数字金融助力跨境电商发展的探析

陈旭东

（黑龙江大学，黑龙江 哈尔滨 150000）

随着全球贸易的联网技术的革命性发展，跨境电商在国际贸易中的地位日益重要。然而，跨境电商在支付、结算和金融风险管理等方面面临着一系列挑战，限制了其发展潜力的释放。在这种背景下，数字金融的兴起为跨境电商提供了安全、高效、便捷的支付和结算方式，降低了金融风险，推动了跨境电商的发展。

一、跨境电商概述

1.跨境电商的概念

跨境电商的定义：跨境电商是指在国家或地区之间进行的电子商务活动，即通过互联网平台实现商品销售、服务提供和信息传递等交易行为的跨国贸易[1]。

2.跨境电商发展模式创新的意义

跨境电商发展模式的创新对于跨境电商的可持续发展和全球贸易的推进具有重要意义，具体如下。

（1）打破地域限制。创新的跨境电商模式能够打破地域限制，使得消费者可以在全球范围内购买商品，这种模式突破了传统贸易的局限性，使得企业能够开拓新的市场，拓展销售渠道[2]。

（2）提供更多选择和便利。创新的跨境电商模式为消费者提供了更多选择和便利，消费者可以从全球范围内的供应商中选购商品，获得更多种类、更高质量的产品，满足个性化需求。同时，跨境电商提供了便捷的购物体验，消费者可以通过互联网随时随地进行购物。

（3）降低成本和提高效率。通过利用互联网技术和智能化的供应链管理系统，企业可以简化中间环节，减少中间商的参与，降低了物流、仓储和分销成本。同时，跨境电商模式提高了交易效率，加快了商品流通速度，缩短了交易周期。

（4）加强国际合作和贸易发展。通过跨境电商平台，不同国家和地区的企业可以进行合作，共享资源和市场机会。这种合作促进了全球贸易的繁荣，加强了国际贸易关系，促进了经济的互利共赢。

（5）推动数字经济发展。跨境电商依赖于数字技术和互联网平台，推动了数字化和信息化的进程。通过数字化的交易和数据分析，企业可以更好地了解市场需求和消费者行为，提供个性化的产品和服务，推动经济的创新和升级。

总体而言，跨境电商发展模式的创新为企业提供了更多的机遇和竞争优势，为消费者提供了更好的购物体验和选择，推动了全球贸易的发展和数字经济的繁荣。通过不断创新和改进，跨境电商模式将继续发挥重要作用，推动全球经济的融合和发展。

二、数字金融概述

1.数字金融的定义

数字金融是指利用互联网和信息技术等数字化手段进行金融活动和服务的方式，具体包括电子支付、电子银行、金融科技创新、虚拟货币等形式，旨在提供高效、便捷和安全的金融服务[3]。

2.数字金融的特点

（1）数字化。数字金融以数字技术为基础，通过互联网和其他数字平台实现金融交易和服务，这使得金融活动更加快速、灵活和智能化。

（2）创新性。数字金融通过引入新的技术和商业模式，改变传统金融的运营方式，提供更多元化、个性化的金融产品和服务，不断推动金融业务的创新和变革。

（3）高效性。数字金融通过自动化、智能化的技术手段，提高了金融交易和服务的效率，例如，电子支付和在线银行业务可以实现即时交易和便捷的资金管理。

（4）便捷性。数字金融为用户提供了更加便捷的金融服务体验，用户可以随时随地通过互联网或移动设备进行金融交易和查询，无须受限于时间和地点。

（5）安全性。数字金融注重数据安全和交易安全，采用各种加密和认证技术，确保用户信息和资金的安全，同时，数字金融平台也提供了一定的风险管理和防范措施，降低金融欺诈和风险的发生几率。

（6）全球化。数字金融突破了地域限制，用户可以进行跨境支付和跨境投资，实现了全球范围内的金融交易和服务，促进了全球经济的融合和贸易的便利。

总体而言，数字金融的特点在于它利用数字化技术和创新模式，改变了传统金融的运作方式，提供了更加便捷、高效和安全的金融服务，推动了金融业的转型和发展。

三、数字金融跨境电商融合的优势

1.支付更加便捷

传统跨境支付存在诸多限制和不便之处，例如时间延迟、手续烦琐、汇率损失等，而数字金融通过引入电子支付工具和虚拟货币，提供了实时、便捷的支付方式，买家可以通过在线支付平台或移动支付应用轻松完成支付，无须考虑不同货币的兑换问题，这种便捷性提高了购物体验，加速了交易的完成，同时也激发了跨境电商的消费活动[4]。

2.降低交易成本

传统跨境交易常常面临高昂的手续费和外汇兑换损失，而数字金融的应用可以显著降低这些交易成本，通过电子支付工具，跨境电商可以避免烦琐的银行转账程序，降低了中间环节的费用。同时，数字金融还提供了更具竞争力的汇率和低廉的外汇兑换服务，使得跨境交易更加经济高效。

3.提高跨境结算效率

传统跨境结算常常涉及复杂的程序和较长的结算周期，而数字金融的应用可以实现实时结算和自动化处理，提高了结算的效率和准确性。通过数字化的结算平台，买家和卖家可以迅速完成资金结算，消除了传统结算方式中的时间延迟和手续烦琐的问题，这样的支持使得跨境电商能够更快地获得收益，同时也降低了结算风险。

4.完善风险管理和信用评估

跨境电商涉及不同国家和地区的交易主体，风险管理和信用评估成为重要的问题，数字金融技术通过大数据分析和人工智能技术，可以对跨境交易主体进行全面的信用评估，这有助于买家和卖家识别潜在的风险因素，采取相应的风险管理措施。

5.加强资金流动性

资金的快速流动性有助于满足企业的运营和发展需求，促进了跨境电商的业务增长，而数字金融为跨境电商提供了更好的资金流动性管理，通过电子支付工具和虚拟账户，企业可以更灵活地管理跨境交易的资金流动，这使得企业能够更加高效地管理资金，及时调配和优化利用资金资源。

6.提供数据安全与隐私保护

在跨境电商中，数据安全和隐私保护是至关重要的一项管理，数字金融平台注重数据安全，并采取各种加密和认证技术，保护用户的交易信息和个人隐私；同时，数字金融平台还遵循相关法规和规定，确保用户数据的合法使用和隐私保护等。这种安全性和隐私保护措施增强了用户对跨境电商的信任度，促进了更多用户参与跨境交易。

7.提供数据分析工具

数字金融技术提供了强大的数据分析工具，可以帮助跨境电商收集、分析和利用大量的交易数据和消费者行为数据。同时，通过这些数据，跨境电商可以深入了解消费者的偏好和需求，从而实施个性化的营销策略，提供定制化的产品和服务，提高销售效果和用户满意度。

总体而言，当数字金融与跨境电商融合时，产生了许多重要的优势，这些优势推动了跨境电商的发展，促进了全球贸易的便利和繁荣。

四、数字金融助力跨境电商发展存在的问题

虽然数字金融对跨境电商的发展具有积极的影响，但也存在一些问题和挑战，具体包括以下几个方面。

1.法律和监管挑战

不同国家对于数字金融服务的监管要求和政策可能存在差异，导致跨境电商在不同市场中面临着不同的合规性挑战。此外，由于数字金融的快速发展和创新，相关法律和监管机构可能需要时间来跟进和制定相应的政策，这也增加了业务运营的不确定性。

2.安全和隐私问题

数字金融在跨境电商中涉及大量的个人和交易数据，由于黑客攻击、数据泄露和信息滥用等安全风险对于跨境电商和数字金融平台来说都是巨大的挑战。为了保护用户数据和交易安全，数字金融平台需要采取严格的安全措施和隐私保护机制，同时还要符合相关法律法规的要求。

3.技术风险问题

数字金融依赖于先进的技术基础设施和互联网连接，但这也带来了技术风险和依赖性，例如网络中断、系统故障和恶意软件攻击等问题可能导致支付中断、数据丢失和交易失败。此外，数字金融的发展还面临着技术标准和互操作性的挑战，不同平台之间的互操作性可能存在障碍，这也限制了跨境电商的无缝连接和流程优化。

4.不平等的数字金融渗透率

数字金融的发展需要基础设施和普及程度的支持，包括互联网覆盖、金融服务普惠性和数字素养等，这就导致数字金融在发达国家和一些新兴市场得到广泛应用，但在一些发展中国家和贫困地区的数字金融渗透率仍然较低，这种不平等的数字金融发展可能导致跨境电商在某些落后地区的发展受限。

5.信任和诚信问题

跨境电商的成功建立在买卖双方的信任和诚信基础上。然而，数字金融的发展也带来了一些信任和欺诈风险，例如，虚假交易、网络诈骗和假冒身份等问题可能导致消费者和商家之间的信任破裂。为了解决这些问题，数字金融平台需要加强风险管理和防范措施，提供安全可靠的交易环境，增强用户对跨境电商的信任度。

五、数字金融助力跨境电商发展存在的路径选择

1.加强国际合作与协调

加强国际合作与协调在数字金融助力跨境电商发展中的意义不可忽视：第一，通过加强各国之间的合作，可以促进跨境电商的发展，打破贸易壁垒和法律障碍，为企业创造更多机遇和发展空间；第二，国际合作与协调还能促进数字经济的繁荣，共同推动数字技术的创新和应用，解决发展中的问题和挑战；第三，国际合作还可以提升安全和稳定性，共同防范网络攻击和金融犯罪活动，提高金融体系的稳定性；第四，国际合作为解决跨国争议和纠纷提供了有效的机制，确保各方的合法权益得到维护。因此，可以说，国际合作与协调在数字金融助力跨境电商发展中扮演着关键的角色，为可持续发展创造有利条件。加强国际合作与协调具体的措施可参考如下。

（1）制定共同的国际标准和规范

各国政府、监管机构和国际组织应加强合作，制定共同的国际标准和规范，特别是在数字金融领域，这些标准和规范可以涵盖支付处理、数据安全和隐私保护、反洗钱和反恐怖融资等方面，确保数字金融在跨境电商中的应用符合统一的标准。

（2）加强信息共享与合作机制。建立跨国信息共享和合作机制，以加强对跨境电商和数字金融活动的监管和监测。各国监管机构可以共享情报信息，交流最佳实践，并及时协调行动，共同打击网络欺诈、洗钱和恐怖融资等违法犯罪活动。

（3）推动国际合作项目和合作伙伴关系。政府和国际组织可以积极推动国际合作项目，支持发展中国家的数字金融和跨境电商能力，例如通过技术援助、知识共享和培训项目，帮助发展中国家建立数字金融基础设施，从而提升监管能力，推动数字金融的普及与可及性。

（4）加强国际协议和贸易框架。在国际贸易协议中可以纳入数字经济和数字贸易的内容，建立开放、透明和稳定的贸易环境，减少贸易壁垒和限制，推动数字金融和跨境电商的自由化和便利化。

（5）举办国际论坛和研讨会。定期举办国际论坛和研讨会，汇集各国政府、企业和学术界的代表，共同探讨数字金融与跨境电商的发展趋势、挑战和解决方案。通过这些平台，加强国际交流与合作，推动全球数字金融与跨境电商领域的发展。

2.提升安全和隐私保护水平

随着数字化程度的提高，跨境电商活动涉及大量的用户数据，保护数据安全和隐私成为至关重要的任务。提升安全和隐私保护水平可以增强用户信任，促进数字经济的健康发展。通过建立严格的数据安全标准和隐私保护机制，可以预防数据泄露、滥用和侵权行为，维护用户的权益。此外，加强安全和隐私保护还有助于减少网络攻击和金融犯罪活动，维护数字金融系统的稳定和可靠性。提升安全和隐私保护水平具体的措施可参考如下。

（1）强化数据安全措施。数字金融平台和跨境电商企业可以采用先进的加密技术和安全协议，确保用户数据在传输和存储过程中的安全性；同时，企业还需要建立完善的安全管理体系，包括访问控制、身份认证、数据备份和恢复等，防止数据泄露、篡改和丢失的风险。

（2）加强隐私保护机制。建立健全的隐私保护机制，确保用户个人信息的合法获取、使用和存储。遵守相关的隐私法律法规，明确用户数据的收集目的和使用范围，并获得用户的明示同意。提供透明的隐私政策和用户协议，让用户了解个人数据的处理方式和权利，并提供隐私选项和控制措施，让用户自主管理和保护个人隐私。

（3）加强安全审计和监测。建立安全审计和监测机制，定期对数字金融平台和跨境电商企业的安全措施进行评估和测试，及时发现和修复安全漏洞和风险。利用安全技术和工具对系统进行监测和报警，及时发现异常活动和安全事件，采取相应的应对措施，保障系统的安全运行。

（4）增强员工安全意识。积极开展针对员工的安全培训和教育活动，包括数据保护、密码安全、网络诈骗等方面的知识传授，使其了解安全风险和防范措施，提高员工的警惕性和应对能力，减少安全事件因人为因素引起的风险。

（5）提供用户安全工具和服务。数字金融平台和跨境电商企业可以提供用户安全工具和服务，如安全支付方式、虚拟身份验证、实时交易监测等，帮助用户保护个人信息和交易安全。同时，建立有效的用户投诉机制和处理流程，及时解决用户的安全问题和纠纷，增强用户对平台的信任感。

3.加强技术基础设施与标准化

加强技术基础设施与标准化在数字金融助力跨境电商发展中具有重要的意义。通过投资技术基础设施，包括网络、通信和数据中心等关键设施的建设和升级，可以提供稳定、高效的数字交易和支付环境，为跨境电商提供更便捷的交易和物流体验。同时，投资技术基础设施还能促进数字化的普及和智能化的发展，推动跨境电商的创新和升级。下述是加强技术基础设施与标准化具体的措施。

（1）建设高速稳定的网络基础设施。为了支持跨境电商的快速发展，需要投资建设高速稳定的网络基础设施，包括宽带接入、数据中心、云计算和内容分发网络（CDN）等，这些基础设施的优化和升级将提高网络连接速度、降低延迟，并为跨境电商提供可靠的网络环境。

（2）提供安全可靠的支付和结算系统。投资开发先进的支付技术和结算平台，确保跨境支付的快速、便捷和安全，另外，还要推动跨境支付的标准化和互联互通，降低支付成本和风险，促进跨境电商的发展。

（3）加强数据中心和云计算安全。数字金融和跨境电商所涉及的大量数据需要安全存储和处理，投资建设安全可靠的数据中心和云计算平台，采用先进的数据加密和访问控制技术，确保数据的机密性、完整性和可用性。此外，要加强数据备份和灾备机制，防止数据丢失和业务中断。

（4）推动技术标准的制定和互操作性。制定统一的技术标准和规范，促进数字金融和跨境电商系统的互操作性，这样可以降低系统集成的成本和风险，提高系统的稳定性和可靠性。同时，推动标准化的应用编程接口（API）的开放和共享，便于不同系统之间的数据交换和业务合作。

4.促进数字金融普惠性

数字金融的普惠性指的是让更多人、特别是边远地区和弱势群体能够平等地享受数字金融服务和机会。促进数字金融的普惠性对于跨境电商的发展具有重要的意义。第一，由于经济、地理和社会因素，会导致某些地区和人群无法获得数字金融服务的数字鸿沟。通过推动普惠性，可以利用技术创新和政策措施，扩大数字金融服务的覆盖范围，缩小数字鸿沟，让更多人能够参与和受益于跨境电商活动。第二，通过提供包括支付、融资、保险等服务，普惠性数字金融能够为小微企业、个体经营者和农民等群体提供更多商业机会和发展支持，这有助于推动经济的多元化和可持续发展，促进就业和财富的分配，实现更加公平和包容的经济增长。第三，数字金融的普惠性还可以提升个人和社会的生活质量。通过数字金融服务的普及，个人可以方便地进行支付、转账和理财等操作，提高财务管理的效率和便利性。对于弱势群体，数字金融的普惠性可以提供更多的金融包容性，让他们获得更多的经济机会和社会福利。

（1）加强金融教育和培训。通过全面的金融教育和培训，提高公众对数字金融的认知和理解，帮助个人和企业更好地利用数字金融工具和平台，参与跨境电商活动，享受数字经济带来的机遇和福利。

（2）支持小微企业和创业者。建立和完善小微企业金融创新产品和服务，降低融资门槛，简化审批程序，提供灵活的融资方式，以帮助小微企业和创业者实现融资、支付、结算等金融需求，促进其参与跨境电商活动。

（3）发展金融科技创新。鼓励金融科技创新，推动数字金融与跨境电商的融合发展，例如，通过应用人工智能、区块链、大数据分析等前沿技术，提高金融服务的效率和便利性，降低服务成本，使更多人能够受益于数字金融和跨境电商的发展。

5.强化风险管理与监管

强化风险管理与监管在数字金融助力跨境电商发展中的意义不可忽视：第一，它能够保护消费者的权益，维护金融系统的稳定性，提升行业的诚信和声誉，以及应对不断涌现的风险挑战；第二，通过建立严格的监管框架和规范，可以确保跨境电商交易的合法性、公正性和透明性，减少欺诈和不当行为的发生；第三，有效的风险管理和监管能够有助于规范市场行为，提高行业的整体诚信度和声誉，吸引更多的投资者和消费者参与跨境电商活动。因此，强化风险管理与监管对于数字金融助力跨境电商发展至关重要，它为各方提供了安全、可靠和有序的交易环境，推动行业的健康发展和长期繁荣。下述是强化风险管理与监管具体的方法。

（1）建立健全风险管理体系。建立全面的风险管理体系，包括风险识别、风险评估、风险监测和风险应对等环节。通过制定风险管理政策和规程，明确风险管理职责和流程，加强内部控制和风险管理能力，提高机构对风险的识别和防范能力。

（2）强化合规监管。监管机构应建立有效的监管框架和制度，明确监管标准和要求，加强对金融机构和电商平台的监督和执法。在此过程中，需要不断加强监管技术的应用，通过大数据分析、人工智能等技术手段，实现对市场风险和违规行为的及时监测和预警。

（3）注重信用体系建设。建立跨境电商领域的信用体系，对企业和个人进行评级和信用记录，记录其行为和信用状况。对于违规行为较为严重的企业或个人，可以限制其参与跨境电商活动或降低其信用评级，从而阻止其继续从事不法行为。

（4）完善风险评估和信息披露机制。金融机构和电商平台应建立健全的风险评估体系，以对风险进行分类和评估，之后，向用户提供风险提示和防范建议。同时，还要加强信息披露要求，让用户能够充分了解风险和产品特性，作出明智的投资和交易决策。

六、结语

随着全球贸易的不断扩大和数字技术的迅猛发展，跨境电商作为国际贸易的重要形式，在数字金融的支持下，我国跨境电商也得到了快速发展。但是，由于我国跨境电商起步较晚、发展时间短、业务基础薄弱等原因，我国跨境电商还存在一些问题和挑战，主要集中在法律和监管、安全和隐私、技术风险、不平等的数字金融渗透率、信任和诚信等方面。要想促进我国跨境电商得到更好的发展，就必须通过加强国际合作与协调、提升安全和隐私保护水平、加强技术基础设施与标准化、促进数字金融普惠性、强化风险管理与监管等方面措施来提升。只有通过不断创新和改进，数字金融才能更好地助力跨境电商的可持续发展，实现全球贸易的繁荣。