网金融之所以在短短几年的时间内渗透到人们生活，正是因为它依靠互联网平台，利用互联网技术给客户带来一系列超便捷的服务。所以传统的银行业也应当利用网络的优势，尽可能提供消费者想要的服务，以赢得消费者的支持。银行利用网络技术能为消费者提供他们需要的服务产品，也能为客户提供独特的个人要求的服务。首先它能在人们希望的时间和地点为客户提供服务；互联网金融能够在较短的时间内广泛地在人们的生活中得到广泛普及，正是由于借助了当下互联网平台，利用互联网技术能够根据不同客户的不同喜好开展相应的金融服务。在之前所开展的金融服务当中，通常都是所有的客户在统一指定的网点中开展相应的金融服务，但是由于传统商业银行的工作时间、工作人员的数量相对有限，不能够满足所有客户，对于客户来说也没有太多能够选择的金融服务产品，但是互联网金融平台的出现，能够让每一名想要办理金融服务业务的客户有专门的客服开展“一对一”的服务，客户可以向客服提供自身的需求，因此要想提升自身的服务品质，就应该利用自身的网络营销模式来达到完善的目的。

（3）拓展业务渠道，创新业务流程

传统商业银行要想实现有效创新，就应该从业务渠道、商业角度等各个层面进行综合性的分析与业务能力的拓展。为了能够加快传统商业银行的发展，就应该顺应当下时代的发展，充分借助互联网金融的优势完善现有传统商业银行的金融服务。在互联网上开展相应的金融营销服务能够在任意时间、任何场合下与客户进行“面对面”的交流，根据不同客户所提出的相关需求，设定个性化的金融产品，以此来顺应当下金融市场的相关变化需求，将传统商业银行的产品营销模式朝着以客户作为核心，从以往柜台模式朝着主动营销的方向发展。由于利用互联网开展营销的成本相对较低，只占整个收入不足20%，而传统商业银行的实际营销成本占整个收入的60%，因此可以将互联网平台中的服务发展到全世界各地，开展国际化的经营模式。

3.充分利用互联网加强银行服务与管理

（1）借助互联网创新加强风险防范

对于传统商业银行来说，在发展的过程当中应该注重高新技术的运用，要不断提升自身对于金融风险的管控能力。在开展互联网金融时注重大数据、云技术等相关技术的运用，并以此来满足当下各类金融产品的需求。传统商业银行应该加大技术的革新，并与当下所开展的金融业务有效融合起来，发展全新的金融发展业务模式，以此来满足不同客户的相关需求。不仅如此，还要利用当下新兴的互联网技术提升信息层面的安全性，制定相应的应急管理措施，注重安全层面的开展教育，提升金融风险的管控意识。在引进互联网技术的过程当中，应该提升自身的产品创新力，但是一定要在安全的前提下，利用互联网中的创新技术来完善与调节风险管理水平。对于互联网技术的有序发展，能够大大提升传统商业银行在各个层面的监管能力，此外，传统商业银行也要利用互联网技术提升自身的风险防范意识。

（2）运用互联网技术夯实数据管理

互联网技术的发展，对整个金融领域起到了至关重要的作用。第一，在进行获取数据、存储数据时都用到了大数据技术，大数据具备数量庞多、内容丰富、实用性强、处理响应极快等特点。对于传统商业银行应该利用现有的互联网技术来注重数据层面的管理，由于金融行业在发展的过程当中能够产生海量的大数据。金融业应该充分利用信息技术，通过采用大数据技术对大量信息进行提取进行有效整合，这样能够大大降低数据的存储使用过程当中的压力。第二，在积累了大量数据之后在进行存取数据与处理的过程时利用云计算技术，以此来对数据进行重新的服务模式，因此通过采用互联网技术能够提升传统商业银行的数据管理水平[10]。

4.加快创新线上金融供应链

作为传统商业银行应该不断加强与当下知名互联网企业之间的协作，了解并掌握互联网企业自身供应链的管理方式，充分借助当下的互联网平台，吸收与整合供销上下游企业资源，从而提升内部供应链的完整性。对于一些知名互联网金融企业的成功案例以及做法要虚心学习，以此来加快线上金融供应链的发展。此外，还要不断地与三方互联网企业加强互动与沟通，加快战略上的合作，在优化产品供应链的同时，打造全新的线上供应商，从而给客户提供最为基础的金融服务的同时，还要给供应链企业开展例如账务处理、账单管理、理财等各项金融服务。为了避免受到互联网金融的严重影响，作为传统商业银行要积极利用当下火热的大数据技术，不断地完善与创新，积极优化客户信息。不仅如此，还要对以往信息采集的方式进行完善与更新，调整以往的工作模式，加大对其他商业银行之间的合作，在数据方面尽可能地做到互通共享，不断优化信用体系，确保后续的信贷工作能够有序开展。

5.加强与互联网金融企业的合作

为了能够避免受到互联网金融的冲击，传统商业银行应该充分分析互联网金融的特点，从而在业务层面加强合作，以此来共同面对当下复杂、多变的市场，通过互惠互助，从而达到优势互补。作为传统商业银行应该加强与现阶段火热的例如微信、支付宝等三方平台的融合，共同打造更为多样的支付通道，让人们的日常支付变得更加便捷。例如，以物流行业为例，传统商业银行要借助支付宝支付、微信支付等多种支付方式，为不同的物流企业创建专属的收付款方式。当完成物流的配送之后，快递员在手机端就能够自动生成收款码，然后客户通过扫码完成支付，所支付的款项马上能够打到物流公司的账户当中。通过这种合作方式，不但方便了企业对资金的调度与查询，而且还能够巩固客户基础。

四、结语

综上所述，互联网金融是现阶段信息技术飞速发展下的一个时代产物，凭借着自身的优越性，使得对目前传统商业银行的经营与发展产生了重要的影响。在互联网金融的不断冲击下，传统商业银行应该利用自身的优势将客户作为一切金融业务开展的核心，注重各项业务的创新与发展，利用互联网平台的相关优势，给客户提供更为全面、丰富的个性化服务，从而实现与互联网金融的互利双赢。