金融科技赋能农村商业银行发展路径研究

于雅琪

（黑龙江大学经济与工商管理学院，黑龙江 哈尔滨 150080）

习近平总书记指出，“建设农业强国，当前要抓好乡村振兴”。随着社会进步和经济增长，用户的需求在不断增长，其对金融服务的期望也在不断上升，这在很大程度上促使金融行业进行改革和创新。在科技和数字化水平迅速发展的背景下，金融科技的涌现为金融行业的创新进程注入了动力。自从金融科技被提出，其受到的关注度就非常高。在此大环境下，如何让商业银行快速地进行转型升级，适应新的金融发展趋势，应对新的挑战，显得非常重要和紧迫。许多金融科技企业和商业银行正积极扩展其数字金融部门并逐渐涉足农村市场，可能对农村商业银行（以下简称“农商行”）的经营带来较大的影响。农商行作为农村金融体系的关键组成部分，为了积极贯彻乡村振兴策略，在金融快速发展的新时代，需要积极抓住机遇，利用金融科技的优势，坚持客户至上的原则，同时也关注内部数字化生态系统的发展，寻求农商行的成长和创新途径，努力解决所遇到的挑战，逐步构建完整的金融监管体系以及风险应对机制。

一、金融科技与农村商业银行相关概述

金融科技是金融与科技的结合，其宗旨在于使用各种科技手段对传统金融业的产品和服务进行改革。这些科技手段包括大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术进步，以改变服务模式、流程及金融产品的运营方法。其业务方式因成本低、服务广泛、精度高的卓越性能而受到高度的赞扬。应用金融科技的公司能在金融领域提供更加方便、体系化、规范化的服务。所谓的金融科技，既涵盖了诸如商业银行这样的传统金融机构在金融科技方面的研发与转型，同时也包括了除传统金融机构之外的互联网和科技公司及其产品，即商业银行内部的金融科技和外部的金融科技[1]。

农商行以服务农村和小微企业为主要目标客户，是国有大型银行、城市商业银行和农村信用社之间的衔接机构。根源于原本的农村信用社，农商行是新式的金融实体。然而，相较于大型的商业银行，农商行的经营规模、经济实力、科技应用能力以及人力资源等方面均显著不足。我国的金融体系改革进程中有一部分一直由农商行引领并居于核心地位，其稳健运营使其如今已经变成农村经济发展的筋骨。当前，互联网经济的浪潮下，亿万互联网用户的存在让金融机构在网络上可获取的资金流量远超以往模式。但对于传统商业银行，金融科技已经颠覆了其过去的优势位置，并增加了业务推广的困难性，服务质量提升的挑战性也因金融科技公司的竞争而变得更大。目前，他们要承受来自新型金融科技平台的压力，同时还要面对大型商业银行利用科技突破地域限制，侵入农村市场的威胁，这让他们所经受的竞争压力逐渐增大。

中国人民银行于2021 年12 月推出了《金融科技发展规划（2022—2025 年）》，以期促进金融与科技的深度融合和持续发展。由此看出，我国的金融体系主体——商业银行的发展与金融科技的前进肯定是紧密相连的。我国当前金融科技正在迅速发展，产品和技术频繁更新迭代，为传统银行业务的竞争格局带来了大量的变数，特别是对金融机构造成了强烈的竞争压力，也给传统金融企业敲响了警钟。关于金融科技与农村商业银行发展的研究，目前学者主要对金融科技基本概述、发展过程、监管层面，以及农商行收益效率、风险管控等方面进行了研究，农商行通过运用金融科技以及数字金融可以提升其营运效能和电子化程度，然而其承受风险也随之上升，进一步抑制其营运效能提升[2]。通过金融科技的应用，商业银行在信贷收入方面可以获得扩展，而在信贷风险方面，金融科技的应用会呈现出一个先降后升的“U 型”走势，对商业银行的信贷风险产生影响[3]。本文通过农商行的现实处境和农村居民的实际生活状况探究其发展路径，并对金融科技赋能农商行发展提出政策建议，促进农商行未来发展。

二、金融科技赋能农商行发展的必要性

1.金融科技打破地域限制，为农商行增加客户来源

传统金融模式下，由于农商行客户主要为农村居民和小微企业，农村发展水平和经济水平相较于城镇较为落后，因此，农商行主营业务受限。在如今的互联网经济背景之下，庞大的网络用户数量为金融机构在网上获取超出传统方式的资金交易额提供了可能性。利用数字银行和移动银行等金融科技平台作为支持[4]，线上服务平台将金融服务植入了丰富多样的生活服务场景中，积极使用合作伙伴的资源，为农商行增加客户来源。

金融科技帮助农商行打破地域限制，实现跨区域合作和共享资源。通常，银行服务站只向特定区域的居者和商户提供服务。在如县级市这样的三、四线城市中，由于服务站稀少导致服务的覆盖范围明显存在限制性，服务站的客户群基本保持稳定。然而，金融科技的广泛运用实际上实现了普惠金融，打破了时间和空间的束缚，因此金融服务的覆盖范围有望进一步扩大，业务来源和客户群的安全性得到提升[5]。数字金融技术的使用迅速向偏僻地域的农业工作者提供了移动支付、投资管理、农业贷款等财经服务，解决了传统财经服务在地点方面的限制。同时，农商行也能借助大数据全面评估更多潜在客户的信用情况，并通过电子商务购买和日常支付等吸引更多的农民和小微企业投入农村金融。这样不仅能将金融服务推广到传统方式无法触达的用户，打破地理限制造成的壁垒，实现跨地区合作，同时也能够获得规模经济的收益。

2.金融科技优化农商行的业务流程，降低运营成本

在传统的经营模式下，根据相关企业数据分析可知，银行网点的实际运营成本占其总营业成本的一半以上。由于农村的微观经济实体分散在广大乡村，位置相对偏远，这使得农商行的分支机构数量比其他类型的银行要多出很多，从而增加其运营成本。此外，农商行在执行金融业务时，决策链条过长以及手续繁多，势必增加交易成本[6]。值得庆幸的是，金融科技的进步推动了大数据、云计算、区块链等新技术的运用，倾向于将农商行的业务处理转移到线上。因此，农商行能够适当地减少分支机构数量，降低分支机构的建设及运营成本。大量智能服务以及自动化工作流程代替人工服务，从而节约人工成本。这种新兴的经营模式突破了传统的面对面经营方式，使得银行能更精确地了解客户需求，从而提升服务水平和客户满意度。另外，通过利用大数据等尖端科技，农商行可以显著提高其信息搜集能力，尤其是在贷款业务过程中，使得银行得以迅速获取客户的完整信息，并根据这些信息进行风险评估，进而减少不必要的银行损失和降低运营成本。此外，借助于金融科技技术，农商行在数据处理和存储、操作流程中将会变得更为高效和精简。

3.农商行借助金融科技精确识别客户，提高其风险管理的能力

利用金融科技如大数据成功实现了对数据的充足利用、对客户的精确定位、产品的个性化改良以及经营流程的高效运作。操作商业银行业务时，严谨对待风险控制工作非常关键。农商行正在运用金融科技建立出智能化风险管理系统，该方法不同于传统的依据历史数据评估风险的方式。这个系统能够通过多种途径收集并整合客户的身份及行为信息，借助相应的系统分析客户信息，包括偿还资金的能力、资金用途及信誉等各方面都将进行严密的检查，进而对客户风险属性进行全方位且多维度的认识，从而实现对客户风险的准确有效评价，其目的在于尽力防止因缺乏完备的信息数据而在执行贷款业务时引致一些风险，并能助力发掘高质量客户资源，提高其风险管理的能力[7]。

三、农商行金融科技发展的现实困境

1.农商行缺乏发展金融科技的技术支撑和创新动力

农商行主要依靠传统的业务办理、与客户会谈及推销理财产品等方式吸引顾客，对于网络业务的发展牵挂不深，对互联网科技在金融领域的应用及其未来的发展规划缺乏足够的预见力。因此，农商行技术的进步表现出采取临时补救措施的现象，这并不符合目前以科技驱动业务、金融和科技结合的发展方向。在互联网企业开始进军农村金融市场，国有的四大银行积极开拓金融科技领域的情况下，农商行将面对更大的竞争压力。同时，随着移动支付技术的不断发展，其成为未来主要的交易工具，越来越多的消费者选择使用移动支付完成日常消费。在这样的发展大势下，农商行在发展金融科技的技术方面的支持显得更加不足。

农商行对于金融科技的兴趣并不浓厚，也缺乏创新的驱动力，并受到盈利预测和系统安全需求等因素的制约。在银行的运营结构中，科技部门传统上通常被置于后端供应位，更多地被视作成本负担，而不是产生收益的部门，这也使得银行对科技创新的投资力度相对较小。再者，农商行是农村金融的重要组成部分，持有大量的敏感信息。对于安全性的高需求从管理机构自身及其监管方都有所施加，这使得安全运营成为其首要考量，而创新则被降低了优先级，对新技术的接纳也因此受到诸多制约。在业务创新和软件开发方面相对较为短板，并对科技创新有更为审慎的态度。

2.农村金融的市场化水平不高

我国的农业金融行业的发展起点较晚，基础不足，农商行融资能力和风险控制功能还远未达到需求，致使农村金融的市场化水平不高。金融科技可以帮助制定和实施普惠金融政策，拓宽传统信贷渠道，扩大信贷业务覆盖面，通过构建“线上+线下”双渠道融资模式，提高银行业的服务能力和管理效率。虽然金融科技在驱动农村金融体制的改革过程中展现出一定优势，但其未被完全利用的伟大潜力依然存在。农村的交易行为被根深蒂固的习惯束缚，对于掌握和使用金融科技产品感到困扰，复杂的金融条款对农村居民来说难以理解。

农商行提供的金融服务和农业农村发展的实际需求日益背道而驰，这一情况在三个方面尤为显著：首先，农商行在服务农村地区的过程中，存款数量相对较多，贷款数量相对较少，而信用贷款明显不足，“三农”关键地带缺乏资金支持；其次，尽管农商行向普通农民发出小额的普惠贷款量较大，但对于小型农业合作社、家庭农场等新兴农业经营者却缺乏必要资金支援；最后，各农商行在服务农村复兴的过程中各行其是，贷款投放相对分散，不易形成群体效应。迄今为止，农村金融服务的“不平衡”和“不充足”问题仍然显而易见，这严重地限制了信贷资源的合理配置。

3.乡村风险控制能力较薄弱，数字化转型步伐较慢

《中国数字乡村发展报告（2022 年）》表明，2021 年全国数字乡村发展水平达到39.1%。乡村数字基础设施建设加快推进，农村网络基础设施实现全覆盖，农村通信难问题得到历史性解决。截至2022 年6 月，农村互联网普及率达到 58.8%，与“十三五”初期相比，城乡互联网普及率差距缩小近15 个百分点。虽然农村数字化进程逐步加快，但农村金融数字信用治理仍处于起步阶段，治理能力及治理效率有待改进。由于金融科技的业务活动大部分是基于互联网，所以数据泄露的情况非常值得关注[8]。目前我国农村地区数字信用治理主要存在数字化基础设施建设不足、数据资源贫乏、监管机构不健全等方面的缺陷。随着农商行技术的升级，新的安全风险也会随之出现，因此农商行需要科学评估各种级别的风险，根据风险类型的不同，制定相应的防范措施，增强风险防控实力。农商行在建设风险管理体系的过程中，必须始终保持对稳健和安全经营原则的坚守，增强内部监管的实力，以有效预防和消除各种可能存在的风险和挑战。

4.缺少适应金融科技发展复合型金融人才

人才是推动各行各业进步的关键，农村发展受制于新鲜血液的匮乏，农商行亦面临同样的问题。金融科技将互联网技术与金融融合，拥有双重特性，这需要拥有金融知识和精通互联网技术的人才。目前，金融科技和大数据专业人才的需求尚未得到充分满足，完善的人才培养机制尚未形成。同时缺少在信息技术与营销服务领域能同步发展的复合人才，这无法有效地满足农商行持续增长的需求[9]。

农村地区普遍存在着人才流向城市的现象，其中包括短缺的信息技术专业人才和信贷管理人才。其中，许多农商行自我培养的金融人才也纷纷转向城市的金融机构，这无疑加剧了农商行的人才短缺问题，进一步降低了其竞争力，继而导致客户和市场份额的流失。

四、金融科技助力农商行发展路径

1.金融科技助力农商行的转型发展

互联网金融的盛行成效显著，正在步入规范化的有序发展，商业银行在规范化的监督和管理方面具备超越其他银行的优势，同时也继承了原有客户群体的传统优势。在这个时期，商业银行需要借助金融科技这一强大的创新引擎，运用互联网的思维方式，主动引领数字化的革新。同样，通过金融科技获得更多的高质量的客户和数据，增强产品的研发能力，使得产品服务实现深度和多元化的进步。对于农商行来讲，借助金融科技推动其发展，应先从思维观念和理解上入手，改变整个管理团队和业务技术部的数字化观念，消除在金融科技理解上的差距，从而让金融科技能在农商行的转型过程中起到作用[10]。

金融科技为农业商业银行开放式平台的推广起到了推动作用，并且它也是转型中至关重要的一环。蚂蚁金服等互联网金融企业已经在建立开放型生态系统平台这一领域处于行业前列。2018 年的政府工作报告曾提出要“推进平台经济和分享经济的发展”，目前开放型的平台经济正逐步变成社会创新和产业升级的主导力量。在开放平台、技术和数据等方面，蚂蚁金服仍然处于市场的前沿地位。农商行应该利用大数据、云产品、安全技术等工具来打造标准化的服务，并建立标准化的合作流程，从而实现一个包含对接、联动测试、上线、运营管理等重要环节的标准化商户合作平台系统，以实现有效快速的技术对接和金融服务的标准化输出，利用科技手段来提升业务效率。随着乡村振兴战略的推行，农村区域很可能将是金融科技公司下一场竞赛的场所。农商行应当抓住这次机会，运用其主场优势打造自有的金融服务架构，以提升农商银行自身的竞争实力。

2.推进产品服务，促进农村金融的市场化

金融科技为金融产品拓展了优势，专注于解决商业问题和困难，通过金融科技和大数据以及人工智能等手段，精准地评估客户的信用等级、消费水平和收益，并能精准理解客户需求。农商行想要提升竞争优势，应以农村独特的人口为着眼点，开发以农村经济为主导的金融产品，多元化渠道和产品，满足特定客户群的需求，实现有利的差异化[11]。积极利用区块链技术提高农村金融的市场化。近些年来，得益于区块链技术的迅猛进步，农商行有机会构建以区块链为核心的支付解决方案，这一解决方案可以实现跨地区和跨省份支付，提高支付效率，节约银行业务所需资源。此外，农商行可以与金融科技公司携手，共同创建基于区块链的智能合约平台，以优化小额高频率贷款流程的管理。

金融科技同时加快涉农数据要素市场改革步伐，营造快捷公平全覆盖数字化共享平台。进一步健全涉农公共数据使用和共享协调机制，推进公共数据归集整合、有序流通，使其更好地推进乡村振兴进程。

3.强化金融科技数据治理能力，建立健全监管政策体系

农村金融机构必须重视数据的核心价值，农商行应采用金融科技创新的监管工具，构建并强化包括风险控制与全面补偿、信息公开与信用承诺、内部控制与服务质量监管和合规检查的安全评价等各类措施。农村的商业银行风险管理平台的设立，将可以进行规则策略、模型算法的统一管理，并对模型实施全面的管理。在金融科技领域，智能大数据风险控制系统能对用户的行为模式和交易习惯进行有效分析，识别欺诈和恶意行为，保证用户风险的及时精准反馈，从而帮助金融机构更有效地进行信贷审查、资金分配和贷款后期管理等流程服务。利用大数据和人工智能等科技手段加强各种风险管理系统，将数字风险控制工具融入业务流程中，旨在提升风险监测和预防的智能化级别。积极建立大数据监管平台，全力推进信息化和智能化的监管改革。在保持稳定的同时，推动金融行业关键信息基础设施的国内生产，以防控金融网络技术和信息安全的风险。最后，要提高数据的积累能力，巩固大数据的基础。通过银行间多种方式获取用户的多元数据，建立用户的统一身份标识，强化各产品间数据的融合。与此同时，借助来自不同渠道的外部数据对行内数据进行补充，增强对同行金融产品、信用报告、社交媒体、网络电商等外部数据的整体运用，以防止数据泄露、篡改和滥用，着力保护客户金融信息安全。内部控制和外部监管应齐头并进，联合推动农商行发展创新。

4.重视对金融科技人才的长远规划和培养

人才是所有行业发展壮大的根基。随着银行服务范围的扩展与数字化变革的实施，以及由于新兴的互联网金融带来的新的机遇，银行对数字金融专业人才的需求将是持续且长期的。其中，一方面需要理解科技又精通业务的多元化人才，另一方面也需要那些具备开放的心态、创新的视角以及自我进修的能力的人才。农商行实现可持续发展，增强市场核心竞争力，应建立完善的内部管理体系，吸引高层次人才，加强员工培训[12]。提供前瞻性的观念和思维，以确保农商行在数字化经营领域的领导地位和准确性，使农商行的经营活动科学化、数字化。通过专家和学者的集思广益，从战略的角度和思维来推进农商行的发展。

为了满足农商行的数字化改革升级和长期发展，可以利用专业技能促进农商行数字产品的开发和运营管理，实现整个流程的飞跃式进步。此举将推动在产品、服务、管理、技术等多个领域、多个层次、多个方向的发展，从而提升农商银行在金融市场上的竞争实力。

五、结语

综上所述，在当前数字经济和金融创新快速发展的背景下，农商行的转型已经成为必然趋势。金融科技是推动金融领域未来进步的重要驱动力。利用金融科技能够更有效地契合大众的需求，持续地提供更多元化的金融产品和服务，这是金融业的未来发展方向。在数字经济全球化加速演变的背景下，金融科技助力农商行的转型发展，优化农商行的业务流程，降低运营成本，但农商行的发展创新依然遭遇许多挑战，因此应调整资源配置，优化客户体验，创新管理风险的方式，主动与互联网公司合作，与此同时加强自我系统的稳健、人才的积累和研发的投资，以持续保持在市场上的竞争优势，为促进乡村振兴战略实施和农村经济高质量发展作出更大的贡献。