针对银行债权保护对不良资产的处理问题研究

杨 江

中共六盘水市委党校，贵州 六盘水 553000

一、银行不良资产处置概述

银行不良资产处置是指银行将不良或有风险的资产转让或处理的过程。不良资产通常指的是逾期贷款、坏账、担保物抵押不足等风险较高的资产。银行面临的不良资产问题可能会导致资本损失、信用风险增加等风险，因此银行需要及时有效地处置这些不良资产，以保护自身的利益和稳定经营。银行不良资产的处置方式可以有多种，包括以下几种常见的方式：第一，债权转让，银行可以将不良资产的债权转让给第三方，如资产管理公司、债务收购机构等，通过出售或转让债权来转移风险和获得部分资金回收；第二，债务重组，银行可以与债务人进行协商，重组债务合约、调整还款条件等，以减少不良资产对银行的影响，提高债务人的还款能力；第三，资产变现，银行可以通过拍卖、出租、转让等方式将不良资产转化为现金或其他有价物，以回收一部分或全部的投资［1］；第四，处置创新，在特定情况下，银行可以探索一些创新的不良资产处置方式，如资产证券化、资产重组等，以提高处置效率和回收率。不良资产处置对银行具有重要意义，它有助于减少银行的不良资产风险，提高资产质量和偿付能力，保护银行的声誉和信誉。因此，银行需要制定合理的不良资产处置策略，加强风险管理和监测，及时发现和处置问题资产，与相关部门和机构合作，共同推进不良资产处置工作。

二、现阶段不良资产处置中银行债权保护存在的问题

（一）不良资产处置中效率和效益较低

1.不良资产清收难度高。一些不良资产的清收过程可能非常复杂和耗时，涉及法律程序、资产转让等多个环节。这导致了不良资产处置的效率较低，同时也降低了处置的效益。

2.缺乏专业化人才和技术支持。不良资产处置需要具备专业化的人才和技术支持，包括风险评估、资产估值、法律事务等方面的能力。然而，目前银行在这些领域的人力和技术资源可能存在一定的短缺，导致效率和效益降低。

3.不良资产处置政策和制度不完善。在不良资产处置过程中，政府、监管机构和银行之间的政策和制度环境也会对效率和效益产生影响。如果政策和制度缺乏完善性，可能会增加不良资产处置的成本和风险，从而降低处置的效果。

4.市场环境不利。不良资产处置需要依赖于市场环境，包括资金市场、资产市场等情况。如果市场环境不利，例如金融市场波动、经济下行等因素，可能会对不良资产处置的效率和效益带来负面影响。

（二）银行债权在兑付方面缺乏公平性

1.不良资产处置过程中的信息不对称。在不良资产处置过程中，相对于银行，债务人或资产购买方可能更了解相关资产的真实价值和潜在风险。这种信息不对称可能导致银行在兑付方面处于弱势地位，使债权无法得到公平的保护［2］。

2.不同债权人的待遇不一。不良资产处置过程中，不同的债权人可能会获得不同的待遇，其中一些可能受到偏袒或者优先兑付。这可能导致一些债权人的利益受到损害，进而缺乏公平性。

3.法律和制度环境不完善。银行债权保护的公平性还依赖于法律和制度的支持和保障。如果法律和制度环境不完善，可能导致不良资产处置过程中的债权保护不够公平，债权人难以维护自身权益。

（三）银行在破产清算方面缺乏保护措施

1.法律制度不完善。当前阶段的法律制度对于银行在破产清算过程中的债权保护措施可能不够完善。可能存在法律规定不明确、适用难度大等问题，导致银行在破产清算中的债权保护受到限制。

2.破产清算程序复杂。破产清算涉及复杂的法律程序和程序规定。银行在面临破产清算时，可能难以顺利实施债权保护措施，因为清算程序的复杂性可能导致银行的债权保护面临阻力。

3.债务人财务困境。在破产清算中，债务人可能面临严重的财务困境，导致对银行债权的兑付条件变得困难。这种情况下，银行的债权保护可能受到挑战，兑付的机会也较低。

4.银行资产的优先顺位。在破产清算中，银行作为债权人的资产优先顺位可能不高，这导致银行在清算过程中的债权得到的保护相对较少，可能导致银行遭受较大的损失。

（四）缺乏债权维护手段，后续债权保护乏力

1.法律环境不完善。在一些特定情况下，银行可能面临法律法规不够明确、执行不到位等问题，这使得银行难以有效行使债权维护的权利。建议加强相关法律法规的制定和完善，提高对银行债权保护的法律支持［3］。

2.执法力度不够。在一些情况下，执法机构对债权保护的支持和协助力度可能不够，导致银行在追偿债务的过程中遇到阻碍。建议加强执法部门对不良资产处置的支持，提高执法的效率和力度，维护银行的债权利益。

3.债务人逃避债务。某些债务人可能会采取逃避债务的手段，例如，转移财产、隐匿身份等，造成银行债权保护乏力。建议建立更加严格的监督机制，加强对债务人的跟踪和监测，确保债务人不能逃避债务，同时加强对债务人财产的保全和追偿。

4.缺乏专业化人员和技术支持。银行在不良资产处置的过程中，可能面临缺乏专业化人员和技术支持的问题，导致债权保护乏力。建议加强人员培训，提高银行人员的专业素养和债权保护能力。同时，引入先进的科技手段，如数据分析、人工智能等，提升债权保护的效率和准确性。

综上所述，解决不良资产处置中银行债权保护乏力的问题需要综合施策，包括完善法律环境、强化执法力度、加强债务人监测等。通过多方合作，提升银行债权保护的能力和效力，保障不良资产处置工作的顺利进行。

三、应对不良资产处置中银行债权保护的有效对策

（一）遵循信贷规律，强化风险防控

1.加强风险管理。银行在放贷过程中应根据借款人的信用状况、还款能力等进行全面的风险评估，确保贷款资金的安全性。同时，建立完善的风险管理制度，对不良资产进行及时监测和识别，避免不良资产扩大化［4］。

2.强化贷后管理。银行应加强对贷款借款人的跟踪监测，及时发现和解决潜在的还款问题。通过提供咨询服务、制定还款计划等方式，帮助借款人克服困难，减少不良资产出现的概率。

3.推动债务重组和资产处置。对于已经发生的不良贷款，银行应积极推动债务重组或采取其他合理手段进行资产处置。通过与借款人协商调整债务，推动其恢复还款能力，降低不良资产的损失。

4.加强合作与联动。在不良资产处置中，银行可以与其他金融机构以及相关部门加强合作与联动。通过共享信息、协作处置等方式，提升不良资产处置的效率和效果，共同保护银行债权。

5.提升技术手段和数据分析能力。银行可以借助先进的技术手段和数据分析能力，加强对不良资产的识别和管理。通过建立合理的数据分析模型，快速发现潜在风险，提高不良资产处置的准确性和效率。

（二）强化自身风险防范，落实债权管理

在不良资产处置中，银行债权保护是至关重要的。有效的债权保护策略需要银行在贷前、贷中和贷后全过程中加强风险管理和债权管理。这包括审慎放贷、贷款合规性评估、及时跟进借款人信息、积极采取债务追收措施等。

此外，与其他金融机构、监管部门和律师事务所等的合作与信息共享也至关重要。通过合作与共享，银行可以提高不良资产的处置能力，并获得更多的支持和协助。以下是一些具体的建议：

1.加强风险管理和审慎放贷。银行应建立健全的风险管理制度，包括严格的贷前审查和评估机制，确保贷款合规、合理和风险可控。通过设定合理的贷款额度、利率和担保需求，降低不良资产的风险。

2.提升贷后管理水平。银行应加强贷后管理，建立良好的借款人信息追踪和风险控制机制。通过跟踪监测借款人的资金状况和经营情况，及时发现和应对潜在的风险，采取有效措施防止不良资产的形成。［5］

3.强化债权管理和催收措施。银行应建立完善的债权管理流程，包括制定明确的债务追收策略和催收措施。通过积极主动与借款人沟通、协商解决还款困难，及时采取法律手段追收债权，保护银行的权益。

4.加强内外部合作与信息共享。银行可以与其他金融机构、律师事务所和资产管理公司等加强合作，共享信息和经验，提高不良资产处置能力。同时，与相关部门和监管机构保持良好的沟通和协调，共同推动债权保护工作的有效实施。

5.建立科技支持和数据分析能力。银行可以借助科技手段和数据分析能力，提升对不良资产的识别和处理能力。通过建立智能风险识别模型、风险预警系统等，及时发现和评估潜在的风险，优化不良资产处置策略。

6.加强员工培训和监督。银行应加强员工的风险意识培养和专业知识培训，提高债权管理和不良资产处置的能力。同时，加强内部监督和控制，确保操作符合规范和要求，防止内部操作风险对债权保护造成损害。

（三）完善不良资产处理策略

1.建立完善的不良资产处置政策和流程。银行应制定清晰的不良资产处置政策和流程，明确处置的阶段、责任部门和具体操作步骤。确保不良资产处置工作的规范性和高效性。

2.选择合适的处置方式。银行可以根据不良资产的性质和市场情况，选择合适的处置方式。例如，可以通过委外处置、资产转让、债务重组等方式进行不良资产的处置。根据具体情况，选择最有利于保护银行债权的方式进行处置。

3.加强评估和定价。在进行不良资产的处置时，银行应充分评估资产的价值和潜在风险，合理定价并确定处置目标。通过科学的估价方法和市场化的定价机制，确保不良资产的处置价格合理、公平和透明。

4.引入专业机构和外部资源。银行可以借助专业的不良资产管理机构和其他相关的外部资源，提高不良资产处置的专业性和效率。在处置过程中，与专业机构进行合作，利用其丰富的经验和资源，提升不良资产处置能力。

5.积极推动市场化和创新机制。银行可以积极推动市场化和创新机制，拓宽不良资产处置渠道和手段。通过开展资产证券化、不良资产交易所等市场化机制，提高不良资产处置的效率和流动性，增加处置的灵活性。

（四）运用法律武器维护债权，堵住债务纠纷中的漏洞

1.健全法律合同。银行在与借款人签订贷款合同时，应确保合同具备法律效力，明确借款人的还款义务、利率、违约责任等内容。合同的规范性和完整性可以提供明确的法律依据，保护银行的债权权益［6］。

2.强化债权保全。银行可以通过申请财产保全措施、查封冻结、强制执行等手段，确保债务人的财产不被转移或者处分，保障银行债权的实现。及时采取保全措施可以防止债务人逃避债务或者将财产转移。

3.合理选择债务追偿方式。在债务追偿中，银行应根据具体情况选择合适的方式，包括和解、和议、诉讼等，以维护债权。在法律程序中积极参与，并遵守诉讼程序的要求，确保债务追偿的合法性和有效性。

4.定期监督风险识别和预警。银行应建立健全的风险识别和预警机制，及时发现可能存在风险的贷款和债务人，加强对不良资产的监督和管理。通过早期发现和干预，可以减少不良资产的形成，降低债务纠纷风险。

5.加强合作与信息共享。银行可以与其他金融机构、监管部门、法律机构等建立合作关系，共享债务人的信息和资料，在债权保护中互通有无，共同应对风险和挑战。

6.加大对逃废债行为的惩戒力度，加大对银行债权的保护。加大对逃废债行为的惩戒力度，加大对银行债权的保护力度是确保金融秩序稳定和信贷市场健康发展的重要举措。一方面，针对逃废债行为，应加大司法部门的打击力度。加强与银行、律师事务所等机构的合作，共同追究逃废债等违法犯罪行为的法律责任。建立完善的逃废债行为信息共享平台，提升信息的透明度和效率，加强对逃废债行为的及时监测和打击。另一方面，加大对债务人的违约行为的法律制裁力度。完善债务人的信用管理制度，建立信用档案，将其不良信用行为记录在案，影响其未来的信贷和借贷能力。

通过运用法律武器，银行可以更有力地维护自身的债权，堵住债务纠纷中的漏洞，保护不良资产处置工作的顺利进行。同时，银行还应注意合规性和操作的合法性，以确保债权保护工作的有效性和可持续性。

四、结束语

在不良资产处置中，银行债权保护是至关重要的。通过强化自身风险防范和落实债权管理，银行可以减少不良资产的风险，并保护自身的债权利益。通过综合运用上文的这些思考，银行可以最大程度保护债权利益，降低风险，推动不良资产处置工作的有效进行，进而维护金融体系的稳定和健康。